Управление депозитными ресурсами в Республике Казахстан

 

Данные таблицы свидетельствуют, что в текущем году задолженность  АО «НБК» перед другими кредитными учреждениями уменьшилась на 101303 млн. тенге.

На данное изменение повлияло значительное уменьшение обязательств по займам и  вкладам стран, являющихся членами ОЭСР. Их суммарная величина уменьшилась  на 10870 млн. тенге или на 86%. Однако, их доля в составе задолженности, занимавшая в прошлом году 15,8% возросла  и составила 23%.

В текущем году наблюдается значительное снижение задолженности АО «НБК» по корсчетам кредитных учреждений. Корсчета кредитных учреждений  уменьшились с 40082 млн. тенге до 1185 млн. тенге, т.е.  на 38897 млн. тенге или на 97%. При этом их удельный вес  в структуре задолженности уменьшился с 23,2% до 1,7% в текущем году.

Наряду с ростом задолженности  банком были погашены обязательства  перед казахстанскими банками на сумму 37975 млн.тг. и перед прочими финансовыми учреждениями на сумму 521 млн.тг.

 

Рисунок 22 - Средства кредитных  учреждений за 2009 год в АО «НБК»

 

 

 

Рисунок 23 - Средства кредитных  учреждений за 2010 год в АО «НБК»

 

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОГО РЫНКА РК И СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ АО «НАРОДНЫЙ БАНК КАЗАХСТАНА»

 

3.1 Стратегия развития АО «Народный Банк Казахстана»

 

Основой сбалансированного и качественного роста Группы Народного Банка в долгосрочном периоде будет достижение следующих стратегических целей:

- Укрепление статуса  надежного банка-партнера для  существующих и потенциальных  клиентов в розничном, корпоративном  и МСБ секторах;

- Высокое качество предоставляемых услуг и продуктов;

- Расширение набора  предоставляемых финансовых услуг,  в том числе через перекрестные  продажи продуктов небанковских  дочерних компаний (пенсионные продукты, страхование, лизинг, брокерские  услуги и управление активами);

- Развитие и улучшение  филиальной сети и иных каналов  предложения финансовых услуг;

достижение оптимального портфеля инвестиций в дочерние банковские организации в соседних странах;

- Совершенствование стандартов  риск-менеджмента и улучшение  операционной эффективности через  инвестиции в человеческие ресурсы  и информационные технологии;

- Увеличение акционерного  капитала Группы;

- Создание стратегического  партнерства с ведущей международной банковской организацией для дальнейшего улучшения стандартов ведения бизнеса и совершенствования качество и набора банковских продуктов.

В 2010 году Народный банк Казахстана был награжден специальным дипломом Правительства РК в номинации «Лучшее предприятие, оказывающее услуги» за вклад в развитие отечественной экономики, поддержку малого, среднего и крупного бизнеса. В непростом для финансового сектора 2010 году Народный банк Казахстана удостоился высоких наград от авторитетных международных финансовых изданий.

Только в течение 2010 года эффективная деятельность банка  была подтверждена признанием со стороны  пяти авторитетных международных деловых  изданий. Euromoney третий год подряд назвало  Народный банк «Лучшим банком в Казахстане», издательства Global Finance и Emeafinance присудили награды «Лучший банк в Казахстане в 2010 году», а издание The Asian Banker признало Народный банк «Лучшим розничным банком в Казахстане в 2009 году». В ноябре текущего года по версии международного издания BusinessNewEurope Народный банк признан лучшим банком в СНГ.

Главное событие года – досрочный возврат банком государственных денег. Сначала банк вернул в бюджет 60 миллиардов тенге, выделенных на поддержку корпоративного бизнеса в рамках антикризисной программы, а в октябре – еще 11,7 миллиарда тенге, предоставленные «Даму» для поддержки МСБ.

Сейчас, анализируя антикризисные  меры государства и объемы поддержки были очень своевременны и сыграли стабилизирующую, поддерживающую роль как для банковского сектора, так и для всей экономики в целом.

В 2009 году проблема внешних заимствований усугубилась кризисом внутренней ликвидности. В феврале-марте прошлого года банк не был уверен в том, сможет ли дальше выдавать кредиты. Антикризисная программа Правительства в определенной степени решила эту проблему. Государственные средства сыграли весомую роль в улучшении макроэкономической ситуации, что позволило банку больше кредитовать. Банк смог продолжить финансирование своих клиентов в корпоративном сегменте, МСБ, рознице, что способствовало завершению целого ряда проектов в производственном и строительном секторах.

