Потребительский кредит: проблемы развития в современных условиях

Те же самые вопросы вызывает и включение в расчет эффективной процентной ставки комиссии за использование кредитной карты, поскольку заранее невозможно сказать, сколько раз в месяц клиент воспользуется картой - один раз или, к примеру, сорок.

Споры вокруг закона «О потребительском кредитовании» ведутся уже давно. Необходимо решить как минимум 2 проблемы: снизить темпы роста невозвратов и сделать кредиты более понятными для простого народа.  В тоже время защищать нужно обе стороны процесса – и банки, и заемщика, перекос в чью-то сторону исказит рынок. И хотя заёмщики априорно рассматриваются как более слабая сторона, не нужно забывать о том, что среди них есть мошенники, сознательно наносящие банкам ущерб.

В самом деле, реальная стоимость потребительского кредита непрозрачна для клиента, и он зачастую переплачивает за товар гораздо больше, чем предполагал. Рядовому потребителю и без того трудно разобраться во всех этих кредитных тонкостях и нюансах. Годовая ставка, под которую сужаются деньги мало о чем говорит ему, ведь по мимо суммы платежей  необходимо обращать внимание и на базу их расчета. Таким образом, вытекает еще одна проблема для клиента – недостаток знания о предоставляемых кредитных продуктов банками.

Ввиду того, что на данный момент заявляемые банками в рекламе процентные ставки по кредиту не соответствуют эффективным (реальным). Это создает проблему недобросовестной конкуренции.

Даже если все банки начнут подробно рассказывать клиентам про все свои кредитные комиссии и будут печатать их крупным шрифтом в договоре, проблема недобросовестной конкуренции не решится. Ведь все дополнительные выплаты по кредиту, за исключением процентов, сами по себе являются уловкой и попыткой скрыть реальную стоимость ссуды.

Конкуренция является одним из факторов развития потребительского кредитования, в тоже время наличие этой составляющей на рынке банковских услуг создает значительные проблемы, среди которых можно отметить:

                 дополнительные издержки, связанные с организацией рабочего места, например, в различных магазинах, при создании филиалов, допофисов и представительств в различных регионах;

                 увеличение риска невозврата ссуды заемщиком из-за нехватки времени для выяснения надежности заемщика, т.к. быстрота оформления кредита привлекает заемщика;

                 необходимость снижения процентных ставок и т.д.

В силу растущей конкуренцией и наличие перечисленных факторов, влияющих на развития потребительского кредита отдельного банка, постепенно преимущество переходит к хорошо капитализированным банкам, которые способны быстро применять новейшие технологии, оперативно развивать продуктовый ряд, создавать обширную сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов. В связи с этим развитие малых и региональных банков России затруднено, и многие из них неизбежно становятся аутсайдерами. Среди недостатков так же отмечается дефицит квалифицированного персонала в депрессивных регионах РФ.

На отношениях между торговой точкой и банком влияет и величина товарооборота магазина. Его недостаточность вызывает сомнение в эффективности кредитования покупателя в самом магазине. 

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Значительная доля операций по снятию наличных денег обусловлена:

                 большим количеством проектов кредитных организаций по переводу юридических лиц на выплату заработной платы с использованием банковских карт своим сотрудникам, которые отдают предпочтение операциям по снятию наличных денег,

                 недостаточно развитой сетью предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате платежные карты.

Интернет-банкинг в России также слабо развит даже по меркам стран с формирующимися рынками. Основные причины этого можно объяснить действием двух групп факторов. Во-первых, ограниченность его использования определяется низким уровнем интернетизации населения России.

Число пользователей сети в нашей стране составляет примерно 8 млн. чел., что в процентном отношении к населению в несколько раз меньше, чем в большинстве других стран. К тому же пользователи Интернет крайне неравномерно распределены по территории России. Подавляющая их часть приходится на Москву и Санкт-Петербург, тогда как в других регионах страны, где ощущается дефицит финансового посредничества, Интернет-услуги предоставляются крайне ограниченному числу жителей. Во-вторых, весомую роль в слабом использовании возможностей Интернет-банкинга играют проблемы информационной безопасности и присущие Интернету специфические риски.

