Управление депозитными ресурсами в Республике Казахстан

При разработке стратегии управления ресурсной базой и депозитной политики банков необходимо учитывать современные тенденции, определяющие перспективы развития депозитных операций банков. К основным из них можно отнести: расширение ассортимента услуг, возрастание конкуренции на банковских рынках, рост стоимости финансирования, активное внедрение новых информационных технологий, глобализация финансовых рынков. Эти тенденции, безусловно, оказывают свое влияние на деятельность казахстанских банков.

Банкам в ближайшее  время для закрепления своих позиций на рынке сбережений и накоплений необходимо предпринять решительные меры по разработке новых видов услуг, связанных с привлечением на счета сбережений населения и свободных денежных средств предприятий и организаций. При корректировки своей депозитной политики в части создания новых банковских продуктов, банки должны исходить из того, что цель клиента как потребителя банковских услуг - приобрести набор этих услуг с определенными предпочтениями: получить максимальный процент по вкладу в банке со стоимостью обслуживания вклада не выше обозначенной, перевести средства из одного банка в другой с минимальными издержками и т.д. При таком подходе встает вопрос о характеристиках банковских услуг, предлагаемых потребителю. Важнейшими качественными характеристиками любой банковской услуги являются скорость и точность совершения операции, связанной с ее предоставлением. В свою очередь, и точность, и скорость операций определяются уровнем развития технологии банковского дела. При этом уровень технологии банковского дела напрямую зависит от уровня развития экономики и потенциала потребителей банковских услуг, в частности, уровня дохода. Однако нельзя не замечать и того факта, что достигнутый уровень банковских технологий не всегда используется эффективно. В отношении депозитных банковских услуг основная причина неэффективного использования существующий технологии - незнание и недостаток управленческих навыков. Потребитель может не знать, что определенные услуги обладают определенными характеристиками, или что определенные услуги могут быть использованы в определенной комбинации для того, чтобы получить требуемый ему набор характеристик. Работники банков не всегда обладают необходимыми навыками и информацией, чтобы максимально полно реализовать возможности, предоставляемые современными банковскими технологиями.

Расширение спектра  предоставляемых банками депозитных услуг и дальнейший прогресс в  части разнообразия характеристик  вкладов и депозитов делают весьма актуальной проблему информирования потенциальных вкладчиков и клиентов о качественных и количественных характеристиках услуг, предоставляемых банками. Необходима регулярная публичная информация по таким вопросам, как виды вкладов, размер процентной ставки, условия пользования вкладами, капитализация процентов и др. Банки должны объединить свои усилия не только с целью предоставления максимально полной и объективной информации о себе и видах предоставляемых услуг, они должны своей деятельностью и рабой с общественностью пропагандировать новые банковские услуги, в своем роде «просвещать потребителя», чтобы уберечь его от недобросовестных участников рынка, от фирм с сомнительной репутацией, предлагающих услуги, аналогичные банковским и т.п. Это позволит укрепить доверие общества к банкам, избежать потери сбережений, снижения уровня благосостояния и накоплений предприятий, предотвратить возникновение социальной напряженности в обществе.

При решении вопроса  относительно цен на вкладные и депозитные услуги банки должны учитывать необходимость  обеспечивать достаточно высокие процентные доходы клиентам - для привлечения и удержания вкладов. Но они должны избегать слишком высоких процентных ставок, которые могут поглотить прибыль, получаемую от привлеченных средств. В последние годы и государственные, и коммерческие банки стали использовать процентные ставки по вкладам как в манатах, так и в валюте для активизации своей депозитной политики. При этом банки должны принимать во внимание, что изменение цен на депозиты не только увеличивает разницу между кредитными и депозитными ставками, но и влияет на состав и структуру вкладов которые, в свою очередь определяют стратегию развития и прибыль банка

