Совершенствование экономической безопасности платежной системы РФ

Второй  аспект государственной политики в  отношении электронных денег, требующий  совершенствования, – это повышение  безопасности обращения электронных  денег в России. В настоящее время данным вопросам уделяется недостаточное внимание. Решение этой проблемы может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами защиты.

Техническая защита:

- Привязка платежного сервиса к фиксированному IP-адресу и телефонному номеру клиента;

- Осуществление клиентского доступа в систему по зашифрованному протоколу HTTPS/SSL;

- Возможность использования виртуальной клавиатуры для набора данных идентификации (противодействие перехвату личных данных);

- Разделение каналов формирования транзакций и канала авторизации транзакций:

-  авторизация транзакций осуществляется через специальный код, который при совершении платежа клиент получает от системы на свой мобильный телефон по SMS (случайная комбинация букв и цифр, действующая только в течение нескольких минут).

К функциональным методам защиты можно отнести установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения.

Третий  метод решения проблемы безопасности функционирования электронных денег – правовой, представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки данных и устанавливающую меры ответственности за нарушение законодательства.

Третий, социальный аспект государственной  политики по регулированию института  электронных денег – это повышение  финансовой грамотности населения. Это один из тех ключевых аспектов, который часто выпадает из поля зрения. Можно потратить миллиарды рублей на создание необходимой инфраструктуры, но этого будет недостаточно при  отсутствии должного уровня финансовой грамотности населения. Данное утверждение  особенно верно в отношении России, где только 40% населения сегодня  пользуются банковскими услугами, 74% – никогда не имели страхового полиса, а 99,5% российских граждан не планируют свой бюджет более чем  на год вперед.

Повышение финансовой грамотности предполагает, безусловно, овладение финансовыми  знаниями в течение всей жизни. В  масштабах государства это способствует общественному прогрессу, который  выражается в росте индекса человеческого  развития. С другой стороны, высокий  уровень финансовой грамотности  усиливает прозрачность финансовых взаимоотношений.

Задача  повышения финансовой грамотности  в сфере электронных денег  – область взаимной ответственности, как государства, так и бизнеса (самих электронных платежных  систем). Государство, вкладывая средства в повышение финансовой грамотности, развивает институт защиты прав потребителей финансовых услуг. Для бизнеса, нацеленного  на долгосрочные стратегии присутствия на рынке электронных денег, повышение уровня финансовой культуры населения через формирование установок, базисных знаний и навыков является импульсом для развития отрасли электронных денег на качественно новом уровне.

Повышение уровня финансовой грамотности россиян является предпосылкой для развития конкурентоспособного и устойчивого финансового рынка в России вообще и института электронных денег в частности.

Конечно, становление и развитие систем электронных денег порождает ряд проблем, наиболее серьезной из которых является проблема оценки потенциальных рисков, присущих данным системам. В условиях объективного существования риска в системах ЭД и связанных с ним финансовых, моральных и других потерь возникает потребность в определенном механизме принятия эмитентом ЭД управленческих решений, направленных на дальнейшее развитие таких систем, обеспечивающих эффективность и надежность их функционирования, с учетом риска.

Управление риском можно охарактеризовать как совокупность методов, приемов  и мероприятий, позволяющих в  определенной степени спрогнозировать  наступление рисковых событий и  принять меры к исключению или  снижению отрицательных последствий  при их наступлении.

Разработка метода управления риском — многоступенчатый процесс, конечной целью которого являются уменьшение или компенсация ущерба для объекта  при наступлении неблагоприятных  событий. Следует отметить, что минимизация  ущерба и снижение риска — неадекватные понятия. Второе означает либо уменьшение возможного ущерба, либо понижение  вероятности наступления неблагоприятных  событий.

 «Управление рисками в банковских  операциях в электронном виде  и применение электронных денег», подготовленному Базельским комитетом  по банковскому надзору, процесс  управления рисками включает  несколько основных этапов: анализ рисков, мониторинг и контроль (минимизация уровня риска).

