Потребительский кредит: проблемы развития в современных условиях

Содержание

Ведение

1 Теоретические и правовые основы потребительского кредитования

1.1 Сущность и организация потребительского кредита

1.2 История развития рынка потребительского кредитования и его современное состояние

2 Анализ кредитования населения банком ОАО КБ «Региональный кредит»

2.1 Общая характеристика деятельности банка

2.2 Анализ кредитования физических лиц

Итого

3 Проблемы потребительского кредитования и основные направления его совершенствования

3.1 Проблемы потребительского кредитования

3.2 Перспективы развития потребительского кредита

Заключение

Список литературы

Приложения

Ведение

Понятие потребительского кредита стало неотъемлемой частью нашей жизни. Начиная с 2006 году до 60% товаров длительного пользования покупалось с помощью кредита. В наши дни эта тенденция бы сохранилась, если бы не мировой финансовый кризис. С 2001 года на рынке потребительского кредитования каждый год появляется новый участник, так как это направление является очень доходным. Потребительское кредитование с одной стороны, позволяет значительно диверсифицировать риски и держать довольно высокие ставки, которые стали редкостью в коммерческом кредитовании, с другой стороны, оно довольно трудоемко. Стоит так же отметить, что некоторые банки перепрофилируются только для работы с потребительским кредитом.

В условиях активно развивающегося рынка потребительского кредитования у клиентов имеется все более широкий выбор: получить кредит быстро, но дорого или же медленнее, но дешевле. В связи с этим у населения возникает множество вопросов о том, какая потребительская программа кредитования выгоднее и доступнее. Неизбежно возникают проблемы с регулированием относительно нового рынка потребительского кредитования на всей территории России, учитывая специфику экономики. 

Исходя из всего вышеизложенного, тема дипломной работы является весьма актуальной.

Цель исследования – раскрыть сущность и практические проблемы развития потребительского кредита в современных условиях и разработать ряд рекомендаций по улучшению его организации и предоставления в России.

Задачи исследования:

                 рассмотрение теоретической и правовой основы организации потребительского кредита;

                 изучение развития потребительского кредита в России и его сравнительная характеристика с развитием в развитых странах;

                   исследование различных подходов, освещающих процесс организации и предоставления потребительского кредита;

                  детальное рассмотрение условий и порядка предоставления потребительского кредита населению и анализ его показателей в динамике на примере банка ОАО КБ «Региональный кредит»;

                  получение финансовой оценки организации кредитования физических лиц банком на основе проведенного анализа;

                  выявить и исследовать основные проблемы с позиции разных участников рынка потребительского кредитования, связанные с процессом организации и предоставления потребительского кредита на современном этапе;

                  разработать рекомендации по решению проблем потребительского кредитования как в целом по России, так и по отдельному банку, выбранного в качестве базы исследования, направленную на снижение рисков потребительского кредитования и упрощению процедуры его предоставления;

                  выявить и исследовать основные перспективы развития банковского потребительского кредита в России.

Объект исследования – ОАО КБ «Региональный кредит».

Предмет исследования – процесс предоставления потребительского кредита и его проблемы.

При написании дипломной работы, кроме учебной литературы и периодической печати использовались так же законодательные акты и нормативы, как непосредственно в области потребительского кредитования, так и общие законы о банковской деятельности. За основу взяты труды Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, К.Р. Тагирбекова, А.М. Тавасиева и др. 

Информационной базой анализа кредитного портфеля банка ОАО КБ «Региональный кредит» является его бухгалтерская отчётность за период 2006–2008гг и другие сведения о деятельности банка.

Дипломная работа состоит из трех глав, каждая из которых в свою очередь состоит из двух параграфов. В первой главе работе исследованы теоретические и правовые основы организации и предоставления потребительского кредита в России, проанализировано его развитие и представлено современное состояние.

Во второй рассмотрены основные условия кредитования и требования, предъявляемые к клиентам банка «Региональный кредит», проведен анализ потребительского кредитования за период 2006–2008гг.

В третьей главе выявлены основные проблемы развития потребительского кредита в современных условиях и предложены направления совершенствования его организации в целом и в исследуемом банке «Региональный кредит».

В заключении кратко сформулированы выводы по проведенному исследованию: обозначены проблемы потребительского кредитования и обобщены возможные варианты решения проблем, сдерживающих развития кредитования физических лиц в России.

1 Теоретические и правовые основы потребительского кредитования

1.1 Сущность и организация потребительского кредита

При изучении вопросов по организации работы потребительского кредитованию необходимо определиться, что понимается под потребительским кредитованием у нас и в развитых странах Запада, а также раскрыть признаки классификации потребительских ссуд.

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, коллективной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансовокредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности.

Наличие товарного производства и денег обусловливает существование и функционирование кредита. С развитием товарного производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции.

Как отмечает О.И. Лаврушин: «в России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на при­обретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.

В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. С ним не соглашается К. Щиборщ, который пишет, что сфера деятельности потребительского кредита в развитых странах Запада намного шире, нежели только покупки потребительских товаров длительного пользования. А также относятся покупка недвижимости в рассрочку и текущие покупки посредством дебетовых кредитных карт.

На востоке ситуация совершенно иная. В Японии, например, брать кредит (ссуду) считается постыдным, соответственно система потребительских кредитов далеко не так развита, как в других странах. В основном, здесь развита система денежных кредитов, т.е. наличными.

Таким образом, исходя из выше изложенного под потребительскими ссудами будем понимать ссуды, предоставляемые населению (физическим лицам). При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

На западе указанный потребительский кредит нередко называют также частным, или персональным, реже – индивидуальным кредитом (Personal or individual loans, credit). Можно встретить такое понятие как «ритейловый бизнес» – розничная торговля, или применительно к банкам – розничное кредитование нужд человека.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют:

                 на неотложные нужды;

                 под залог ценных бумаг;

                 на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости;

                 на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

                 банковские потребительские кредиты;

                 кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

                 потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа;

                 личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

                 потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

                 По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют так:

                 краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

                 среднесрочные (сроком от одного года до трех лет);

                 долгосрочные (сроком свыше трех—пяти лет).

Деление потребительских ссуд по срокам условно. Российские коммерческие банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года).

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: погашение задолженности по таким кредитам и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды в зависимости от определенных факторов.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

                 ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

                 ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

                 ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты в форме овердрафта. Их формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические платежи. Однако, учитывая особенности оформления и реализации таких кредитов, их обычно выделяют в отдельную группу потребительских кредитов.

Сроки погашения кредитов с рассрочкой платежа обычно составляют от 2 до 5 лет. Размеры кредитов варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл. США (последнее скорее относится к зарубежной практике).

В отличие от револьверных кредитов большинство кредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Кредиты с рассрочкой платежа могут осуществляться в виде прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником часто выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает кредит в банке.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки. Главное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, — это простота организации кредитного процесса, что позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на отношениях банка с заемщиком.

С другой стороны, прямое банковское кредитование обычно связано с более высоким уровнем риска по сравнению с косвенным банковским кредитованием. С точки зрения банка, это, несомненно, негативный фактор.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных вариантов, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии.