Совершенствование экономической безопасности платежной системы РФ

 

Совершенствование экономической безопасности платежной системы РФ

Введение

Глава 1: Теоретические основы функционирования платежной системы Российской Федерации

1.1. Понятие, принципы организации и участники платежной системы РФ…………………………………………………………………………….

1.2. Законодательное регулирование функционирования национальной платежной системы………………………………………………………….

 

Глава 2: Анализ современного состояния платежной  системы РФ

2.1. Современное состояние национальной платежной системы РФ…………...

2.2. Факторы, влияющие на экономическую безопасность национальной   платежной системы………………………………………………………………...

2.3. Функционирование систем электронных денег как угроза экономической безопасности платежной системы………………………………………………...

Глава 3: Совершенствование обеспечения  экономической безопасности платежной  системы РФ

3.1. Направления совершенствования деятельности Банка России по развитию и обеспечению экономической безопасности платежной системы РФ……………………………………………………………………………………

3.2. Противодействие преступлениям и правонарушениям, совершаемым с использованием национальной платежной системы…………………………….

Заключение 

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1: Теоретические основы функционирования платежной системы Российской Федерации

 

1. Понятие, принципы организации и участники платежной системы РФ

Изучи поподробнее :

2. http://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=PRS
3. http://www.aecsd.com/common/img/uploaded/files/analytics/publications/CPSS_IOSCO/Payment_Systems_in_Russia_2003_r.pdf
4. http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs33.pdf

 

микВ денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа платежной информации. Значение этих правил, процедур, а так же систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных странах.

Платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик  расчета, внутренних и внешних нормативных  актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и  расчеты друг с другом (ссылка на определение)

Основными задачами, стоящими перед платежной  системой, являются следующие:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования 

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

- справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной  функцией платежной системы является обеспечение динамики устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной  платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

К элементам  платежной системы относятся:

– институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

– финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

– контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Платежная система включает три  основных расчетных процесса:

1.  инициирование платежа - процесс, при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;

2.  процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками - участниками платежной системы;

3. процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

В платежных системах так же могут применяться различные технологии расчетов.

Во-первых, существуют технологии, основанные на бумажных носителях. Они используются и в централизованной и в децентрализованной системах межбанковских расчетов. Межбанковские расчеты представляют собой совокупность расчетов между кредитными учреждениями и между их филиалами. Оба уровня межбанковских расчетов имеют как общие черты, так и определенные различия. Данные виды взаимоотношений кредитных учреждений различаются по форме организации и по экономическому содержанию. Межбанковские расчеты базируется на специфических отношениях, возникающих между банками - корреспондентских отношениях. При проведении межбанковских расчетов используются три основных метода:

Первый метод состоит в списании и зачислении средств по счетам, открытым банками в центральном банке.

Второй метод включает проведение межбанковских платежей по счетам НОСТРО и ЛОРО, которые открываются банками друг у друга на двусторонней основе.

Третий метод заключается в том, что расчеты между банками осуществляются через счета, открытые либо в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации. Использование названных методов проведения межбанковских платежей обусловлено структурой платежной системы, характерной для всех стран с двухуровневой банковской системой.

Структура расчетной сети централизованной системы межбанковских расчетов представлена на рис 2.

Рис.2

 

При прямых корреспондентских отношениях между  банками для осуществления большинства  расчетных операций применяются  технологии, основанные на электронных  расчетах, посредством использования  всевозможных средств банковских коммуникаций.

Во-вторых, имеют место электронные расчеты. Центральный банк РФ подводит коммерческие банки к переходу на электронную  форму расчетов, увеличивая тарифы по операциям на основе бумажной технологии.

Электронные расчеты представляют систему выполнения межбанковских расчетных операций на основании распоряжений клиентов, передаваемых в электронной форме с помощью электронных средств связи. Цель совершения платежей электронным способом - ускорение оборачиваемости и сокращение объемов денежных средств в расчетах, повышение качества банковского обслуживания.

