Потребительский кредит: проблемы развития в современных условиях

Банк готов продать свой продукт, получив при этом соответствующее вознаграждение. Банк работает при этом на клиента (придерживается философии «все для клиента»), содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая получение дохода клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. И, видимо, не случайно К. Маркс и Ф. Энгельс в своих трудах специально не анализировали эту важную функциональную форму банковского кредита. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America» создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков.

Теперь же кредитование населения является одним из самых распространенных и динамичных видов банковских операций в развитых странах мира. Так в США за период с 1970 по 2005 гг. объем потребительских кредитов вырос более чем в десять раз и в 2005 году составил 2000 млрд. долл. В промышленно развитых странах Европы темпы роста были также высоки, в частности в Германии с 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. к началу нынешнего десятилетия. Такому росту способствовала их законодательная система и стабильная устойчивая экономика. Возможность приобретения товаров длительного пользования в рассрочку увеличивает спрос, что, в свою очередь, приводит к росту эффективности продаж и, как следствие, к развитию производства товаров длительного пользования. Таким образом, развитие технологий потребительского кредитования выгодно как для покупателей (частных лиц), так и для торгового сектора.

Правда, в 2008 году потребительский кредит в США в августе снизился на 7,9 млрд долларов и составил 2,577 трлн долларов. В июле, согласно уточненным данным, потребительское кредитование увеличилось на 5,2 млрд долларов. Ранее сообщалось, что рост кредитования в июле составил 4,6 млрд долларов.

Экономисты ожидали роста кредитования в августе на 6 млрд долларов.

Снижение кредитования на 3,7% было первым сокращением с января 1998 года, когда кредитование снизилось на 4,3% или на 4,7 млрд долларов.

Снижение кредитования свидетельствует о финансовой напряженности для домашних хозяйств. Объемы кредитования снижаются наряду с сокращением расходов на фоне ослабшей экономики.

В данных не учитывается ипотечное и другое обеспеченное недвижимостью кредитование. Это кредитование отличается высокой волатильностью и часто пересматривается.

Возобновляемый кредит, который в большей степени отражает кредитование по кредитным картам, в августе с учетом коррекции на сезонные колебания снизился на 0,8% или на 612 млн долларов по сравнению с тем же периодом предыдущего года и составил 969 млрд долларов. Кредит в июле вырос на 5,0% или на 4,0 млрд долларов. Первоначально сообщалось о росте кредитование на 3,9 млрд долларов.

Невозобновляемый кредит в августе с учетом коррекции на сезонные колебания снизился на 5,4% или 7,3 млрд долларов по сравнению с тем же периодом предыдущего года и составил 1,608 трл долларов. Рост кредитования в июле составил 0,9% или 1,2 млрд долларов. Первоначально сообщалось о росте кредита на 678 млн долларов. Невозобновляемый кредит это в основном кредиты на покупку автомобилей.

В палату представителей конгресса США был внесен законопроект, запрещающий коммерческим организациям создавать банки потребительского кредитования. Его принятие положит конец надеждам многих крупнейших нефинансовых компаний США, в частности ритейлеров Wal-Mart и Home Depot, на создание собственных дочерних банков.

Банки потребительского кредитования (ILC) — единственный тип кредитного финансового института в США, который может принадлежать нефинансовой организации. Регистрация ILC разрешена только в семи штатах — Юте, Калифорнии, Колорадо, Миннесоте, Индиане, Неваде и на Гаваях.

Деятельность ILC контролируют Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) и регулирующие органы на уровне штатов. В настоящее время в США работает 61 банк потребительского кредитования. Общий объем их активов составляет 141 млрд долл., а совокупный объем вкладов — 98 млрд долл. Банками потребительского кредитования владеют, в частности, инвестбанки UBS, Merrill Lynch и Morgan Stanley, многопрофильный концерн General Electric Co., автопроизводитель General Motors, платежная система American Express, ритейлеры Target и Nordstrom.

