Совершенствование экономической безопасности платежной системы РФ

Так как  безопасность электронных платежей и механизмы защиты, прописать в законе пока что невозможно, существует 3 золотых правил:

Во-первых, пароль должен быть сложным. И не нужно сохранять его в  кошельке, хотя программа это сделает  и предложит. Конечно, в некоторых  случаях пользователь не может остановиться на одном из видов платежной системы: ему иногда необходимо купить liberty reserve на имеющиеся средства в webmoney или совершить обратную сделку. И запомнить свои сложные пароли ему нелегко. Правильное решение для такого пользователя – использование официальных систем хранения идентифицирующих данных. Яркий пример такой программы – E-num: в ее базе один раз сохраняется пароль кошелька, а далее вход в него осуществляется через нее – путем получения смс, сканированного отпечатка или иных средств, которые подделать сложно. 

Во-вторых, нельзя никогда никому и ни при  каких обстоятельствах давать свой пароль от электронного кошелька или  браузерной странички платежной  системы. Разработчик его никогда  не попросит, а в самой программе  в процессе его ввода он будет  выглядеть как набор точек, звездочек  и т.д. Если же пароль просит сторонний  ресурс – это с вероятностью в 99,9% попытка кражи.  
В-третьих, не игнорировать систему защиты используемого платежного ресурса. С одной стороны, ее разработчики более всего после самого собственника средств заинтересованы в их сохранении на счетах владельца и адаптируют свою защитную сеть именно под эту цель. С другой же стороны, им известна статистика причин и средств взлома, и они куда лучше пользователя ориентируются в стратегиях мошенников.

Что касается Закона «О национальной платежной системе», то к положительным  сторонам на мой взгляд, можно отнести следующие моменты. Он обеспечивает прозрачность и стимулирует дальнейшее развитие рынка электронных и мобильных платежей и достаточно четко структурирует будущую национальную платежную систему. В нем также заложены основы механизма регулирования мобильных платежей. Несомненным достоинством Закона является факт  минимизации возможностей  ЦБ РФ по дополнительному нормотворчеству.

Вместе с тем, принятый Закон  «О национальной платежной системе», по моему мнению, имеет ряд существенных недостатков. К их числу можно  отнести, прежде всего, недостаточно корректное определение электронных денег  и их безусловное отнесение к  безналичной форме денег. Негативно  влияет на развитие данного института  в стране запрет на обращение электронных  денег между юридическими лицами и введение количественных ограничений  по всем видам электронных платежей. Внедрение положений Закона в  хозяйственную практику приведет, на мой взгляд,  к усложнению механизма  расчетов с использованием электронных  денег и негативно скажется на динамике развития института информационной экономики.

Таким образом, недостаточная проработанность  многих положений Закона «О национальной платежной системе» и других, действующих  в этой сфере нормативно-правовых актов, свидетельствуют, по моему мнению, о необходимости  разработки концептуальных основ дальнейшего совершенствования  государственной политики по регулированию  института электронных денег  в России.

ГЛАВА 3: СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ  ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ПЛАТЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ РФ

3.1. Направления совершенствования деятельности Банка России по развитию и обеспечению экономической безопасности платежной системы РФ

Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы  любой страны. Банки являются связующим  звеном между промышленностью и  торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость  и значительность банковских структур, как для бизнеса, так и для  экономики страны в целом. Банки - это атрибут не отдельно взятого  экономического региона либо какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в  России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. И исключительно  последние несколько лет вышли  на отведенную для них видную роль.

Центральному Банку отведено особое место в структуре платежной  системы России. Помимо управления собственной системой расчетов, ЦБ осуществляет регулирующие и надзорные  функции, устанавливает стандарты, обеспечивает денежное обращение. Немалознaчительной является и функции выработки стандартов предоставления, сбора и обобщения статистической информации, характеризующей платежную систему России. Владение этой информацией разрешает повысить прозрачность системы, тем самым упрощая контрольные функции и предоставляя информацию, способствующую эффективному регулированию платежной системы и отдельных ее сегментов.

Обладая определенными знаниями о  механизмах функционирования национальной платежной системы ЦБ может проводить консультативную роль в вопросах выбора путей совершенствования системы расчетов, выработки стандартов ее деятельности. Управляя разветвленной расчетной сетью, так либо иначе соприкасающейся со всеми субъектами национальной платежной системы, Банк России, используя свое воздействие, может служить катализатором ее изменения и модернизации.

Сохранение Центральным Банком особого положения является нужным условием дальнейшего стабильного  устойчивого совершенствования  платежной системы. Концентрация функций  надзора, регулирования, крупнейшего  пользователя системы (что определяется необходимостью осуществления функций  регулятора), с оперированием системообразующей  расчетной сетью, делает Банк России одной из главных заинтересованных сторон в дальнейшем совершенствовании  и развитии национальной платежной системы.

Центральный Банк обязан учитывать  системный характер национальной платежной  системы, учитывать внешние, по отношению  к ней, факторы воздействия, такие, как государственная политика, финансовое положение, определенная экономическая  среда, обязан принимать во внимание насущные потребности как участников системы, так и конечных потребителей ее услуг - юридических и физических лиц. И, сообразуясь с тем устанавливать четкие приоритеты совершенствования платежной системы, вырабатывать стратегию внедрения инноваций и улучшений, концентрироваться на эффективной естественной реализации принятой стратегии.

Перед Центральным Банком стоит  к тому же задача обеспечения постоянства  правовых норм, регламентирующих функционирование платежной системы, поддержания  структур, обеспечивающих правовую поддержку, вменения участникам рынка точного  следования принятым нормативам.