В зависимости от того, какая используется технология переноса информации в электронном  виде о «денежных обязательствах»  эмитента (электронные деньги), размеры  и виды рисков существенно различаются, а в силу быстрых изменений  в информационных технологиях ни один список рисков не может быть всеобъемлющим. Наиболее значимым из рисков является риск операционный, так как в силу многогранности его проявления прогнозирование  его появления затруднено. В настоящее  время общепринятое определение  операционного риска отсутствует. В практической деятельности кредитных  организаций под определение  операционного риска подпадает  любой риск, не входящий в категорию  рыночного или кредитного риска; многие кредитные организации рассматривают  операционный риск как риск потерь, возникающих в результате различного рода технических ошибок.

Этап анализа риска в системе  ЭД — начальный этап процесса управления рисками, включающий в себя получение  необходимой информации об инфраструктуре данной системы и имеющихся в  ней рисках. Собранной информации должно быть достаточно для того, чтобы  принимать адекватные решения на последующих стадиях разработки методики управления. Анализ состоит  из выявления рисков и их оценки.

Анализ основных элементов функционирования системы ЭД необходим для определения  наиболее уязвимых мест и последующей  оценки угроз безопасности и возможного ущерба с целью выбора конкретных средств защиты, обеспечивающих безопасность функционирования данной системы.

Функционирование системы электронных денег может быть формализована в общем виде как система массового обслуживания (СМО) типа G/G/n/R. С помощью такой имитационной модели СМО определяются стационарное распределение числа заявок в системе и начальные моменты распределения времени ожидания. Под событием модели понимается скачкообразное изменение ее состояния. В модели используются два класса событий: прибытие заявки и завершение обслуживания. Поток заявок моделируется как рекуррентный: момент прибытия очередной заявки получаем путем добавления случайного интервала к предыдущему, момент освобождения каналов — путем добавления к текущему моменту случайной длительности обслуживания. Упомянутые интервалы формируются посредством датчиков псевдослучайных чисел, настроенных на требуемые законы распределения.

При выявлении операционных рисков в системе ЭД определяется весь их возможный диапазон, охватывающий наиболее существенные причины крупных операционных убытков, с которыми могут столкнуться  участники данных систем. Выявление  риска в системе ЭД можно подразделить на две составляющие: сбор и обработка  информации о рисковых событиях, которые  имели (имеют) место в системах ЭД с аналогичной схемой функционирования, а также выявление источников и причин рисков в разработанной  модели схемы функционирования системы  ЭД с учетом ее специфики. В процессе выявления рисков в системе ЭД следует стремиться к получению  наиболее полной и достоверной информации о ней, по возможности установить (идентифицировать) все виды рисков, которые угрожают системе ЭД, и  выявить возможные потери ресурсов, сопровождающие наступление рисковых событий.

Вместе с тем получение обширных данных может дорого обойтись эмитенту ЭД, разрабатывающему методику управления риском, дополнительных затрат требует  также и снижение неточности информации. Необходимо учитывать и фактор времени  — получение полной и достоверной  информации требует значительных затрат времени, что является нежелательным  в случае принятия решений в ограниченные сроки. Кроме того, отдельные виды информации часто составляют предмет  коммерческой тайны, получение такой  информации либо невозможно, либо также  связано со значительными дополнительными затратами. С учетом изложенного в процессе выявления риска необходимо стремиться к достижению оптимального соотношения между полнотой и качеством информации, с одной стороны, и стоимостью ее получения — с другой.

Существует множество методов  выявления рисков, каждый из которых  помогает получить информацию о характеристиках  отдельных рисков, присущих определенному  виду деятельности. Однако невозможно однозначно указать, какие методы будут  наиболее эффективными в каждом конкретном случае. Одни методы базируются на анализе  статистических, финансовых, управленческих и иных отчетных документов организации, другие требуют непосредственной инспекции  мест расположения источников опасности. Существуют методы, которые больше подходят к послесобытийным, чем  дособытийным операциям.

Система ЭД представляет собой сложную  систему, характерной особенностью которой является наличие большого числа взаимосвязанных элементов. В связи с этим первыми шагами по выявлению рисков в системе  ЭД и их идентификации являются декомпозиция данной системы на отдельные элементы и построение обобщенной модели схемы  функционирования.

