Совершенствование экономической безопасности платежной системы РФ

9. Система  должна иметь объективные и  публично объявленные критерии  для участия в ней, обеспечивающие  справедливый и открытый доступ. Критерии доступа, стимулирующие  конкуренцию между участниками,  содействуют предоставлению эффективных  и дешевых платежных услуг.  Это преимущество, однако, следует  сопоставить с необходимостью  защиты системы и ее участников  от участия в системе институтов, которые могут подвергнуть ее  чрезмерному правовому, финансовому  или операционному рискам. Любые  ограничения доступа должны быть  объективными и основываться  на надлежащих критериях риска.  Все критерии доступа должны  быть формально утверждены и  раскрыты заинтересованным сторонам.

10. Процедуры  управления системой должны быть  эффективными, подотчетными и транспарантными.  Эффективное управление стимулирует  менеджеров действовать в интересах  системы, ее участников и более  широкой общественности. Оно также  гарантирует наличие у менеджеров  инструментов и возможностей  для достижения поставленных  целей. Механизмы управления должны  обеспечивать подотчетность перед  собственниками (например, перед акционерами  системы частного сектора) и  перед широким финансовым сообществом.  Институты, обслуживаемые платежной  системой, должны иметь возможность  влиять на ее общие цели  и функционирование. Существенным  аспектом достижения подотчетности  является прозрачность управленческих  механизмов, т.е. доступ всех заинтересованных  сторон к информации о решениях, воздействующих на функционирование  системы, и о механизмах их  принятия. Сочетание эффективного, подотчетного и прозрачного управления  является основой для соблюдения  всех принципов в целом. 

Необходимо  отметить, что любая платежная  система может испытывать ряд  рисков, в том числе:

- кредитный риск: риск того, что одна из сторон в системе не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства в системе на данный момент или на любой момент в будущем;

- ликвидный риск: риск того, что одна из сторон в системе будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем;

- юридический риск: риск того, что плохая юридическая база или правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;

- операционный риск: риск того, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;

- системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок. Такое нарушение может вызвать обширные ликвидные или кредитные проблемы и в итоге поставить под угрозу стабильность системы или финансовых рынков.

На мой  взгляд, отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным  последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной  системы. Поэтому для снижения рисков платежных систем важно соблюдать  определенные принципы их организации.

Но важнейшим  фактором, обеспечивающим создание и  функционирование современной системы  расчетов, является все-таки наличие адекватной телекоммуникационной сети, способной обеспечить качественное и своевременное обслуживание информационных потоков платежной системы.

1.2 Законодательное регулирование функционирования национальной платежной системы

Термин  «Национальная платежная система» лишь недавно начал входить в  нашу жизнь. Впервые он прозвучал  в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам (КПРС) только в 2006 году, в документе  под названием «Общее руководство  по развитию национальной платежной  системы» (Базель, январь 2006 года).

В данном документе национальная платежная  система определяется через совокупность своих элементов, к которым относятся: платежные инструменты, используемые для инициирования и направления  перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей  в финансовых учреждениях; платежные  инфраструктуры для использования  и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной  информации, а также перевода денежных средств между учреждениями-плательщиками  и получателями; финансовые учреждения, предоставляющие счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений; рыночные соглашения, такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению; законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

В «Общем руководстве по развитию национальной платежной системы» указывается  на первостепенную роль четкого законодательного регулирования вопросов национальной платежной системы с акцентированием  внимания именно на системных аспектах, что в традиционных системах регулирования  не находило достаточно четкого отражения. Мировой тенденцией последних лет, как уже отмечалось, является принятие специальных законодательных норм,  отражающих  системный подход к  вопросам регулирования платежей и  расчетов. Системный подход реализуется  либо путем инкорпорирования данных норм в уже сложившееся законодательство о центральном (национальном) банке  или о банках и банковской деятельности, либо путем принятия специального закона о платежной системе.

В документах Комитета по платежным и расчетным  системам приводятся примеры стран, в которых реализованы различные  варианты регулирования.

С учетом этих тенденций Правительством Российской Федерации несколько лет назад  была начата работа по подготовке законопроекта  «О Национальной платежной системе». Работа велась Министерством финансов Российской Федерации в тесном сотрудничестве с Банком России, прежде всего в  лице Департамента регулирования расчетов.

Платежная система Банка России и частные  платежные системы действуют  на основании Гражданского кодекса  Российской Федерации и федеральных  законов Российской Федерации, основными  из которых являются ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности».

Необходимо  отметить, что данные законодательные  акты не устанавливают правила функционирования платежных систем и ответственность  их участников. Правила проведения операций в различных платежных  системах определяются нормативными актами Банка России, ответственность участников расчетов регулируется договорами между участниками и операторами платежных  систем.