Заметной является задача глубокой интеграции и координации разных элементов платежной системы, обеспечивающей участникам удобный и оперативный  доступ к расчетным механизмам.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительную суть трудно определить однозначно. В  современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через  них выполняется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, покупка-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают  в качестве консультантов, участвуют  в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

В последние года российскому банковскому сектору удалось сохранить позитивные тенденции совершенствования и укрепить свою роль в системе финансового посредничества. Отмечался рост банковского сектора страны по всем без исключения ключевым показателям, причем более высокими темпами, чем за предыдущие годы.

Современные платежные системы России отличаются довольно медленным внедрением новых электронных технологий и низким уровнем использования безналичных расчетов. Менее 10% торгующих организаций принимают к оплате пластиковые карточки, платежи предприятий населению по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем на 10%, а покупки населения вообще не более чем на 1%. Это очень маленькая цифра, особенно в сравнении с зарубежными странами. В большей степени на развитие платежных систем в нашей стране повлияли институциональные изменения экономики. Существенные изменения произошли в финансово-банковской сфере. Была введена налоговая форма формирования доходов государственного бюджета, появилось большое количество коммерческих банков.

Совершенствование структуры банковского  сектора будет способствовать достижению основных целей его развития, определенных настоящим документом, прежде всего  повышению его экономической  роли, удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию конкуренции в банковском бизнесе.

Определенные законодательством  Российской Федерации фундаментальные  принципы организации российской банковской системы, а именно двухуровневая  структура (Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации) и универсальные функциональные возможности банков, отвечают базовым  потребностям экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия  для развития банковского сектора, соответствующего потребностям экономического роста. Универсальный статус банков позволяет снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечить комплексность обслуживания клиентов. В связи с этим указанные принципы сохраняются в качестве правовой основы функционирования банковской системы Российской Федерации.

Специализация кредитных организаций  на отдельных банковских продуктах, операциях или видах деятельности должна основываться на принципе добровольности. Указанный принцип исключает  административные методы навязывания  банкам конкретных форм специализации. Одновременно он предполагает, что  всю ответственность за решения  по выбору сфер деловой активности несут сами кредитные организации  и их учредители (участники), включая  в соответствующих случаях и  государство. При этом специализация  на отдельных видах деятельности или банковских продуктах может  вести к появлению особенностей в системе регулирования деятельности соответствующих банков, как это  предусмотрено, например Федеральным  законом “Об ипотечных ценных бумагах” в отношении банков, эмитирующих  облигации с ипотечным покрытием.

Наряду с универсальными банками  и банками, специализирующимися  в рамках универсального статуса  на определенных банковских продуктах  или видах деятельности, на отдельных  сегментах рынка банковских услуг  могут функционировать и небанковские кредитные организации, в том числе, например, организации, осуществляющие расчетные либо депозитно-кредитные операции. По мере развития банковского сектора и финансового посредничества небанковские кредитные организации также получат свое развитие.

Основным принципом совершенствования системы регулирования банковской деятельности является внедрение международно признанных норм и международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка банковских услуг. Это предполагает существенное развитие Банком России содержательных подходов при осуществлении надзора.

Необходимо полностью завершить  процесс формирования нормативной  базы, закрепляющей применение в российской надзорной практике международно признанных норм, в том числе определенных в документе Базельского комитета по банковскому надзору “Основополагающие принципы эффективного банковского надзора.”.

Банковский надзор представляет собой  совокупность действий, осуществляемых органом банковского надзора  в рамках установленной компетенции  и, как правило, в соответствии с  открытыми (официально опубликованными) процедурными нормами в целях  обеспечения стабильности функционирования банковской системы, экономической безопасности и защиты интересов ее кредиторов, а также клиентов.

Главной целью надзорной деятельности ЦБ РФ является поддержание стабильности банковской системы.

Исходя из этой цели, Банк России должен решать следующие задачи:

1)  предупреждать возможность возникновения системного банковского кризиса (путем снижения рисков утраты ликвидности отдельными кредитными институтами);

2)   защищать интересы вкладчиков и кредиторов;

3)  не допускать монополизации финансового капитала, поддерживать здоровую конкуренцию в банковском секторе экономики;

4)  способствовать повышению эффективности банковского дела, росту профессионализма и добросовестности банковских работников.

Банковский надзор может быть двух видов: прямой (превентивный) и инспектирование (контрактный), на практике преобладает  сочетание того и другого методов (рис.1).

Рис.1. Виды банковского надзора

Важный  этап надзорной деятельности — дистанционный (документарный) надзор, т.е. проверка отчетности, которую представляют банки.

Дистанционное наблюдение - это наблюдение за деятельностью  кредитных организаций на основе представленных ею банковских и, в частности, бухгалтерских документов (балансы, отчеты о прибылях и убытках, платежные документы и.т.п.)

Второй  вид банковского надзора –  контрактный (онсайт надзор). Контактный надзор - это проверки деятельности кредитных организаций с выходом на места их расположения и изучением всех запрашиваемых группой инспекторов банковских документов.

Общая цель инспектирования состоит  в том, чтобы Банк России получил  информацию о реальном положении  кредитной организации. Эта общая  цель включает две конкретные цели. Во-первых, в процессе инспектирования  следует выяснить состояние кредитной  организации и ее перспективы и, во-вторых, нужно собрать и проанализировать информацию, которая позволяет сделать вывод о том, какое влияние она оказывает на другие кредитные организации. Каждая из целей делится на частные, определенные в законе: это соблюдение законов и других нормативных актов, экономических нормативов и правил бухгалтерского учета и отчетности.