Потребительский кредит: проблемы развития в современных условиях

Обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет их применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, развивать кредитование в регионах. Интерес кредитных организаций к розничному клиенту и борьба за него продолжают нарастать, несмотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее работать с юридическими лицами, поскольку себестоимость потребительских кредитов дороже, а залоговые возможности по обеспечению ссуды у физических лиц значительно ниже. Следует обратить внимание на то, что только в условиях стабильности банки традиционно начинают ориентироваться на розничного клиента. К этому их подталкивают и конкуренция на рынке банковских услуг, и снижение доходности банковской деятельности, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры потребительского кредитования окупятся за счет комиссий и процентов за пользование кредитом. Кроме того, кредитные организации наращивают взаимодействие с розничными клиентами и предлагают им новые условия кредитования. Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

Конкуренция на рынке кредитования является основным двигателем возросшего интереса к потребительскому кредитованию. Так, например: выход на рынок потребительского кредитования значительного количества коммерческих банков и обострение конкурентной борьбы между ними потребовали изменения технологии предоставления кредитов, что в определённой степени увеличивает риски потре­бительского кредитования на приобретение бытовой техники, а также приводит к возрастанию издержек на выдачу кредитов. Чтобы окупить издержки, связанные с организацией рабочих мест непосредственно в магазине, необходимо осуществлять довольно интенсивную выдачу потребительских кредитов.

На стремительный рост кредитования населения со стороны банка, повлияло также созданная уже внушительная база кредитных историй в нескольких крупных бюро кредитных историй (БКИ), и руководство банка уже с меньшими опасениями предоставляют кредиты тому или иному слою населения, основываясь на нашем – российском эмпирическом опыте.

Кредитное бюро – организация, создаваемая для сбора информации обо всех получателях банковских кредитов. Цель создания кредитных бюро – разделить заемщиков банков на добросовестных плательщиков, которые аккуратно и в срок погашают долги, и недобросовестных. В случае отказа клиента предоставить сведения о себе банк может отказать ему в выдаче кредита. Деятельность кредитных бюро регламентирована вышедшим в декабре 2004г Федеральным законом «О кредитных историях» №218-ФЗ.

С марта 2006 года банки обязаны передавать в бюро кредитных историй (БКИ) данные о своих клиентах, которым выдается кредит и от которых получено письменное согласие. А Центральный Банк аккумулирует у себя в Центральном каталоге кредитных историй сведения, в каком из БКИ находится информация о конкретных заемщиках.

Всего в России зарегистрировано более 50 кредитных бюро. По информации ЦБ, в число крупнейших бюро кредитных историй входит пять компаний: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз" (ГПКС, контролируется "Хоум кредит энд Финанс банком"), "Экспириан-Интерфакс", "Инфокредит" (аффилированое со Сбербанком). В эту группу впервые включено также бюро "Русский стандарт", аффилированное с банком "Русский стандарт". В совокупности на эти БКИ приходится 96% накопленных кредитных историй физических и юридических лиц, сведения, о местонахождении которых переданы в Центробанк.

В настоящее время в Центральном каталоге кредитных историй накоплено и доступно для субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй более 20 млн. титульных частей кредитных историй. Каждый заемщик может через запрос в БКИ просмотреть свою кредитную историю и сверить данные: один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за определенную плату.

С появлением в России коллекторских агентств начала совершенствоваться технология возврата проблемных долгов цивилизованным, законным способом. В основе деятельности коллекторских агентств в целом лежат положения гражданского законода­тельства, а также устоявшаяся зарубежная правоприменительная практика, направленная на защиту банков и их должников от неправомерных действий коллекторов. За свои услуги коллекторские агентства берут проценты от реально взысканных сумм. Оказание подобных услуг оформляется договором об оказании услуг на содействие в возврате долга, где в обязанности агентства входит выяснение у должника не запрещенными законом способами (по телефону, по почте, Интернету и т.п.) причин невозврата долга. Иными словами, агентство пытается раз­решить ситуацию мирным путем в досудебном порядке. При необходимости агентство занимается розыском должника. При невозможности договориться о рест­руктуризации долга и в дальнейшем его погашении мирным путем агентство в части нарушенного права подает в суд с обращением взыскания на имущество и в дальнейшем контролирует исполнительное производство. Доведение заемщиком ситуации до судебного разбирательства скажется негативно на его кредитной истории, иными словами, он окажется в «черных списках» банков.

Стоит заметить, что законодательство России не позволяет в настоящее время в полной мере осуществить судебное преследование недобросове­стного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного ин­спектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще.

Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно в сфере потребительского кредитования. Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что самые тяжелые месяцы - это период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, возможное увеличение числа просроченных кредитов не играло большой роли. В ноябре стратегия банков стала сильно меняться, просроченные кредиты стали главным сдерживающим фактором. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

Итак, в во втором полугодии 2008 года были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5–10 пунктов к значениям летних месяцев. Осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств. Также расширился спискок «некредитуемых сфер деятельности». Изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля.

Основным итогом 2008 года является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, возобновлении темпов роста рынка потребкредитования не предвидится.

Об этом также свидетельствуют показатели одного из российских банков, функционирующего на рынке банковских услуг около 15 лет – ОАО КБ «Региональный кредит», выбранного в качестве базы исследования.

2 Анализ кредитования населения банком ОАО КБ «Региональный кредит»

2.1 Общая характеристика деятельности банка

Банк ОАО КБ «Региональный кредит» является кредитной организацией и входит в единую банковскую систему Российской Федерации и имеет целью извлечение прибыли за счет оказания услуг юридическим и физическим лицам. Правовое положение Банка, порядок его реорганизации и ликви­дации, а также права и обязанности акционеров Банка определяются Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «Об акционерных обществах», прочими Федеральными законами, иными правовыми актами РФ, а также Уставом.

Фирменное (полное официальное) наименование Банка на русском языке – Открытое акционерное общество Коммерческий Банк «Региональный кредит». Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке – ОАО КБ «Региональный кредит».

Банк по своему типу является открытым акционерным обществом. Банк является юридическим лицом по действующему законодательству РФ, имеет самостоятельный баланс, круглую печать, содержащую его фирменное (полное официальное) наименование на русском языке и указание на место его нахождения, корреспондентские счета в рублях и иностранной валюте, а также штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему и другие средства визуальной идентификации.

Место нахождения Банка – РФ, Новосибирская область г. Бердск, ул. Попова, д. 11. Единоличный исполнительный орган Банка (Председатель Правления) и коллегиальный исполнительный орган Банка (Правление) так же располагается по адресу – РФ, Новосибирская область, г. Бердск, ул. Попова, д. 11.

ОАО КБ «Региональный кредит» был создан на базе коммерческого банка «Бийск», основанного в 1992 году. Банк входит в состав Алтайского банковского союза, является членом Ассоциации Российских Банков и Санкт-Петербургской валютной биржи. С декабря 2004 года включен в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов. С марта 2005 года стал партнером «Ассоциации Региональных Кредитных Агентств».

Целью деятельности Банка является получение прибыли, а также расширение рынка банковских услуг. Основным видом деятельности Банка является оказание банковских услуг. К ним относятся:

1)                 привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2)                 размещение указанных в вышестоящем подпункте привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3)                 открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4)                 осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5)                 инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6)                 купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7)                 привлечение во вклады;

8)                 выдача банковских гарантий;

9)                 осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Уставный капитал банка определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов. Уставный капитал КБ «Региональный кредит» составляет 36 378 679 (тридцать шесть миллионов триста семьдесят восемь тысяч шестьсот семьдесят девять) рублей. Он состоит из 36378679 штук обыкновенных именных бездокументарных акций номинальной стоимостью 1 рубль.

Банк «Региональный кредит» занимает 18 место по уровень кредитования населения среди лучших региональных банков Сибири на 01.01.2007г, хотя по сумме активов находится лишь на 36 месте (около 935 мил. руб.). Это говорит о его специализации в сфере потребительского кредитования, т.е. большую часть своих активов (около 86%) банк размещает в виде кредита населению. 

Банк предоставляет следующие виды кредитования в рублях и иностранной валюте:

             стандартный кредит;

             кредитная линия;

             кредитование расчетного счета (овердрафт).

Обеспечением кредита может являться: залог основных средств (здания, сооружения, оборудование); залог оборотных средств (сырья, материалов, товаров на складе, товаров в обороте); залог прав; залог ценных бумаг; поручительство юридического лица; гарантия банка или страховой компании.

Для решения вопроса о выдаче кредита Заемщик предоставляет в отдел активных операций заявление (см. приложение А), анкету (см. приложение Б) и другие документы в соответствие с перечнем для юридического лица и для индивидуального предпринимателя (Приложение В).

Заявки на предоставление необеспеченного кредита Кредитным Советом банка не рассматриваются.

Обязательным условием при предоставлении кредита является открытие заемщиком расчетного счета в банке.