Участниками электронных расчетов являются подразделения расчетной  сети Банка России, а пользователями - кредитные организации (и их филиалы) и другие его клиенты. Особенность  электронных платежей заключается  в их гарантированности и безотзывности  при условии корректной подготовки электронного платежного документа. Под  гарантированностью электронного платежа  понимается целостность его передачи по каналам телекоммуникаций от исходного  пункта до пункта назначения, а под  безотзывностью - недопустимость возврата электронного платежа на всем пути его следования. Кроме того, важно  определиться и относительно окончательности  платежа. Окончательным он становится с того момента времени, когда  его сумма может быть возвращена плательщику только по инициативе (или  с согласия) получателя.

Электронные платежи в системе  Банка России проводятся на внутри - и межрегиональном уровнях. Под внутрирегиональными электронными расчетами (ВЭР) понимается совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, а также между кредитными организациями, другими клиентами Банка России, находящимися на территории одной области (республики, края), по совершению платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме.

Основными участниками  платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры.

Коммерческий  банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:

- аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

- посредничество в кредите;

- создание кредитных денег;

- проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

- организация выпуска и размещения ценных бумаг;

- оказание консультационных услуг.

 К числу небанковских учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, cсудосберегательные ассоциации, инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Росту влияния  специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

Основные формы  деятельности этих учреждений на рынке  ссудных капиталов сводятся к  аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные  займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все  виды акций, предоставлению ипотечных  и потребительских кредитов, а  также кредитной взаимопомощи.

Указанные институты  ведут острую конкуренцию между  собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных  операций. 

Клиринг - это способ регулярных безналичных платежей, основанный на расчете (определении)  и зачете взаимных денежных требований и обязательств (долгов) юридических лиц за товары и\или услуги с последующим переводом сальдо.

Клиринг является весьма эффективным  механизмом осуществления расчетов в случае наличия встречных требований и обязательств. Экономической основой  клиринга является высокий уровень  специализации и кооперации хозяйственных  субъектов и обусловленные ими  широкие взаимопоставки. Концептуально значение клиринга можно определить следующим образом:

- ускоряет платежи;

- снижает количество реальных  денег, необходимых для обращения;

- сокращает неплатежи.

Существует также международный  клиринг, представляющий собой систему  безналичных расчетов между странами на основе международных платежных  соглашений (клиринговые соглашения, валютный клиринг). В этом случае погашение  сальдо расчетов может быть предусмотрено  товарными поставками (клиринг с  неконвертируемым сальдо) либо путем  платежей в золоте или указанной  в соглашении свободно конвертируемой валюте. Необходимость в международном  клиринге существует, прежде всего у государств, национальные валюты которых являются неконвертируемыми, а резервы свободно конвертируемых валют и золота ограничены.

Банковский клиринг включает в  себя:

-   клиринг, осуществляемый посредством учреждений ЦБ;

- межбанковский клиринг, основанный на системе корреспондентских   отношений;

- внутрибанковский клиринг;

- межфилиальный клиринг.

Межбанковский клиринг, в свою очередь, - это система безналичных расчетов между банками путем зачета взаимных денежных требований юридических лиц. Право на его осуществление предоставляется по специальному дополнению к лицензии, выдаваемой Банком России (НКО) расчетной небанковской кредитной организации (НКО).

Организатором межбанковского клиринга могут выступать:

- Центральный банк станы для всей банковской системы

- Клиринговые палаты

- Специальные клиринговые банки

- Крупные коммерческие банки

- Клиринговые отделы головных организаций многофилиальных банков – для расчетов и платежей по счетам МФР.

Другой разновидностью банковского  клиринга является межфилиальный (внутрибанковский) клиринг - взаимозачет между филиалами  и отделениями крупного банка.

Наибольшее развитие получили два  основных способа осуществления  межбанковских расчетов: на валовой  основе (брутто-расчеты) и на чистой основе (нетто-расчеты или клиринг).

на  валовой основе – расчет или платеж осуществляется отдельно по каждой сделке;

на  чистой основе – требования или обязательства участников сделок накапливаются в течение определенного времени (например, в течении операционного дня) в конце которого проводится общий расчет, суть которого заключается в определении взаимопогашающихся  обязательств и сумм, которые этим путем не погашаются. Если позиции (соотношение требований и обязательств участника сделки) оказались открытыми (длинными – если сумма его требований больше, чем сумма обязательств; короткими - если сумма обязательств больше, чем сумма требований), то проводится урегулирование платежей. Клиринг и означает, что в результате, сумма долгов участников друг другу на момент расчета должна равняться нулю.