Сущность и виды потребительского кредитования

•          В целях повышения квалификации сотрудников филиалов, занимающихся кредитованием физических лиц, проводить обучающие семинары;

•          Оптимизировать схему работы с проблемной и просроченной задолженностью физических лиц с сокращением сроков работы по досудебному взысканию. (Так, по состоянию на 01.01.2011г. доля проблемных кредитов, подлежащие взысканию в судебном порядке из общего объема просроченной задолженности составляет 38,5%)

Для уменьшения доли кредитов, подлежащих судебному взысканию предлагается выполнение банком ряда мер, направленных на ужесточение порядка работы с просроченной ссудной задолженностью:

•          необходимо уменьшить сроки вынесения кредитным комитетом решения о взыскании задолженности в судебном порядке;

•          установить новый порядок проведения комитета по работе с проблемной задолженностью, с участием всех необходимых служб ЗАО КБ «КЕДР»;

•          в случае принятия решения о взыскании задолженности в судебном порядке, с момента подачи искового заявления, приостанавливать начисление процентов и неустойки.

Подводя итоги можно сделать вывод, что значение критического уровня просроченной задолженности напрямую зависит от норматива достаточности банка (H1). В исследуемом банке данный показатель равен 7,2%. По состоянию на 01.01.2011г. уровень просроченной задолженности ЗАО КБ «КЕДР» по кредитам физических лиц составил 6,0%. Для того, чтобы снизить значение данного показателя, был разработан комплекс мер по управлению кредитным риском, который ориентирован на создание системы раннего реагирования, эффективная работа которой позволит выявить возможные сценарии лимитирования обеспеченных и необеспеченных ссуд, предоставляемых физическим лицам. Также своевременно выявлять и прогнозировать возможные проблемы в деятельности заемщика, корректировать линию отношений с заемщиком, эффективно работать с ранее возникшей проблемной задолженностью, а также с задолженностью, которая подлежит взысканию в судебном порядке.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности коммерческого банка. Вследствие увеличения клиентской базы, увеличение уровня кредитного портфеля, повышается и риск, связанный с невозвратностью кредита. Это является одной из основным проблем, которая приводит к росту созданного резерва и потерь, что негативно сказывается на финансовом результате банка в целом.

Цель дипломной работы заключалась в разработке рекомендаций, направленных на совершенствование системы по управлению риском потребительского кредитования коммерческого банка.

Для достижения поставленной цели был выполнен ряд задач, которые позволили выявить рекомендации по управлению риском потребительского кредитования. В частности, были выявлены сущность, классификация и механизмы потребительского кредитования. Рассмотрены риски в потребительском кредитовании коммерческого банка, а также изучены методы по его управлению. Во второй главе данной дипломной работы был проведен анализ деятельности исследуемого банка в целом, более конкретно проведено исследование потребительского кредитования, а также системы по управлению кредитным риском. Был выявлен показатель критического уровня просроченной задолженности, а также разработаны рекомендации, направленные на совершенствование системы по управлению риском потребительского кредитования ЗАО КБ «КЕДР».

В результате написания дипломной работы были изучены теоретические и методологические аспекты исследуемого вопроса.

Практика выработала ряд методов управления риском потребительского кредитования. Каждый из методов управления риском потребительского кредитования имеет как свои преимущества, так и недостатки. Любой банк должен выстраивать свою собственную модель управления кредитным риском. Знание уже существующих в банковской практике методов управления риском потребительского кредитования позволяет использовать весь присущий им инструментарий в построении собственной модели управления данным риском.

Проведенный анализ результатов деятельности исследуемого коммерческого банка на основе данных отчетности организации за период с 01.01.2009г. по 01.01.2011г. способствовал достижению цели дипломного проекта, а также были решены все поставленные задачи. При анализе данных была установлена достаточно неплохая динамика роста кредитования населения, что и подтвердилось дальнейшим анализом структуры и динамики активов, по состоянию на 01.01.2011г. в комплексе активных операций Банка преобладает кредитование. Чистая ссудная задолженность в течение трех лет выросла на 2 265 940 тыс. руб., это говорит о том, что банк имеет достаточно хорошую клиентскую базу. По итогам деятельности в 2010 году Банком получен убыток, одним из основных факторов получения убытка является создание резервов на возможные потери по ссудам.

