Потребительский кредит: проблемы развития в современных условиях

Ориентировочно, для простоты расчетов, полученный валовой доход был разделен пополам ввиду того, что сумма, взятая в кредит, в течение года уменьшается, и комиссии взимаются с течением времени все с меньшей суммы.

Итак, по данным таблицы 6, мы видим, что при снижении процентной ставки, доход за 2006г. растет с 36,3 млн. руб. до 47,2 млн. руб., т.е. почти в 2 раза. Это и понятно, с экономической точки зрения, удельный доход уменьшается (рис. 5), а совокупный – растет за счет увеличившегося объема выдаваемых кредитов населению. В последующем периоде при дальнейшем повышении ставки процента, доход также растет.

В начале 2008 году процентные ставки по кредитам оставались на уровне 2007 года, но ситуация на мировом рынке также повлияла на банк. Снизился доход банка в целом, в связи с этим банку пришлось повысить ставки по кредитам.

О положении банка в настоящее время можно сказать, что приоритетной программой развития кредитования физических лиц является программа потребительского кредитования через торговую розничную сеть в разных регионах страны. Большое влияние на формирование финансовые результаты оказывают следующие факторы: уровень невозврата, процентная ставка и объем кредитования, что напрямую зависит от уровня конкуренции на данном рынке. Решающую роль в формировании и достижении планируемых результатов деятельности играет принцип распределение комиссий между участниками потребительского кредитного процесса, поскольку это его основное направление деятельности.

Но на пути развития рынка потребительского кредитования у этого и других российских банков имеется множество трудностей и проблем. Чтобы сохранить свою финансовую устойчивость и постоянно развиваться, банкам необходимо знать и учитывать проблемы и возможности рынка потребительского кредитования.

3 Проблемы потребительского кредитования и основные направления его совершенствования

3.1 Проблемы потребительского кредитования

Как уже отмечалось выше, банковское кредитование населения с начала XXI столетия имеет стремительный рост. Столь повышенный интерес со стороны населения и банков вызывает значительные опасения экспертов кредитования и порождает множество проблем, которые необходимо решать как на государственном уровне, так и на местном – банкам.

Проведя исследования по проблемам развития рынка потребительского кредитования, из всего их многообразия можно выделить основные проблемы, актуальные на сегодняшний день:

      несовершенство законодательной базы;

      высокие издержки ведения ритейлового бизнеса;

      подавление малых и региональных банков;

      высокие риски кредитования;

      неустойчивая ресурсная база;

      недобросовестная конкуренция;

      недостаточное развитие пластиковых карт и Интернет-банкинга;

      отсутствие эффективной системы оценки платежеспособности клиента;

      неосведомленность заемщиков и т.д.

Среди них, на наш взгляд, на первое место выступают проблемы связанные с высокими рисками и издержками ведения ритейлового бизнеса и т.д. В свою очередь все они переплетаются между собой и создают неразрывный клубок проблем на пути потребительского кредитования.

Дадим характеристику этих проблем.

Динамика роста отечественного рынка кредитования физических лиц действительно настораживает, если в дальнейшем объемы будут удваиваться каждый год, то российские розничные банки станут зависимы от финансового благополучия отечественного заемщика. Зарубежный опыт может свидетельствовать о последствиях данной зависимости. Например, в настоящее время сумма кредитов, выданных американцам, превышает 2 трлн. долл., что привело к всплеску банкротств. За 2008г. о своей несостоятельности объявили 2 млн. американцев. При общей численности населения 286 млн. человек банкротом стал каждый стопятидесятый американец. Волна банкротств захватила не только США, но и Великобританию, где объем потребительского долга достиг почти 2 трлн. долл., что привело в 2008г. к рекордному числу банкротств среди англичан (67 580 случаев). Главной причиной столь высокого потребительского долга стала финансовая безграмотность многих людей, взявших кредиты, которые они вряд ли смогут обслуживать.

Данная ситуация может повториться и в России, если будут сохраняться сложившиеся тенденции на отечественном рынке потребительского кредитования. Волна "кризиса невозврата" потребительских кредитов может захлестнуть нашу страну в самое ближайшее время. Уже сейчас темп роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в течение всего 2008 года опережал темп роста объема таких кредитов. Этот показатель составил 107,2%. В результате отношение просроченной задолженности по кредитам физическим лицам к объему этих кредитов к началу декабря 2008 года увеличилось до 2% (на начало 2007 года - 1,4%). Однако для нашей страны это пока не критично. Основным показателем "кризиса невозврата" является количественное отношение выданных кредитов населению к ВВП. В России данный показатель находится на уровне 7%, в то время как в Восточной Европе он держится где-то на уровне 26—30%, а в промышленно развитых европейских странах — 64—67%.

Проблема заключается в том, что нет закона, регулирующего этот бурно растущий рынок. Отчасти этот пробел призван заполнить пакет поправок в закон "О банках и банковской деятельности", внесенных недавно в Госдуму РФ. Это требование законодательные органы намерены прописать сразу в двух законах: «О потребительском кредитовании» и «О банках и банковской деятельности».

Сейчас законопроект «О потребительском кредитовании», который находится на рассмотрении в Госдуме, не содержит такого требования, а предполагает лишь раскрытие суммы всех платежей заемщика по кредиту.