Кредитование потребительских нужд населения в России зародилось в первые годы Советской власти и в первое время носило натуральный характер, что было связано с неустойчивостью денег. Кредитование осуществлялось рабочими кооперативами (рабкоопами). Рабочий кредит (так в то время назывался потребительский кредит) существовал в двух формах: мелколавочный и долгосрочный. В порядке предоставления мелколавочного кредита отпускались только продукты питания и предметы первой необходимости, приобретение которых не требовало больших затрат. Его срок не должен был превышать времени от одной зарплаты до другой (максимально — один месяц). Мелколавочный кредит открывался рабочему в размере, утвержденном завкомом профсоюза и администрацией предприятия в определенном процентном отношении к сумме зарплаты. При этом размер кредита не мог превышать 50% зарплаты. Ответственность за своевременное погашение мелколавочного кредита несла администрация предприятия, которая заключала соответствующее соглашение с рабкоопом. Платежи в погашение задолженности по кредиту вычитались из зарплаты и перечислялись рабкоопу.

Долгосрочный кредит предназначался для пайщиков рабкоопов. С его помощью удовлетворялись потребности в предметах широкого потребления и домашнего обихода, которые по условиям состояния зарплаты в тот период не могли быть приобретены за наличные. Выдача долгосрочного кредита только пайщикам рабкоопов преследовала также цель — привлечение работников в состав потребкооперации и всемерное ее развитие. Наряду с государственной кооперативная торговля в тот период вела активную борьбу с частниками за овладение сферой розничного товарооборота. Долгосрочные кредиты выдавались за счет банковского или товарного кредита, получаемого от государственных промышленных предприятий. Оборотные средства самих рабкоопов не могли направляться на эту цель. Размер долгосрочного кредита не превышал полуторамесячного заработка, а срок его погашения — шести месяцев.

Предприятия, на которых работали заемщики, гарантировали своевременность и полноту погашения задолженности по кредиту. Там, где это допускал уровень зарплаты рабочего, часть стоимости товара вносилась в момент его покупки наличными деньгами. Кредит открывался только при условии отсутствия у пайщика какой-либо задолженности, превышающей в общей сумме его полумесячный заработок. Тем самым регулировался общий размер потребительского кредита и обеспечивалась платежеспособность заемщиков. В 1925/26 хозяйственном году продажа товаров в кредит составила примерно 6% общего товарооборота рабкоопов. Около 62% занимал мелколавочный и 38%—долгосрочный кредит.

В советские времена не наблюдалось развития кредитования населения на потребительские нужды. Это было и понятно – цены на товары и услуги сдерживались на одном уровни, жилое имущество предоставлялось государством и население могло накопить средства для покупки предметов быта, т.е. между доходами в виде сбережений и доходами, направляемыми на погашение кредита не было особых различий. Конечно же, и менталитет советского населения играл не последнюю роль. Кредит имел актуальность в случаи покупки предметов первой необходимости и в экстренных случаях. При этом уровень процентных ставок за пользование кредитом колебался в пределах от 0,5 до 3% по срочной задолженности.

Переход к рыночным отношениям в начале 90-х годов обусловил бурное развитие частного бизнеса. Развитие торгово-посреднических операций вызвало потребность в кредите. Появились первые коммерческие банки — инновационные, которые начали развивать кредитные отношения с частными клиентами. В тот период у коммерческих банков был небольшой опыт в кредитном деле. Но экономические условия в 1988-1991 гг. способствовали развитию кредитных отношений нового типа.

Кредиты всех видов впервые начали выдавать на условиях заключения кредитного договора. В банковской практике использовался один вид обеспечения — страховой полис. Процентные ставки в тот период были низкими. Они составляли 8-15% годовых. Кредиты выдавались на короткий срок, как правило, на 3-6 месяцев. Проценты перечислялись банками ежеквартально. Возвратность кредита была высокая.

В 1992 г. начался резкий переход к рынку, усилился инфляционный процесс. Процентные ставки начали резко увеличиваться. Банки потребовали от клиентов уплаты процентов ежеме­сячно. В условиях экономического кризиса появились первые невозвраты кредита, что обусловило переход к новым формам обеспечения кредита.

Следует отметить, что в рассматриваемый период негативную роль в развитии кредитных отношений сыграло отсутствие механизма страхования от кредитных рисков. Только в 1994 г. Центральный банк России определил условия создания резерва на возможные потери по ссудам.

В середине 90-х годов сложился определенный кредитный механизм, позволяющий в некоторой степени стабилизировать кредитные отношения коммерческих банков, в т.ч. и счастными клиентами. Содержание кредитного механизма существенно изменилось.

