Совершенствование экономической безопасности платежной системы РФ

В связи  с этим наиболее существенным событием для всех участников рынка электронных денег стало принятие федерального закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г., который ввел в российское правовое поле понятия электронных денег, их эмитентов (операторов) и обозначил порядок и специфику расчетов электронными деньгами.

Однако, не смотря на принятие столь долгожданного  нормативно-правового акта, легализовавшего  электронные деньги в национальной экономике, говорить о завершении формирования эффективной государственной политики по регулированию обращения электронных  денег еще рано. На современном  этапе нерешенными  остаются вопросы  определения экономической сущности электронных денег, обеспечения  безопасности электронных расчетов, формирования инфраструктуры обращения  электронных денег и многие другие.

Закон «О национальной платежной системе» в  первую очередь уделяет внимание правовому обеспечению общих  условий для применения электронных денег, платежей. Он описывает порядок использования электронных платежей, в том числе и — что очень важно, так как ранее это отсутствовало — порядок возмещения клиенту денежных средств по операциям, которые были совершены без его согласия. Но для обеспечения безопасности электронных платежей должны быть реализованы конкретные механизмы защиты, которые прописать в законе, конечно, невозможно. Например, из-за быстрого технологического развития, в связи, с чем постоянно появляются как новые способы совершения хищений, так и новые способы защиты от них. В законе же больше сделан акцент на рассмотрение претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентом, чем на превентивные меры безопасности электронных платежей.

Закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

При этом не являются электронными денежными  средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций (пункт 18 ст. 3 Федерального закона Российской Федерации №161- ФЗ «О национальной платежной системе » от 27 июня 2011г.).

Термин  «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра  платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных  платежей.

Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия» электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные  деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным  безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами  и механизмами обращения электронных  денег в определенной платежной  системе.

Особо отмечается обязательственный характер электронных  денег, который приводит к возникновению  экономических отношений, во многом характерных для расчетов такими инструментами, как чеки или векселя. Это позволяет сформулировать тезис  о том, что электронные деньги являются платежными обязательствами  их эмитента, которые требуют особого  вида регулирования с учетом дематериализованной  формы стоимости самих обязательств, и технологических возможностей носителей этой информации.

Из понимания природы  новой формы денег и особенностей данного средства платежа вытекает классификация систем электронных  денег. Будучи одной из денежных форм, электронные деньги, в свою очередь, имеют сложную структуру и  могут классифицироваться по многим основаниям: по эмитентам, по способу  хранения и перевода стоимости, по покупательской способности стоимости, по возможности  обращения стоимости, по носителям, по целевому использованию стоимости, по технологии. Немаловажно обратить внимание на то, что электронные  средства платежа подразделяют на собственно электронные деньги и на суррогаты  денег, где электронные деньги выражены в одной из мировых валют и  являются разновидностью денежных единиц денежной системы одного из государств.

Большинство государственных регуляторов, а  также государственные и негосударственные  платежные системы, различными способами  пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Существует  два различных вида электронных  устройств: карточки с предварительной  оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что  касается карт с предварительной  оплатой, то электронная стоимость  хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется  в считывающее устройство. Что  касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального  компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету».

Правовой  подход, рассматривающий функционирование электронных денег, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство  эмитента, а в процессе обращения  выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными  чеками, векселями или беспроцентным  займом.

Обычно  выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые  карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных  денег на базе карт, эмитированных  банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток  на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с  помощью специальной приставки- послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

В настоящее  время смарт-карты, выпущенные небанковскими  организациями и позволяющие  осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег.

Во многих странах успешно развиваются  системы электронных денег на базе сетей (была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических  алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных  систем сетевых денег (network money) следует  отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.

Ч. Фридмэн, известный американский исследователь, профессор отделения экономики  Гарвардского университета, добавляет  к этим двум группам еще «устройство  доступа» (access devices)- торговые автоматы и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер. Однако, такие е-деньги, подчеркивает он, концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа  и не создают для центральных  банков никаких новых проблем  в области денежной политики.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные  деньги второй группы заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.