Возвратность кредита, представляя  основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется, с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой – на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке.

Экономическую основу  возврата кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, а также законы функционирования кредита. Но наличие объективной экономической основы возврата кредита не означает автоматизма этого процесса. Только целенаправленное управление движением ссуженной стоимости позволяет обеспечить ее сохранность, эквивалентность отдаваемой взаймы и возвращаемой стоимости.

Одной из гарантий возврата является договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) от­вечать за исполнение последним своего обязательства. Поручительство создает для кредитора большую веро­ятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обяза­тельству в случае его неисполнения, так как при пору­чительстве ответственность перед кредитором за неис­полнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Договор пору­чительства совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально. В договоре поручительст­ва, заключенном между банком—кредитором долж­ника и его поручителем, указываются наименование и адрес должника, поручителя и банка-кредитора, сум­ма платежа, сроки и условия ее выплаты, порядок расчетов между поручителем и банком и др. Поручи­тельство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иска к поручителю. В случае предъявле­ния такого иска по исполнении поручителем обязате­льства кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

В условиях формирования рыночных отношений и активного создания новых предприятий различных формах собственности, которые не располагают достаточным капиталом, чтобы всегда гарантировать выполнение своих обязательств перед банком в части погашения ссуд, в 1990 г. в прак­тику введена новая для России форма обеспечения возвратности ссуд — страхование ответственности за­емщиков за непогашение кредита. В соответствии с установленным органами государственного страхо­вания порядком, заемщик заключает со страховщиком договор страхования,  в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашен­ной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом. Конкретный размер ответст­венности оговаривается в договоре страхования, а от­ветственность страховщика наступает, если заемщик не возвратил банку ссуду в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредит­ным договором. При этом страховщик обязан выпла­тить банку, выдавшему кредит, страховое возмещение в течение 15 дней после наступления искового случая.

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной сум­мы все права банка-кредитора к заемщику по кредит­ному договору.

Он заключается на срок действия кредитного договора на основании экспертной оценки обеспеченности кредита, кредитоспо­собности заемщика и степени риска по реализации кредитуемого мероприятия.

Страховщик имеет право отказать в выплате стра­хового возмещения, если страхователь: сообщил недостоверные сведения об обстоятельст­вах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске; не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.

Весьма существенным для клиента является не только право пользоваться той или иной банковской услугой, но и его защита от неправомочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи.

Право на отсрочку платежа выступает для заемщика важным фактором, определяющим его дальнейшее развитие. Известно, что в целом ряде случаев клиент банка может испытывать затруднения в возврате кредита.

Разумеется, речь идет о финансовых затруднениях, вызванных объективными обстоятельствами, не связанными с его плохой работой. Там, где кредитоспособность клиента нарушена, где клиент неоднократно допускал нарушения кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон в этом случае защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства. По существу, в данном случае законодательство блокирует действия банка, направленные на подрыв финансовых возможностей заемщика, на «удушение» клиента банкиром.

Такая опасность действительно существует, она практически приобретает наиболее заметное влияние по отношению к малым или средним предприятиям. По законодательству некоторых стран сокращение или приостановка кредитной поддержки становится возможной на основе письменного основания клиента и заблаговременно — от 30 до 60 дней в зависимости от вида предоставляемого кредита. Процедура пересмотра условий сокращения или прекращения кредитования обычно фиксируется в письменном соглашении. В нем может быть уточнена материальная ответственность кредитного учреждения.

Сугубо банковский термин «эффективная процентная ставка» получил широкую общественную огласку буквально год назад, когда Центральный банк Российской Федерации обязал коммерческие банки сообщать заемщикам размер этой самой ставки. Однако, несмотря на то, что положение ЦБ вступило в силу с 1 июля 2007 года, до сих пор не все знают о значении понятия эффективной процентной ставки. К сожалению, рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно практически невозможно. Формула ставки общедоступна, однако, если вы не профессиональный математик, воспользоваться ею будет непросто.

Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок. Однако для расчета эффективной ставки банки могут использовать различные способы, в результате чего предложенная в одном банке более низкая ставка может оказаться менее выгодной более высокой ставки, предлагаемой вам другим банком. Все нюансы можно увидеть и прочувствовать при вычислении эффективной процентной ставки по каждому отдельному кредиту. Но так как осуществить корректный расчет способен не каждый потенциальный заемщик, то имеет смысл обратиться к специалистам.

Проблема расчета эффективной процентной ставки стала наиболее актуальной после того, как с 1-го июля 2007 года Банк России рекомендовал коммерческим банкам раскрывать ее по кредитам населению. Тем не менее, спустя почти два года, многие экономисты признают, что использование эффективной процентной ставки как способа информирования заемщика об условиях кредита неудобно и нерационально. Причина в том, что эта ставка является расчетной величиной: это не конкретная процентная ставка, которую взыскивают с клиента, и не сводная ставка, которая позволит человеку понять, сколько с него взыщут. Более того, высказывается мнение, что взамен попыткам универсализации ставок следует попросту отказаться от взимания всевозможных дополнительных платежей, за исключением платежей третьим лицам, и учитывать только процент по кредиту.