Сущность и виды потребительского кредитования

В целом сумма просроченной задолженности по кредитам физическим лицам выросла в России за январь — сентябрь 2010 г. на 80%. Для сравнения: просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам, увеличилась лишь на 18,5%.

В последние годы банки все активнее работают с коллекторскими агентствами, передавая им права требования по кредитным договорам. Как следствие, происходит списание с баланса банка невзысканной задолженности. Без этого реальный объем «просрочки» у банков был бы значительно выше.

Все это не может не беспокоить, поскольку дальнейшее неблагоприятное развитие ситуации с просроченной задолженностью способно создать предпосылки для достаточно серьезного банковского кризиса.

Требует безотлагательного решения также вопрос правомерности (обоснованности) взимания банками платы за открытие и ведение счетов клиента.

В ряде решений судов указано, что не все предлагаемые банками услуги, в частности по открытию и ведению счетов, являются необходимыми для выдачи кредита, и соответственно взимание платы за эти услуги незаконно. При этом делаются ссылки на ст. 16 Закона, которая запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и устанавливает право потребителя отказаться от оплаты дополнительных услуг.

В связи с этим необходимо отметить, что согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам — в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.

Таким образом, если в кредитном договоре сторонами согласовано открытие и ведение банком счета (текущего) клиенту, а также согласовано комиссионное вознаграждение, взимаемое банком за такого рода операции, это положение договора является правомерным и обязательным для сторон.

Различают несколько классификаций потребительских кредитов по их видам [9, с.147]. 

Итак, потребительские кредиты различаются:

                    по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма обеспечения может быть различной;

                    по принадлежности кредитового предмета потребления к категории товаров или услуг;

                    по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные или «медленные» кредиты;

                    по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;

                    по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;

                    по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;

                    по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие;

                    по способу погашения — погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

Другую классификацию потребительских кредитов представим в виде схемы

Схема 1. Виды потребительских кредитов

Рассмотрим особенности наиболее востребованных видов потребительских кредитов.

Кредит на неотложные нужды это наиболее универсальный вид потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам.

Примечательно, что понятие неотложные нужды может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что помимо сказанного освобождает заемщика и от необходимости документально подтверждать, каким именно образом был израсходован предоставленный банком кредит. Более того, такой кредит может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Как правило, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, кредитная ставка 20% (для рублевых кредитов).

Другой весьма популярный у заемщиков вид универсального потребительского кредита — это единовременный кредит. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита носит универсальный характер и может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Как правило, единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, кредитная ставка — 20%. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Следующий вид универсального кредита — это возобновляемый кредит (в ряде источников — кредит с отсрочкой предоставления кредитовых средств). Данный вид кредита также может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии. Подобный способ кредитования весьма удобен для обеспечения разовых покупок, срок совершения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно [27, с.41].

Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности.

В отличие от рассмотренных ранее пенсионный кредит, будучи многоцелевым, предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать. Рассматриваемый вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (до трех лет).

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возрасти (например, возраста 70 лет).

Кредит на молодую семью. Специальные виды кредитов могут предоставляться не только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста (см. ранее), но и, напротив, тем, кто еще очень далек от пенсии, однако также испытывает потребность в кредитных средствах. Подобные кредиты получили объединяющее название Кредит на молодую семью и имеют как целевой, так и универсальный характер.

Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, предоставляющего рассматриваемый вид кредита, — например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. В случае заключения кредитного договора молодые супруги будут представлять одну из его сторон в качестве созаемщиков.

Срок предоставления кредита в зависимости от своего целевого назначения может составлять от 3 до 20 лет. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата — в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

Доверительный Кредит. Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков).

Другой распространенный вид целевого потребительского кредита — это кредит на недвижимость. Принципиальное отличие данного вида потребительского кредита от ипотечного заключается в том, что первый не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома [30, с.79].

В большинстве случаев кредит на недвижимость — это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих в связи с намерением приобрести жилое помещение по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды, см. ранее), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита.

Условия предоставления кредитов банками, процентные ставки, социально-демографический портрет заёмщика существенно накладывают отпечаток на его потребительскую активность и готовность выплачивать кредит. Что именно покупают россияне в кредит – лучше объясняет разделение запрашиваемых в банках сумм.

Рисунок 1.  Цели потребительских кредитов на 01.12.2011 г.

1.2. Условия потребительского кредитования и порядок заключения кредитного договора

Банк – это финансовая организация, учреждение, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам.

Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права, выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный, прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Потребительское кредитование для банков является более рискованным предприятием, нежели, к примеру, ипотека. Ведь при выдаче ипотечного кредита залогом по займу становится квартира или дом.

Поэтому банки в большинстве своем устанавливают ряд условий предоставления потребительского кредита. Помимо общепринятых условий потребительского кредитования кредитные организации могут устанавливать и дополнительные условия.

Самым важным критерием для банка является платежеспособность клиента. Условия предоставления потребительского кредита как раз направлены на его подтверждение. Для того чтобы быть уверенным в том, что кредит будет выплачен, банк старается получить как можно более полную информацию. К важным сведениям относится гражданство РФ, наличие беспрерывного дохода, наличие регистрации, стаж на последней работе, определенный возраст и так далее [34, с.54]. 

Наличие высокооплачиваемой постоянной работы повышает вероятность получения необходимой суммы кредита. Стаж тоже имеет большое значение. Для большинства из кредитных организаций физическое лицо должно проработать на последнем месте никак не менее трех-пяти месяцев и иметь общий трудовой стаж не менее двенадцати месяцев. Подтвердить постоянный доход можно с помощью справки 2-НДФЛ. Некоторым банкам достаточно справки в свободной форме.

Вторым немаловажным условием предоставления потребительского кредита является возраст клиента. Кредиты, как правило, не предоставляются лицам старше 65 лет и младше 18 лет.

Существует общий перечень документов, который обычно требуют все банки при выдаче потребительских кредитов: копия паспорта или вида на жительство, копия «налогового» свидетельства, справка с места работы (форму справки определяет банк).

Также банковские организации могут затребовать и дополнительные документы. Например: трудовой договор, справку формы №8, диплом о наличии образования и т.д.

При оформлении потребительского кредита на крупную сумму финансовое учреждение имеет право потребовать от заемщика залог или поручительство третьих лиц. Требования к поручителям, как правило, такие же, как и к заемщику. Залогом могут стать, как ценные бумаги, или вклады, так и какое-либо ценное имущество. Кроме того, кредитор может затребовать страхование залога, а так же жизни и здоровья заемщика в пользу банковского предприятия.