Опираясь  на передовой зарубежный опыт и учитывая особенности современного социально-экономического развития России, были предложены  следующие  принципиальные направления совершенствования  государственной политики по регулированию  обращения электронных денег  в национальной экономике (Рисунок 1).

4 - Повышение  доверия населения к электронным  деньгам (финансовая грамотность  населения)

Направления совершенствования государственной  политики по регулированию обращения  электронных денег в России

1 – Уточнение официального статуса  электронных денег и их эмитентов  в национальной платежной системе

2 - Меры денежно-кредитного регулирования  электронных денег

3 - Обеспечение безопасности расчетов  с использованием электронных  денег

Рис. 1. Основные направления совершенствования государственной политики по регулированию функционирования института электронных денег в России

Первый  элемент государственной политики в отношении электронных денег  в нашей стране – организационно-экономический. Он включает в себя с одной стороны  – совершенствование законодательного статуса электронных денег и  их эмитентов. Во-первых, это уточнение  законодательного определения категории  «электронные деньги». Приравняв электронные  деньги к предоплаченному инструменту, законодатель оставил за бортом целые  классы реальных эмитентов электронных  денег, работающих по другому принципу. Несомненно, в дальнейшем совершенствовании  нуждается и положение об отнесении электронных платежей к одной из форм безналичных расчетов. На мой взгляд, это самостоятельная форма кредитных денег, нуждающаяся в специальном правовом регулировании.

Недостаточно  четко, по моему мнению, сформулирован  на сегодня и статус эмитентов  электронных денег. Закон оговаривает, что оператором электронных денег  может быть только банк или специальная  небанковская кредитная организация (НКО), надзор за которыми будет осуществлять Центральный Банк РФ. При этом, надзор за банками будет осуществляться согласно правилам банковского законодательства, а над НКО - согласно правилам Закона. В силу значительных различий в объеме и характере требований к этим существенно отличающимся финансовым институтам, это создает большой круг проблем, необходимость преодоления которых, на мой взгляд, будет тормозить развитие электронных платежных систем в стране. Зарубежный опыт свидетельствует о целесообразности более четкой унификации требований к эмитентам электронных денег.

Во-вторых, согласно Закону, обращение электронных  денег между юридическими лицами по непонятным причинам сделано нелегитимным. Перевод электронных денежных средств  запрещен между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Хотя бы одной из сторон перевода должно быть физическое лицо, не имеющее статуса  индивидуального предпринимателя (ч. 9 ст. 7 Закона № 161-ФЗ).

Если  причина опасений законодателя –  технические риски массовых электронных  расчетов, то эти риски можно было нивелировать процедурами контроля, фрод-мониторинга и др., более целесообразно было бы не избегать новых возможностей и технологий электронных расчетов, а разумно их использовать. Даже в интересах ускорения и облегчения оборота электронных денег между оператором (эмитентом) и физическими лицами, оставляя в стороне юридических лиц как таковых, полезно было бы, например, признание легитимности и обособление статуса юридического лица – дистрибутора электронных денег (в том числе не банка).

В-третьих, по всем электронным платежам установлены, недостаточно обоснованные количественные ограничения. Так, введено ограничение  на вывод электронных денег в  наличность. Для владельца анонимного «электронного кошелька» такой  вывод запрещен. Без предъявления оператору паспортных данных можно  провести платеж не более чем на 15 тысяч рублей или 40 тысяч рублей в месяц. В случае использования  более крупных сумм, пользователь обязан пройти идентификацию. Общая  сумма денег, положенных гражданином  в один электронный кошелек, не может  быть более 100 тысяч рублей. Представляется, что подобные ограничения могут  существенно снизить масштабы использования  электронных денежных средств гражданами России. Рассмотренный ранее опыт зарубежных стран свидетельствует о более широких возможностях использования этого современного платежного документа.