Для создания современной законодательной базы развития и совершенствования платежных  систем, отражающей мировые тенденции  их развития и новые возможности, открываемые информационными технологиями и средствами связи, Министерство финансов и Банк России совместно с другими  заинтересованными ведомствами, банковским сообществом и участниками платежных  систем разработали проект Федерального закона «О национальной платежной системе».

Указанный Федеральный закон, а также Федеральный закон от 27.06.2011 № 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" (далее - Закон №162-ФЗ) реализуют рекомендации Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной решением Совета директоров Банка России от 16.07.2010 (протокол №16). Указанные рекомендации свидетельствуют о достижении международного согласия по вопросу необходимости укрепления платежных систем путем внедрения международных стандартов и практики их применения.

В связи с этим Законы №161-ФЗ «О национальной платежной системе» и  №162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе» устанавливают порядок оказания платежных услуг, требования к организации и функционированию платежных систем, а также порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Кроме того, они регламентируют взаимоотношения различных субъектов национальной платежной системы.

Закон №162-ФЗ вносит изменения более чем в 20 федеральных законов. На стадии рассмотрения законопроекта предполагалось, что основная часть изменений затронет гл. 46 ГК РФ, посвященную расчетам. Однако при рассмотрении законопроекта в Государственной Думе РФ данные поправки в Гражданский кодекс РФ были отклонены.

В Законе о банках и банковской деятельности понятие "расчеты" как банковская операция было заменено термином "перевод денежных средств". Из текста данного Закона была исключена ст.13.1, регулирующая осуществление отдельных банковских операций организацией, не являющейся кредитной организацией, и индивидуальным предпринимателем.

Существенно изменен Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". В частности, он дополнен подробными нормами, описывающими полномочия Банка России в качестве оператора НПС и органа, осуществляющего надзор в сфере НПС.

Изменения в Бюджетный кодекс РФ, а также в Федеральный закон от 27.07.2010 №210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" предполагают создание Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах.

Федеральный закон от 25.02.1999 №40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" дополнен следующим правилом. Сделка, совершенная кредитной организацией - участником или субъектом платежной системы, по которой такая организация несет обязательства в результате определения платежных клиринговых позиций (на нетто-основе) в рамках платежной системы, при условии соответствия требованиям Закона №161-ФЗ не может быть признана недействительной согласно законодательству о банкротстве.

В Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" введена новая норма. Согласно ей при осуществлении перевода денежных средств по требованию клиента - физического лица его идентификация обязательна лишь в случае, если сумма перевода превышает 15 тыс. руб. или эквивалентную сумму в иностранной валюте.

В Кодекс РФ об административных правонарушениях введены составы административных правонарушений, предусматривающие ответственность за неисполнение требований Закона №161-ФЗ в виде штрафа, который может достигать 500 тыс. руб. (ст. 15.36 КоАП РФ).

Примечательны изменения, внесенные  в Федеральный закон от 07.07.2003 №126-ФЗ "О связи". Закон  №162-ФЗ устанавливает, что денежные средства, являющиеся авансом абонента - физического лица за услуги связи, могут быть использованы для увеличения его остатка электронных денежных средств в соответствии с Законом №161-ФЗ.

Закон «О национальной платежной системе» формирует  устойчивую основу дальнейшего развития  системы регулирования и методического  обеспечения  платежных услуг, инфраструктуры и деятельности участников платежной  системы. В законе впервые нашло  законодательное оформление понятие  «платежная система», определены требования к организации и функционированию платежных систем, к порядку проведения клиринга и расчетов в платежной  системе, к платежной инфраструктуре. В законе не только дается четкое определение  платежной инфраструктуры, но и раскрывается содержание  отдельных видов инфраструктурной деятельности – операционной, клиринговой  и расчетной и соответствующих  им услуг.

Актуальной  новацией данного закона является определение  критериев значимости платежных  систем с выделением системно значимых и социально значимых систем. Такой  подход создает возможности дополнительного  регулирования значимых платежных  систем с учетом их реальной роли в  экономике и степени риска. Очень  своевременны те положения закона, которые устанавливают  требования к функционированию на территории Российской Федерации трансграничных платежных  систем. Эти требования направлены на обеспечение необходимой степени  транспарантности и подконтрольности тех трансграничных платежных систем, которые соответствуют критериям значимых.

Благодаря принятию этого закона создаются  условия для формирования механизмов раскрытия информации и распределения  рисков между участниками платежной  системы. Появляется возможность сделать  качественный скачок в управлении рисками, возникающими у операторов услуг  платежной инфраструктуры.

Обсуждаемый закон формирует необходимые  законодательные предпосылки для  стандартизации национальной платежной  системы и модернизации платежных  инструментов. Назрела необходимость  совершенствования правил проведения платежей и переводов денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики.