Кредитование в коммерческом банке

       При более высоких концентрациях  газ может вызывать ощущение тошноты  и одышку.

       Формальдегид  внесен в список достоверно канцерогенных  веществ, обладает хронической токсичностью, негативно воздействует на наследственную генетическую и хромосомную мутацию, репродуктивные органы, раздражаетслизистые оболочки глаз, горла, верхних дыхательных путей, вызывает головную боль и тошноту.

       Газ радон – это радиоактивный газ, который встречается в природе. Известно, что в большинстве случаев основная часть содержащегося в помещениях радона поступает в них из грунтового основания здания. Интенсивность выделения радона из грунта зависит от большого числа разнородных факторов и в общем определяется местными геологическими, геофизическими, гидрогеологическими и другими условиями.

       Радон попадает в здание через:

• Трещины в основании пола по грунту.
• Соединения конструкций.
• Трещины в стенах подвалов.
• Щели в междуэтажных перекрытиях.
• Трещины в стенах.
• Щели вокруг труб.
• Воздушные прослойки в стенах.

       Газ радон невозможно увидеть, почувствовать его запах и вкус. Известным эффектом является рак легкого.

       Минздрав  Российской Федерации установил  следующие контрольные уровни радона в жилищах:

• Для существующих жилищ – не более 200 Бк/м³.
• Во вновь строящихся домах – не более 100 Бк/м³.

       2. Биологические загрязнители

       Биологические загрязнители включают в себя плесень (разновидность грибов) и бактерии, например, легионеллы.

       Плесень обычно возникает в плохо вентилируемых жилых помещениях. Плесневые грибы распространяются за счет выброса в воздух миллионов крошечных спор. Грибы присутствуют во всех жилых помещениях, но их споры достигают значительного количества там, где их росту способствуют сырость и влажность. Переносимые по воздуху споры плесени могут вызывать у чувствительных к ним людей аллергические реакции, сходные с сенной лихорадкой или астмой.

       3. Радиационные излучения  в помещении

       К вредным для состояния организма  человека воздействиям относятся радиационные излучения в помещении.

       Радиационная обстановка складывается из естественного радиационного фона и излучения объектов, созданных человеком.

• Здание может быть построено с использованием радиоактивных материалов или находится в районах с интенсивным природным выделением радионуклидов.
• Природный фон обусловлен космическим излучением и радиоактивными источниками, входящими в состав вещества Земли.
• Удельная эффективная активность (Аэфф) естественных радионуклидов в строительных материалах, добываемых на их месторождениях, не должна превышать для материалов, используемых во вновь строящихся жилых и общественных зданиях, 370 Бк/кг.

       «Синдром  больного здания» проявляется у  проживающих в нем людей в  виде проблем с дыханием, затем  – болей в суставах, бессонницы. Симптомы могут напоминать грипп, но этот вялотекущий «грипп» продолжается неделями, месяцами, годами. Постепенно разрушается иммунная система.

       Симптомы:

• Раздражение слизистой носа/заложенность носа/насморк.
• Раздражение глаз.
• Усталость.
• Сухость кожи рук.
• Хрипота или сухость во рту.
• Покраснение/сухость кожи лица.
• Ощущение тяжести в голове.
• Головная боль.
• Перхоть на голове или мочках ушей.
• Кашель.
• Проблемы концентрации.
• Тошнота/головокружение.

       Причина – плохие показатели «экологии жилища».

       К сожалению, в настоящее время  нет возможности инструментального измерения большинства загрязнителей, как и нет возможности инструментального измерения экологической безопасности жилища. Замечательные и оригинальные работы проф. П. Оле Фангера по созданию методов оценки качества внутреннего воздуха на основе восприятия этого качества группой специально подготовительных людей (очевидная аналогия – дегустация пищи), получившие широкую известность и признанные во всем мире, в то же время не стали основой нормативных документов, связанных с расчетом необходимого вентиляционного воздухообмена. Особую опасность представляет экологическая обстановка в помещениях многоэтажных зданий современного массового строительства с естественной вентиляцией. Здесь и дешевые строительные материалы, и мебель на основе клеевых древесностружечных материалов с обивкой из синтетических тканей, и пластиковые покрытия полов, и газовые плиты и т. д.

       Вопрос  «быть или не быть» экологически безопасному жилищу в таких зданий относится не только к специалистам, он требует проявления определенной гражданской позиции от руководителей, принимающих решения: это связано со здоровьем людей.

       Во  введении к Стандарту ASHRAE 62–1989 «Ventilation for Acceptable Indoor Air Quality», который рассматривается  как крупное мировое достижение в области нормирования вентиляционного воздухообмена, указывается: «В настоящее время невозможно создать стандарт, который обеспечит допустимое качество воздуха в помещениях для всех пользователей в любых условиях». 

Заключение 

     Традиционное представление в экономической литературе о кредитном процессе связано с формированием кредитной политики, осуществлением кредитного обслуживания клиентов, определением рейтинга выданных ссуд и анализа кредитного портфеля банка, организацией контроля за условиями кредитной сделки, определением процедуры принятия решения по ссуде, разработкой правил оформления кредитной сделки, грамотным юридическим сопровождением выдаваемой ссуды. Вместе с тем, необходимо отметить отсутствие в современной экономической литературе четких научных позиций в вопросе организационного устройства кредитного процесса банка.

     С целью наиболее полного сбора  информации о заемщике и его репутацию  банк использует изучение его финансовых отчетов и документов, выезды сотрудников  на места для личного интервью с клиентом, запросы в банки, предприятия, страховые компании и другие учреждения. Опыт их общения с данным клиентом, использование возможностей межбанковских структур (как пример можно привести межбанковскую службу безопасности, которая занимается сбором, обработкой и предоставлением информации о заемщиках.

     Изучение  кредитоспособности клиента является одним из важнейших методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет  избежать необоснованного риска  еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Другими методами снижения кредитного риска является: Диверсификация кредитного портфеля, ограничения размера кредита выдаваемого одному заемщику, страхование кредита, привлечение достаточного обеспечения.

     В данной работе рассмотрены существующие процентные ставки кредитования в банках России, был рассмотрен пример расчета совокупной стоимости кредита и реальной процентной ставки.

     Рассмотрена методика оценки кредитной истории заемщика, которая показала, что применение данной методики эффективно отражается на деятельности банка, т.к. зная кредитное прошлое своего клиента, банк может сделать вывод о том, предоставлять ли своему заемщику в очередной раз кредит.

     В ходе исследования экономической эффективности  кредитования был рассмотрен пример оценки кредитной истории двух заемщиков, который показал, что оба заемщика могут претендовать на предоставление кредита, т.к. рассчитанная оценка их кредитной истории превышала минимально допустимое значение.

     Применение  данного метода позволит банку избежать непредсказуемого риска невыплаты кредита.

     В данной работе был рассчитан кредитный риск (максимальный убыток), который может образоваться в отделении Люблино ЗАО «Райффайзенбанк» в случае невозврата всех сомнительных и пролонгированных ссуд. Расчеты показали, что значения больше отклонены в позитивную сторону от средневзвешенного кредитного портфельного риска, т.е. можно сделать вывод о том, что рисковость данного портфеля невысокая.

     Также была рассмотрена методика, в которой используются данные о доходах и расходах физического лица – предпринимателя. Имея декларацию о доходах заемщика, была рассчитана платежеспособность как заемщика так и его поручителей, затем на основе этих данных была рассчитана максимальная сумма, которую заемщик может получить в кредит.

     Также был проведен анализ на основе данных отчетности о прибылях и убытках  заемщика за 6 мес., который показал, что заемщик может получить в  свое распоряжение, более большую  сумму, чем в предыдущем расчете, но так как кредит предоставляется  исходя из меньшей суммы дохода, следовательно банк выдаст кредит исходя из дохода, исчисленного по налоговой декларации.

     Предлагаемые  рекомендации могут быть использованы специалистами кредитных отделов  и служб безопасности в работе по подготовке материалов для принятия решения о выдаче кредита, помогут своевременно выявить проблемные кредиты, не допустить убытки. 
 
 
 

Литература 

Приложение 1 

Приложение 2 

Приложение 3