Другим знаковым событием уходящего года стало посещение  Главой государства  нового головного  офиса в Алматы. Впервые за 85 лет  банк смог построить для себя такое  большое здание, где разместились весь центральный аппарат и вспомогательные службы, всего 1,5 тысячи человек.

Несмотря на кризис, банк продолжил освоение капиталовложений в развитие  филиальной сети и обеспечение материально-технической базы. С начала 2010 года были завершены строительство и ввод в эксплуатацию административных зданий Талдыкорганского регионального и Восточно-Казахстанского областного филиалов, а также реконструкция 29 региональных объектов. Среди них два Центра персонального сервиса в Алматинском областном филиале, 14 отделений Банка в Алматы, Астане, Восточно-Казахстанской, Карагандинской и Мангистауской областях, 13 районных управлений в Жезказгане, Талдыкоргане, Кызылординской, Северо-Казахстанской, Мангистауской, Павлодарской, Акмолинской и Южно-Казахстанской областях. Было начато строительство новых зданий в Кызылорде и Костанае, и надеемся, что уже в начале следующего года они будут введены в эксплуатацию.

Для Халыка 2010 год был  достаточно спокойным: банк закрыл его с хорошей прибылью и растущими показателями. Свой «экватор кризиса» банк прошел еще в 2009 году. Если вспомнить его начало, то перед банком стояли 4 проблемы: достаточность капитала, дефицит ликвидности, погашение внешних долгов и ухудшение качества кредитного портфеля. Три первые проблемы для Халыка были решены уже в первом полугодии 2009 года. Значительно возросла ликвидность, и банк стал ее целенаправленно снижать, понижая ставки по депозитам. По своей инициативе банк досрочно погасил часть внешних займов.

В 2009 году размер крупной внешней задолженности банка сократился на 1,2 миллиарда долларов: с 2,7 миллиарда на 31 декабря 2008 года до 1,5 миллиарда долларов. В сентябре 2009 года банк погасил синдицированный заем в размере 300 миллионов долларов, в октябре – еврооблигации на сумму 200 миллионов долларов. А в октябре 2009 года банк по своей инициативе досрочно погасил два синдицированных займа на общую сумму 700 миллионов долларов со сроком погашения в течение 2010 года. Обязательства банка по евробондам составляют на текущий момент 1,5 миллиарда долларов. Из них 800 миллионов долларов со сроком погашения в 2013 году и 700 миллионов долларов в 2017 году. За весь кризисный период банк не нарушил ни одной ковенанты, и банк по-прежнему публичная компания, а акции банка торгуются на Лондонской бирже и показывают хороший рост.

У банка остается только вопрос по качеству портфеля, но и оно начинает улучшаться, проблемные займы снижаются. Причем просроченная задолженность снижается не потому, что прошла реструктуризация, а потому, что люди начинают постепенно гасить проблемные кредиты. В большинстве случаев по причине изменения экономической ситуации к лучшему: появилась или возобновилась работа, выросли доходы. Если в начале года просрочка по займам свыше 30 дней составляла порядка 19%, то сейчас около 18%. Однако, придерживаясь взвешенной консервативной политики, банк продолжает наращивать провизии по портфелю. И если в докризисный период ставка провизования составляла 6–8%, то сейчас этот показатель достиг 22%. Причем главный позитивный момент – темп роста провизий значительно снизился, происходит стабилизация. Банк ожидает, что в следующие два года по мере возврата проблемных займов пойдет процесс снижения провизий.

Банк также отмечает позитивные макроэкономические тенденции исходя из роста клиентского портфеля: стали больше брать кредитов и физические, и юридические лица.

Если говорить в общем, то главная «линия экватора» кризиса  для всего банковского сектора  была обозначена завершением реструктуризации трех отечественных банков. Именно этот процесс был в перекрестье интересов зарубежных инвесторов. Как только ситуация прояснилась, все основные рейтинговые агентства повысили суверенные рейтинги и изменили прогнозы в отношении казахстанского банковского сектора в сторону улучшения. Так, недавно Fitch подтвердило рейтинг Казахстана на уровне «BBB-» и изменило прогноз на «позитивный». А вслед за этим служба кредитных рейтингов Standard & Poor's изменила прогноз по рейтингам Народного банка на «стабильный», подтвердив кредитные рейтинги контрагента на уровне «B+» долгосрочный и «B» краткосрочный.