В комплексе активных операций Банка преобладает кредитование. Потребительское кредитование занимает 30% объемов кредитного портфеля в целом. С увеличением объемов ссудной задолженности, возрастает и кредитный риск. Было выявлено, значение критического показателя уровня просроченной задолженности в общем объеме ссудной задолженности, исходя из которого были предложены рекомендации, направленные на его снижение. ЗАО КБ «КЕДР» имеет свою систему по управлению риском потребительского кредитования, но в используемой методике существуют ряд неточностей, которые необходимо усовершенствовать, в целях снижения доли просроченной задолженности, а также доли созданного резерва на возможные потери по ссуде.

В третьей главе данной дипломной работы был выявлен показатель уровня просроченной задолженности, при котором банк не будет получать прибыль. Данный показатель равен 7,2%. В целях избегания увеличения уровня просроченной задолженности в исследуемом банке, были предложены рекомендации по управлению риском потребительского кредитования, в числе которых можно выделить следующие:

•              внедрения метода лимитирования ссудных операций, который включает в себя ряд принципов: принцип соотношения обеспеченных и необеспеченных ссуд; принцип лимитирования заключается в установлении лимитов ответственности по полномочиям должностных лиц и органов банка по принятию решений о предоставлении ссуд; принцип лимитирования по сфере занятости клиента; принцип установления лимитов по срокам кредитования;

•       внесение изменений во внутренние нормативно-распорядительные документы банка, которыми будут определены новые требования ко всем субъектам сделки и изменены подходы к оценке их финансового положения, а также документам, подтверждающим уровень дохода;

•       введение новой схемы контроля за выдачей кредитов филиалами, а также за проверкой кредитной документации;

•       оптимизация схемы работы с проблемной и просроченной задолженностью физических лиц с сокращением сроков работы по досудебному взысканию.

Современной российской банковской системе более двадцати лет. Для остального мира, веками строившего рыночную экономику и адекватную ей банковскую систему, этот срок ничтожно мал. Накопленный в России опыт деятельности коммерческих банков, несомненно, ценен, но все же отечественные банки не всегда могут вести свою деятельность эффективно, что было проиллюстрировано на примере деятельности анализируемого Банка, однако у каждого коммерческого банка есть перспективы и возможности для дальнейшего стабильного развития.

БИБЛИОГРАФИЯ

ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЙ МАТЕРИАЛ:

1.                 Российская Федерация. Кодексы. Гражданский кодекс Российской Федерации (ред. от 08.12.2011)

2.                 Российская Федерация. Законы. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. от 18.07.2005) // Справочно-правовая система Консультант Плюс/ 20.05.2011.

3.                 Российская Федерация. Законы. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 // "О защите прав потребителей" (с изм. и доп., вступающими в силу с 29.09.2011)

4.                 Российская Федерация. Законы. «О защите прав потребителей»  "О защите прав потребителей" (с изм. и доп., вступающими в силу с 29.09.2011) // Справочно-правовая система Консультант Плюс/ 20.05.2011.

5.                 Российская Федерация. Законы. Положение ЦБ России «Об обязательных резервах кредитных организаций» от 7 августа 2009 г. N 342-П.  (в ред. Указаний Банка России от 25.11.2009 N 2341-У, от 14.09.2011 N 2691-У)// Справочно-правовая система Консультант Плюс/20.05.2011.\

6.                 Российская Федерация. Законы. Инструкция от 16 января 2004 г. № ПО - И «Об обязательных нормативах банков» // Справочно-правовая система Консультант Плюс/ 15.04.2011.

7.                 Российская Федерация. Законы. Российская Федерация. Республика Хакасия. Постановление «О предоставлении субсидий юридическим лицам и компенсаций населению на возмещение части затрат на уплату процентов по ипотечным кредитам коммерческих банков»: [ Постановление Правительства Республики Хакасия № 417 от 23 сентября 2009]. //Хакасия.-2009, - 15 октября, № 195.-c.2-3.

8.                 Российская Федерация. Инструкция Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 года №28-И.

КНИГИ (МОНОГРАФИИ)

9.                 Батркова, Л.Г. Экономико-статистический анализ кредитных операций коммерческого банка [Текст] : учебное пособие / Л.Г. Батркова. -М.: Университетская книга, Логос, 2008. - 216 с. - 2000 экз. - ISBN - 978-5-98704-064-7.

10.             Батракова, Л.Г. Экономико-статистический анализ кредитных
операций коммерческого банка [Текст] : учебное пособие / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2010. -216 с. - 3000 экз. - ISBN - 978-5-98704-064-7.

11.             Белоглазова, Г.Н. Деньги. Кредит. Финансы [Текст] : учебник / Г.Н. Белоглазова. - М.: Юрайт-Издат,2009. - 620 с. - 5000 экз. - ISBN 94879-111-4.