Ошибки и просчеты в проведении депозитной политики самого банка могут приводить к убыткам  по причине необоснованно высокой стоимости привлеченных ресурсов, больших затрат на их привлечение, несоответствия сроков привлечения ресурсов срокам их размещения и т.п. Риски пассивных операций реализуются в затруднениях с обеспечением активных операций ресурсами, например досрочном погашении ценных бумаг (векселей и сертификатов), досрочном изъятии вкладов населением, связанным с процентным риском. Для предупреждения риска пассивных операций банкам следует соблюдать оптимальное соотношение между привлеченными и размещенными ресурсами. Степень риска депозитных операций, которые являются основной формой привлечения пассивов, зависит от таких факторов, как: концентрация депозитных операций банка на одном клиенте или группе взаимосвязанных клиентов, например, принадлежащих к какой - либо сфере (отрасли), чувствительной к изменениям в экономике и подверженной конъюнктурным изменениям; удельный вес депозитов, привлеченных от клиентов, характеризующихся наличием потенциальных финансовых проблем; концентрация деятельности банка в малоизученных, новых, нетрадиционных сферах бизнеса по привлечению ресурсов, или введение в практику слишком большого количества новых услуг в течение короткого периода; внесение частых или существенных изменений в политику банка по привлечению ресурсов и формированию портфеля депозитов; высокий удельный вес новых и недавно привлеченных клиентов, недостаточно изученных банком.

Для обеспечения надежности своей работы банку необходимо создать  систему управления рисками, связанными с формированием ресурсов, способную  выявлять риски, измерять их величину, обеспечивать их мониторинг. Эта система должна содержать необходимые инструменты и процедуры реагирования на возникающие угрозы. Для минимизации риска при формировании и управлении банковскими ресурсами важно получить точные оценки относительной изменчивости цен рынков доходных финансовых инструментов.

Контролю в особом порядке должна подвергаться несбалансированная позиция по процентным ставкам как  в краткосрочной, так и особенно в долгосрочной перспективе. Необходимо учитывать влияние несбалансированной позиции на размеры прибыли и капитала банка. При этом контроль должен опираться на управленческие операционные системы. При выборе методов управления рисками основное внимание следует сосредоточить на лимитировании. Структура лимитов должна обеспечить четкие параметры влияния рисков на прибыль и стоимость капитала в рамках выбранных определенных и обоснованных сценариев.

АО «Народный Банк Казахстана» является лидирующей финансовой группой и лидирующим розничным  банком в Казахстане с самой большой базой клиентов и сетью распространения. Банк развивается как универсальная финансовая группа, предлагая широкий спектр услуг (банковские, пенсионные, услуги по страхованию, лизингу, брокерские и управление активами) своим розничным клиентам, клиентам малого и среднего бизнеса и корпоративным клиентам. По состоянию на  1 января 2011 года активы Банка составляли 2,098 миллиарда тенге и капитал 318 млрд. тенге.

Прибыль банка за год достигла 36 млрд тенге и выросла более чем в два раза по сравнению с 2009 г. Нужно отметить, что наша доля в прибыли банковского сектора составила 58% (за исключением прибыли от списания внешних долгов в реструктуризированных банках). Консолидированные активы «Халык-банка» выросли за год на 3,7% и достигли 2,1 трлн тенге. Такие результаты были достигнуты благодаря органичному росту бизнеса, увеличению нашей рыночной доли, а также достигнутой стабилизации качества кредитного портфеля банка. Высокие результаты 2010 г. позволили «Халык-банку» досрочно вернуть с прибылью государственные средства, вложенные в простые акции банка. Выплаченная сумма составила 32,8 млрд тенге.

Банк также смог первым среди казахстанских банков  успешно  разместить после кризиса еврооблигации  в январе 2011 г. на сумму 500 млн долл. сроком на 10 лет по ставке 7,5% годовых. Наконец,  рейтинговое агентство Fitch повысило рейтинг долгосрочных обязательств банка до уровня ВВ-. «Халык-банк» имеет высокие коэффициенты достаточности капитала по казахстанским и базельским стандартам и в настоящее время планирует рост капитала только за счет внутренних источников, т.е. генерируемой прибыли.