Несмотря на множественность схем реализации систем ЭД, все они включают в себя следующие основные элементы:

- технические средства — ЭВМ различных типов, каналы связи, средства связи, терминалы предприятий торговли (услуг), банкоматы и другие программно-технические комплексы, обеспечивающие проведение платежей посредством ЭД;

- программное обеспечение (ПО), включающее совокупность программ, поддерживающих устойчивую работу технических средств и реализующих функции и задачи информационной технологии, на которой базируются системы ЭД. К такому ПО также относятся «электронный кошелек» — программное обеспечение, инсталлированное на жестком диске персонального компьютера и предназначенное для осуществления платежей ЭД через телекоммуникационные сети, и программное приложение на микропроцессорной карте, имеющей в своем составе все компоненты ЭВМ (процессор, ОЗУ и др.);

- математическое обеспечение — совокупность математических методов, моделей и алгоритмов обработки информации, используемых при решении функциональных задач. Математическое обеспечение может включать средства моделирования процессов, методы и средства решения типовых задач управления, методы оптимизации исследуемых управленческих процессов и принятия решений (методы математического программирования, математической статистики, теории массового обслуживания и т.д.).

Любая операция в системе ЭД в конечном итоге исполняется человеком, поэтому анализ модели функционирования выявляет две составляющие операционного риска:

1) риски,  причины возникновения которых  прямо или косвенно связаны  с действием человека (держателя  ЭД, технического персонала, обслуживающего  программно-технический комплекс  эмитента ЭД, и т.д.);

2) риски,  возникающие из-за событий, объективно  не зависящих от его деятельности (форс-мажорные обстоятельства).

Работа остальных терминалов по приему электронных денег моделируется общим потоком со средней интенсивностью, который поступает на сервер оператора  системы ЭД.

Данная модель реализована на языке  имитационного моделирования GPSS World, который является одним из наиболее распространенных языков, специально предназначенных для построения имитационных моделей. Система GPSS ориентирована  на класс объектов, процесс функционирования которых можно представить в  виде множества состояний и правил перехода из одного состояния в другое, определяемых дискретной пространственно-временной  областью. В качестве формальных моделей  таких объектов используются системы массового обслуживания, автоматы, стохастические сети, сети Петри, агрегаты и т.п.

 Математическими методами оцениваются  параметры входного потока, которые  будут являться базовыми для  имитационной модели функционирования  системы электронных денег. Проводится моделирование поведения системы ЭД при существующем входном потоке. По результатам моделирования (прогноза по своей сути) принимается решение о дальнейшем использовании системы ЭД.

Использование предложенной модели в  режиме постоянного мониторинга  позволяет обнаружить ситуацию возникновения  угрозы, учитывая следующие количественные показатели:

- коэффициент загрузки обслуживающих аппаратов (его превышение);  
- среднее время обслуживания заявки;

- число входов в модель (из них с нулевым ожиданием);

- среднюю длину очереди; среднее время ожидания.

Анализируя в совокупности данные показатели (с учетом динамики их изменения), можно определить момент возникновения  угрозы и своевременно принять адекватные меры.

К выводу хотелось бы отметить, что все-таки сама история денег насчитывает многие тысячелетия. Эволюция денежных отношений проявляется в становлении новых способов реализации деньгами своих функций, в изменении их форм. Роль денежного обращения не пассивна, его развитие оказывает влияние на движение товаров, а через него на товарное производство, экономику и экономическую безопасность любого государства. Совершенствование экономической и финансовой системы предъявляет все большие требования к функционированию денежной системы.

Экономические преобразования России требуют прозрачности движения денежных потоков, поэтому  особенно остро встает вопрос об обороте  наличных средств неконтролируемых государством, что напрямую влияет на экономическую безопасность страны. Увеличение использования наличных отвлекает значительные банковские ресурсы от финансирования реального сектора. Для сокращения наличной денежной массы, противодействия теневому обороту, целесообразно использовать систему электронных платежей, что непосредственно повлияет на экономическую безопасность страны в целом.