12.             Буевич, СЮ. Анализ финансовых результатов банковскойдеятельности [Текст] : учебное пособие / С.Ю. Буевич, О.Г. Королев. - М.: КНОРУС, 2009. - 160 с. - 3000 экз. - ISBN - 5-94761-022-1.

13.             Бычкова, Н.П. Кредитный договор: экономическая и правовая природа [Текст] : учебное пособие / Н.П. Бычкова, Г.Л. Авагян, Г.Л. Баяндурян. - М.: Магистр, 2009. - 159 с. - 500 экз. - ISBN -978-5-9776-0099-6.

14.             Владимирова, М.П. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2010. - 288 с. - 2000 экз. - ISBN - 5-85971-544-7.

15.             Галицкая, СВ. Деньги. Кредит. Финансы [Текст] : учебное пособие / С.В. Галицкая. - 3-е изд. Стереотип. - М.: Издательство «Экзамен», 2009. - 224 с. - 3000 экз. - ISBN 5-94692-991-7.

16.             Гринкевич, Л.С Финансы и кредит [Текст] : учебное пособие / Л.С. Гринкевич. - Томск: Изд-во НТЛ, 2010. - 296 с. - 1000 экз. - ISBN - 5- 89503-279-6.

17.             Бндовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика [Текст] : учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий. - М.: КНОРУС, 2008. - 264 с. - 1000 экз. - ISBN - 978-5-85971-928-0.

18.             Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учебник для Вузов / Е.Ф. Жуков, Н.Н. Зеленкова, А.Т. Литвиненко. - 3-е изд., переработ, и доп.-М.: ЮНИТИ-ДАНА,2010.-703 с. - 20000 экз. - ISBN 978-5-238-01206-3.

19.             Жукова, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции [Текст] : учебное пособие / Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2009. - 491с. - 3000 экз. - ISBN- 5-9558-0011-5.

20.             Журавлева, Н.В. Кредитование и расчетные операции в России [Текст] : учебное пособие / Н.В. Журавлева. - М.: Издательство «Экзамен», 2009. - 284 с. - 3000 экз. - ISBN 5-472-01568-5.

21.             Кабушкин, С.Н. Управление банковским кредитным риском
[Текст]: учебное пособие / С.Н. Кабушкин. - М.: Новое издание, 2008. - 336 с. - ЗОЮ экз. - ISBN- 5-94735-037-8.

22.             Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков [Текст] : учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: КНОРУС, 2009. - 280 с. - 3000 экз. - ISBN 978-5-390-0158-5.

23.             Лаврушина, О.И. Банковское дело. Экспресс-курс [Текст] : учебное пособие / О.И. Лаврушина. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 344 с. - 5000 экз. - ISBN 5-85971-733-4.

24.             Лаврушина, О.И. Банковские риски [Текст] : учебное пособие / О.И. Лаврушина. - О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцова. - М.: КНОРУС, 2010. - 232 с. - 3000 экз. - ISBN - 5-85971-602-8.

25.             Лаврушина, О.И. Банковские операции [Текст] : учебное пособие для среднего проф. Образ / О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009. - 384с. - 2500 экз. - ISBN- 978-5-390-00422-7.

26.             Петров, А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка [Текст] : учебное пособие / А.Ю. Петров. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 230 с. - 3000 экз. - ISBN - 5-279-03196-2.

27.             Перепеченко, В.П. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учебное пособие / В.П. Перепеченко. - М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2008. - 150 с. - 2000 экз. - ISBN 978-5-282-02862-1.

28.             Печникова, А.В. Банковские операции: учебник / А.В. Печникова. -М.: ИНФРА-М, 2010. - 368 с. - 3000 экз. - ISBN 5-16-002261-1.

29.             Полищук, А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы [Текст] : учебное пособие / А.И. Полищук. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 216 с. - 3000 экз. - ISBN 5-279-02881-9.

30.             Самсонова, Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] : учебное пособие / Н.Ф. Самсонова. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 302с. - 2000 экз. - ISBN-5-16-000913-2.

31.             Свиридов, О.Ю. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учебное пособие / О.Ю. Свиридов. - Москва: ИКЦ «МарТ»: Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2009. - 480 с. - 5000 экз. - ISBN- 5-241-00331-2.

32.             Силищев, А.С. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учебник для вузов / А.С. Силищев. - Спб.: Питер, 2011. - 432 с. - 3500 экз. - ISBN - 978-5-469- 01488-1.

33.             Шкляр, М.Ф. Кредитная кооперация [Текст] : учебное пособие / М.Ф. Шкляр. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2010. - 334 с. - 2000 экз. - ISBN - 5-94798-407-5.