        Подход «Халыка» остается прежним  – индивидуально в каждом случае. В ближайшем будущем мы ожидаем  изменения в банковском регулировании  и налогообложении, которые позволят более активно расчищать кредитные портфели банков. Качество кредитного портфеля стабилизировалось и даже заметно улучшилось за последний год.

       Депозиты  физических лиц за 2010 г. выросли  на 22%, юридических  – на 6%. Это  хороший и стабильный тренд. Несмотря на то что банк активно не рекламирует депозитные продукты, клиенты доверяют «Халыку» как одному из самых надежных и устойчивых финансовых институтов страны. О доверии населения к тому или иному банку, пожалуй, можно судить по его доле в депозитах, платежах и переводах, количеству платежных карточек в обращении. «Халык» занимает первое место по всем этим показателям. Причем привлечение депозитов основано не на установлении высоких ставок или агрессивной рекламе.

Приоритеты у банка  на  2011 год прежние. Финансовая группа Народного банка по-прежнему остается универсальной, коммерческой, диверсифицированной группой, присутствующей во всех регионах Казахстана, объединяющей 13 дочерних компаний. Компании группы предлагают широкий спектр финансовых услуг (банковские услуги, пенсионные накопления, страхование, лизинг, брокерско-дилерские услуги, услуги по управлению активами) населению, представителям малого и среднего бизнеса, корпоративным клиентам.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Антипова О.Н. Регулирование рыночных рисков // Банковское дело. 1998. №1.
2. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 1995.
3. Атлас З.В. О роли кредита в переходный период //Проблемы экономики №7,1932.
4. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом. М.: Финансы и статистика, 1994.
5. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.
6. Банковский портфель, отв. ред .Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдатами В.И.,М. 1995. Т.1-3.
7. Банковское дело. / Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. М.: «Консалтбанкир», 1998.
8. Банковское дело. Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливец-кой. М.: Финансы и статистика, 1999.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроли-вецкой. С-Пб, 2002.
10. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Бабичевой Ю.А. М.: Финансы и статистика, 1998.
11. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.
12. Банковское право США / A.M. Поллард и др. М., 1992.
13. Барлтроп Крис Дж., МакНотон Диана. Банки на развивающихся рынках. Т.2. Интерпретирование финансовой отчетности. М.: Финансы и статистика, 1994.
14. Батырев В. Денежное обращение в СССР. М.: Госфиниздат, 1959.
15. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежатьбанкротства. М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 1996.
16. Березина М.П., Крупнов Ю.С. О состоянии ресурсной базы коммерческих банков, Деньги и кредит. 1992. №4
17. Березина М.П., Крупков Ю.С. Межбанковские расчеты, М.1994.
18. Богарева Е., Эпов А. Моделирование пассивной эволюции для анализа и управления финансами банка // Банковские технологии. 1997. №1.
19. Букато В.И., Львов Ю.И. "Банки и банковские операции в России". Под редакцией М.Х. Лапидуса. Москва: Финансы и статистика, 1996.
20. Бухвальд Б. Техника банковского дела (перевод с немецкого А.Ф.Каган-Шабшай) М. 1993.
21. Денежное обращение в иностранных государствах после войны, М.1930.
22. Денежное обращение и банки. Учебное пособие// под редакцией Бело-глазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В., М,- Финансы и статистика, 2000
23. Денежное обращение и инфляция. Под ред. В.Е.Есипова и др. J1. 1990.
24. Денежное обращение и кредит СССР Учебник / Под ред. А.Я. Ротлей-дера. М.: Финансы и статистика. - 1985.
25. Деньги, кредит, банки. Учебник //Под ред. О.И. Лаврушина М, Финансы и статистика, 1998.
26. Дмитриев-Мамонов В.А. и др. Теория и практика коммерческого банка. М., 1992.