Во-первых, значительно сократились сроки кредитования. В период плановой экономики кредиты, как правило, выдавались сроком на один год, в переходный период выдаются на срок 1-3 месяца. Во-вторых, изменилась процентная политика банков. Процентные ставки в государственном банке были низкими и не стимулировали эффективное использование кредита. В переходный период к рыночной экономике изменилось экономическое содержание процента за кредит. При определении процентных ставок в каждом коммерческом банке ориентиром является учетная ставка Центробанка. Процент за кредит зависит от уровня издержек каждого коммерческого банка и от спроса на кредит, его предложения и уровня риска. В-третьих, основу кредитных отношений стал определять кредитный договор, который заключается между банком и заемщиком. И т.д.

Резкий переход к рынку в 1992г., либерализация цен, раскручивание инфляционной спирали привели к тому, что начался массовый невозврат кредитов вообще и от населения в частности. Страховые компании не смогли справятся со своими обязательствами и прекратили операции по страхованию кредитов. 

Таким образом, потребительский кредит в России в середине 90-х годов был развит слабо в связи с низким платежным спросом населения, высокими процентными ставками за кредит.

Ситуация в кредитовании серьезно изменилась в 2002-2004 гг. Достигнутая стабилизация экономики позволила снизить процентные ставки за кредит до уровня 15-16% годовых. Увеличились сроки кредитования как для населения, так и для деловых фирм. Расширилось ипотечное кредитование для населения. Коммерческие банки начали выдавать населению кредиты на строительство квартир сроком до 20 лет под процентные ставки 15-17% годовых. Не смотря на это, к началу XXI столетия рынок потребительского кредита в России оставался весьма узок, и ориентирован в основном на высокодоходные группы населения. Сбербанк, который ранее был монополистом на рынке потребительского кредита и ориентировался на массового потребителя, сейчас имеет множество последователей – различных коммерческих банков, которые также осваивают рынок кредитования населения.

По итогам за 2005 год российские банки перевыполнили запланированные показатели. Объем кредитов, предоставленных населению составил 7% от объема ВВП страны. По данным Банка России, темп роста суммарного объема креди­тов физическим лицам в 2005 году был равен 108,2% или в абсолютном выражении составил 1442,7 млрд. рублей. Таким образом, за период с 2000 по 2005год рынок потребительского кредитования вырос более чем на 2500% (т.е. в 25 раз). Бум потребительского кредитования продолжается. Россияне на данный момент уже набрали займов более чем на 2 триллиона рублей. Представим динамику развития рынка потребительского кредитования в России на современном этапе наглядно за  период с 2000 года по 2006 год включительно – рисунок 1.

Рисунок 1 – Динамика развития потребительского кредита в России

Эти же показатели развития характерны и для локальных территорий, например Сибири, на которой расположены, в том числе Новосибирская область и Алтайский край.

Официальные сообщения Центрального банка и отчеты крупнейших банков также отмечают увеличение совокупных объемов средств, предоставленных заемщикам — физическим лицам. К этому в немалой степени привело утверждение Правительством РФ и ЦБ РФ стратегии развития банковского сектора, в которой было объявлено, что потребительские кредиты являются «важным направлением развития кредитных операций банков». Рост популярности кредитов на приобретение товаров длительного пользования связан также с ростом уровня жизни населения, возможностью удовлетворить отложенный спрос, ранее требовавший длительного накопления средств. Этому способствует и устойчивая политическая и экономическая ситуация в стране. Иными словами, граждане перешагнули психологический барьер и готовы жить в долг, а не копить. Потребитель при относительно стабильной работе готов к инвестициям через кредит.

С другой стороны рост потребительского кредитования стимулируют кредитные организации. Если до недавнего времени объем вкладов в российских банках превышал объем выданных потребительских кредитов, так как привлеченные денежные средства населения направлялись в корпоративный сектор и на операции с ценными бумагами, то на текущий момент ситуация кардинально меняется. По данным Сбербанка РФ, на начало 2001 года всего лишь 4% привлеченных из вкладов денег направлялось на кредитование населения, а к 2006 году это соотношение стало составлять 31%, т.е. каждый третий рубль, принесенный гражданами, возвращается ему в виде кредита и это стойкая тенденция. Таким образом, можно сказать, что Россия в этом плане почти сравнялась с уровнем развитых стран. В США почти 100% вкладов направляются в кредиты, в Германии этот показатель держится на уровне 80%, в Японии, где наблюдается устойчивая традиция сберегательного поведения граждан, соотношение привлеченных и размещенных средств равно 32%.