Приоритеты у банка на  2011 год прежние. Финансовая группа Народного банка по-прежнему остается универсальной, коммерческой, диверсифицированной группой, присутствующей во всех регионах Казахстана, объединяющей 13 дочерних компаний. Компании группы предлагают широкий спектр финансовых услуг (банковские услуги, пенсионные накопления, страхование, лизинг, брокерско-дилерские услуги, услуги по управлению активами) населению, представителям малого и среднего бизнеса, корпоративным клиентам. Дочерние компании банка являются безусловными лидерами в пенсионном и страховом секторах.

Одним из ключевых событий  следующего года станет возврат средств  фонду «Самрук-Казына», вложенных  в начале 2009 года в капитал банка. Эти средства банк надеется вернуть уже в первом квартале 2011 года.

Банк продолжит ранее  начатую работу над улучшением качества обслуживания. Ранее банк объявил 2010 год годом качества и сосредоточились на решении внутренних задач. Это было необходимо, поскольку у банка в разы выросло число клиентов, а годом ранее произошло сокращение персонала. В результате объемы работы, нагрузка на персонал резко возросли. В этих условиях банк сосредоточился не только на развитии инновационных технологий, внедрении новых услуг, развитии сервисов удаленного доступа, дистанционных каналов продаж, мобильного и интернет-банкинга, но и на улучшении сервиса.

Определенные положительные  сдвиги в улучшении качества обслуживания в подразделениях фронт-офиса уже  произошли, что подтверждается и результатами маркетинговых исследований.

 В рамках года  качества банк интенсивно решал эти задачи. Так, в течение года провел 4 волны программы «Таинственный покупатель». То есть проводилась анонимная проверка работы персонала по определенным критериям. На основании результатов проверки выставлялись оценки, в соответствии с которыми сотрудники поощрялись или наказывались, вплоть до увольнения. Программа была эффективной и четвертая волна показала наилучший результат. Банк продолжит эту работу и в наступающем году.

Целевые ориентиры банка на 2011 год это будет год роста и качества.

 

 

2. Страхование вкладов банков и его роль в расширении ресурсной базы банков РК

 

В нашей стране с 1999 года, действует система обязательного коллективного гарантирования депозитов, объектами обязательного гарантирования депозитов являются обязательства банка-участника по возврату в случае его принудительной ликвидации депозитов физических лиц в тенге и иностранной валюте без начисленного по ним вознаграждения, находящихся на банковских счетах и удостоверенных договорами банковского счета и (или) банковского вклада и (или) вкладными документами.

Действующими нормативными правовыми актами Республики Казахстан, а именно Законами Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», «О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций», «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» определены правовые основы функционирования системы обязательного гарантирования депозитов, права и обязанности ее участников.

В частности, определены объект обязательного коллективного гарантирования физических лиц, порядок и условия выплаты возмещения по депозитам, взаимоотношений банка-участника и его депозитора, полномочия организации, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов - АО «Казахстанский фонд гарантирования вкладов физических лиц» (далее- Фонд), порядок вступления, участия и исключения банков из системы гарантирования депозитов, порядок формирования резерва возмещения и уплаты взносов в Фонд, порядок выбора банка-агента и выплаты им возмещения по депозитам, обязательность участия в системе обязательного гарантирования депозитов для всех банков второго уровня, имеющих лицензию на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Основными принципами системы  обязательного гарантирования депозитов являются:

1. обязательность участия банков,    осуществляющих прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, в системе обязательного гарантирования депозитов;
2. обеспечение прозрачности системы обязательного гарантирования депозитов;
3. снижение рисков, связанных с функционированием системы обязательного гарантирования депозитов;

4) накопительный характер формирования специального резерва, предназначенного для выплаты гарантийного возмещения.

В случае принудительной ликвидации банка-участника организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает депозиторам по гарантируемым депозитам гарантийное возмещение в сумме остатка по депозиту без начисленного по депозиту вознаграждения, но не более семисот тысяч тенге.

Вместе с тем, в случае открытия депозитором в банке-участнике нескольких гарантируемых депозитов, различных по видам и по валюте, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает по ним совокупное гарантийное возмещение в сумме, не превышающей семисот тысяч тенге.

При этом, основным источником финансирования системы страхования депозитов являются обязательные календарные, чрезвычайные и дополнительные взносы, уплачиваемые банками-участниками.