27. Доллан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер с англ. и ред. В. Лукашевича. Л., 1991.
28. Екушов А. Модель пассивной эволюции в задачах анализа и управления // Банковские технологии. 1999. №8.
29. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. Москва.: 1994.
30. Жалнинский Б. др. Операции коммерческих банков с валютными векселями, Рынок ценных бумаг, 1995. №18.
31. Иванов В.В. Анализ надежности банка. М.: Русская деловая литература, 1996.
32. Идельсон В.Р. Кредит, банки и биржа. СПб, 1914.
33. Коммерческие банки / Э. Рид, Р. Коттер, Э. Гилл.: Пер с англ. / Под ред. В.М. Усоскина. 2-е изд. М.: СП «Космополис». 1991.
34. Макарова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: Юнита, 1995.
35. Маслеченков Ю.Г. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: фундаментальный анализ -М.: Перспектива, 1996.
36. Мату к Ж. Финансовые системы Франции и других стран (Пер. с фран.). -М., 1994.
37. Мейер Ж.А. Коэффициент Кука: основные аспекты банковской деятельности в западных странах.// Деньги и кредит 1998. - №7.
38. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента: Пер. с англ. М.: Дело, 1992.
39. Мехряков В.Д. История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы в России. М., 1995.
40. Мещеряков А. Цена услуг в системе материального стимулирования банковских служащих, Финансовый бизнес, 1994.№6.
41. Молчанов А.В. Коммерческие банки в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996.
42. Организация и планирование кредита. Учебник / Под ред. Н.Д. Барков-ского. М.: Финансы и статистика, 1990.
43. Основы банковского менеджмента / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: ИН-ФРА-М, 1995.
44. Павлова JI.H. Финансовый менеджмент. М., 1992.
45. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.:
46. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц М.: Финансы и статистика, 1994.
47. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: Н.Ф.Г1.К., 1997.
48. Первозванский А.А., Первозванская Т.Н. Финансовый рынок: расчет и риск. М., 1994.
49. Пессель М.А. Децентрализация ссудного фонда и экономическое регулирование денежного оборота. // Деньги и кредит. 1991. - №12.
50. Полферман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: ИНФРА-М, 1996.
51. Поморина М.А. Проблемы финансового менеджмента российских банков // Банковское дело. 1997. №9.
52. Поморина М.А. Управление рисками как составная часть управления активами и пассивами банка // Банковское дело. 1998. №3.
53. Пономарев В.А. Организация и техника работы иностранных коммерческих банков: Учебное пособие. М., 1990.
54. Редхэд К., Хьюс С. Управление финансовыми рисками. М.: ИНФРА-М, 1996.
55. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М.: Прогресс, 1983.
56. Римашевская Н.М. Сбережения населения и внутренние источники экономического роста в России // Маркетинг 1998 - №2
57. Роде Э. Биржи, банки, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1986.
58. Романюк Д.В. Модель формирования кредитно-депозитной поли гики банка М, ЦЭМИ, 1997
59. Роуз Питер С. Банковский менеджмент / Пер. с англ. 2-е изд. М.: Дело Лтд, 1995.
60. Садвакасов К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. М.: Ось-89, 1998.
61. Сахарова М.О. Формирование и использование ссудного фонда. М.,
62. Севрук В.Т. Банковские риски. М., 1994.
63. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования. М.: СИМИНТЕК, 1995.
64. Симановский А.Ю. Надзорные и контрольные функции Банка России: краткий экскурс // Деньги и кредит. 2001. №5.
65. Синки Джозеф Ф. Управление финансами в коммерческих банках. М.: Catalaxy, 1994.
66. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Все для вас, 1993.
67. Финансово-кредитный словарь, т. I, II, III. М.: Финансы и статистика, 1988.
68. Харрис JI. Денежная теория: Пер. с англ. / Общ. ред. В.М. Усоскина. М.: Прогресс, 1990.
69. Шарп У. Ф., Александер Г. Дж., Бейли Дж. В. Инвестиции. М.: ИНФРА-М, 1997.
70. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. -М.: Финансы и статистика, 1993.