Сегодня кредитный рынок регулирует ряд законов ("О защите прав потребителей", "О банках и банковской деятельности", "О рекламе", "О кредитных историях"), но даже сообща они не покрывают весь спектр проблем. Это еще раз доказывает необходимость скорейшего принятия закона "О потребительском кредитовании".

Множество вопросов и споров возникает вокруг сравнительно недавно вступившего в силу закона «О бюро кредитных историй». Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) стала уполномоченным органом по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй. До сих пор требования к кредитным организациям в России устанавливал только Центробанк. Получается, что теперь правительство размывает полномочия ЦБ, делегируя часть его функций ФСФР. В результате между двумя этими структурами неизбежно в будущем будут возникать определенные трения в отношении претензий ФСФР к банкам.

За год, как уже отмечалось, БКИ передало в созданный Банком России Центральный каталог кредитных историй данные о 20 млн. заемщиков. Однако только в половине случаев ЦККИ оказался способен ответить, имеется ли у человека кредитная история. Цифра - 20 млн. титульных частей говорит о неплохих темпах развития кредитного рынка. Но в плане обеспечения работы нового инструмента, а кредитные истории – это инструмент прогнозирования, которое выносится на основе зафиксированного опыта взаимодействия с заемщиком, она мало что дает. Да, за некий промежуток времени 20 млн. человек взяли кредиты, большей частью, как и указано в информации ЦБ, из сектора потребительских экспресс-кредитов. Соответственно, большая часть записей – о том, что некто взял такой-то кредит. Когда кредитные истории будут содержать действительно историю займов, тогда и заработает данный инструмент кредитного рынка.

Другими словами, должно пройти еще немало времени, чтобы бюро кредитных историй способствовало качественному, быстрому и достоверному рассмотрению заявок на выдачу кредита физическому лицу, а рынок растет уже сегодня, и клиенты с конкурентами столько ждать не могут.

Как же обстоит дело сейчас с внутренней системой оценки надежности клиента. Здесь также существует немало проблем. Для того чтобы работа на рынке кредитования частных лиц оказалась успешной и приносила финансовую отдачу, необходима эффективная система оценки рисков. Система, которая позволила бы заранее отсекать ненадежных заемщиков и при этом не отказывать надежным; система, которая могла бы обоснованно определять размер первоначального взноса в потребительском кредите или лимита по кредитной карточке и т. д. Именно такая система создает тот необходимый запас прочности банка, который позволяет ему выводить на рынок более привлекательные для заемщиков продукты — например, снижать ставки (если риск невозврата ниже, то ставку тоже можно понизить), повышать лимиты и т. д.

На данный момент подобную действенной систему имеют только очень крупные банки с достаточным собственным капиталом, т.к. сама система и ее адаптация к конкретному банк требует значительных вложений. 

Применять западные методики напрямую нельзя, поскольку они основаны на анализе западных заемщиков, которые все-таки заметно отличаются от российских. Например, они рекомендуют повышать рейтинг с возрастом — в российской действительности это означает, что пенсионер при прочих равных окажется более кредитоспособным, чем, например, молодой специалист.

Стоимость такой системы может достигать сотен тысяч долларов — не каждый банк может себе ее позволить, и, более того, совершенно не факт, что, вложив эти деньги, вы получите систему, которая сохранит адекватность через полгода.

Собственных же, российских методик скоринга крайне мало. Дело в том, что любая система скоринга создается на основе анализа уже выданных кредитов — был ли кредит погашен в срок, если нет, то какова просрочка и т. д. Во-вторых, если банк разрабатывает систему анализа собственными силами, это значит, что в нем должны работать квалифицированные специалисты в области современных технологий обработки и анализа данных.

Однако действительно грамотных в этой области специалистов на рынке очень мало (и, как следствие, они дороги). Еще одна важная причина сложившейся ситуации — опять же отсутствие в России действенного кредитных бюро, в которых бы накапливалась информация о заемщиках различных банков. Наличие такой информации позволило бы банкам строить более точные системы скоринга и принимать более обоснованные кредитные решения.

Как и многим банкам, ОАО КБ «Региональный кредит» приходится сталкиваться и бороться с вышеописанными проблемами. Среди них особенно актуальна проблема выживаемости в условиях, когда на рынок приходят все больше крупных игроков ритейлового бизнеса. Сложность заключается еще и в специфики его деятельности. Кредитование населения определяет его направленность, при этом он не может гибко управлять процентной ставкой ввиду наличия посредника в кредитных отношениях.

К внутренней большой проблеме организации потребительского кредитования данного банка следует отнести снижение доходности кредитного портфеля, направленных на потребительские цели в 2008г по сравнению с 2007г. Главная причина - это невозможность постоянно повышать объем выданных ссуд в потребительское кредитование, чтобы компенсировать снижение удельного дохода.

Подводя итоги по проблематике кредитного рынка на основе вышеизложенного можно сделать вывод, что сквозной проблемой, затрагивающей все аспекта функционирования рынка потребительского кредитования, выступает проблема отсутствия должного регулирования ритейлового бизнеса.

В частности отсутствие главного регулятора – ФЗ «О потребительском кредитовании», споры о котором ведутся до сих пор. На второй план выходит проблема высоких издержек розничного кредитования, при наличии на данном рынке жесткой конкуренции, которая заставляет разрабатывать и внедрять новые продукты кредитования.  Не последнее место занимает неразвитость безналичной системы кредитования и расчетов за товар или услугу, а также слабое вовлечение население в пользование Интернет-услугами.

3.2 Перспективы развития потребительского кредита

Исходя из в целом негативной оценки существующей российской практики потребительского кредитования и в виду выявленных проблем, искать пути для дальнейшего его развития в России, нужно, прежде всего, в создании  действенного регулятора кредитных отношений.

Первым шагом государственных органов на пути регулирования, столь бурно развивающегося сектора потребительского кредитования, было составление рекомендаций по стандартам раскрытия информации. И хотя предложенный документ пока имеет необязательный характер, определенный стимул к добросовестной работе появился у банкиров уже в силу наличия такого документа и нежелания попасть в «черные списки»  федеральной антимонопольной службы. Тем более что, помимо штрафных санкций, федеральная антимонопольная служба и Банк России запланиро­вали составление так называемого «белого списка» банков, выдающих потребителям кредиты по наиболее прозрачным схемам. Очевидно, что присутствие в этом списке может стать преимуществом работы на рынке, а потому привлекательно для банкиров.

Кардинальным шагом должно стать принятие закона «О потребительском кредитовании». Законопроект должен решить проблему невозвратов и снизить эффективные процентные ставки. Проект предусматривает ряд мер по защите банка от недобросовестных заемщиков и просто мошенников. Положения, касающиеся взыскания просроченной задолженности и банкротства физического лица, будут способствовать улучшению качества кредитного портфеля.

Банки считают, что порядок расчета эффективной процентной ставки сложен, и как сделать его адекватным, они пока не знают. При расчете эффективной ставки банки опираются на указание Центробанка, где приведена формула расчета и несколько примеров. По версии Центробанка, в расчет ставки включены, кроме самого процента по кредиту, комиссии за выдачу кредита и обслуживание, штрафы и пени за просрочку и т. д.

По нашему мнению, в кредитном договоре банкам необходимо указывать две ставки: непосредственно по кредиту и агрегированную ставку, включающую в себя все дополнительные платежи и комиссии. Доступная информация носит слишком общий характер и надо ее конкретизировать. Например, указывать точную сумму платежей, возложенных на заемщика, а в самом законе «О потребительском кредитовании» указать, что перечень всех видов платежей заемщика в кредитном договоре необходимо выносить на первый лист.

Единый цифровой показатель процентной ставки, для потребителя будет также непонятен. Решением этой проблемы может стать только активная просветительская политика. Поэтому особенно важно развивать институт финансовых консультантов, интернет-системы информирования о банковских продуктах, разъяснение и обучение через СМИ. Однако и самому клиенту надо думать об эффективной политике погашения задолженности.   

Эффективная ставка – это не только показатель количественный, показывающий, сколько заемщик должен заплатить в целом, но и качественный – по нему заемщик может сравнить стоимость данной услуги в разных банках. Последняя функция не менее важна, чем первая. Эффективная ставка может лишь поначалу обескуражить потенциальных заемщиков, процесс привыкания к ней неизбежен.