Потребительский кредит: проблемы развития в современных условиях

Отношения заемщиков и коллекторов должен отрегулировать все тот же закон о потребительских кредитах. Федеральная антимонопольная служба предлагает запретить банкам "передавать" должников (без их согласия) третьим лицам. Банки, разумеется, категорически против.

Не исключено, что после того, как новая концепция кредитования вступит в силу, существенно изменятся позиции на данном сегменте рынка: лидеры могут стать аутсайдерами и наоборот.

Рекомендации относительно закона «О бюро кредитных историй» могут быть следующие. Бюро должны заниматься сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах. К дополнительным данным должны относиться личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Необходимо, на наш взгляд, чтобы база пополнялась из многих источников (идеально – из всех), тогда можно будет перепроверить «платежные привычки»: если кто-то вовремя не платит за телефон или за квартиру, вероятно он не будет идеальным плательщиком и по банковскому кредиту.

Кредитные бюро собирают и предоставляют данные о клиентах, обратившихся в последние год – полтора. Чтобы повысить качество бюро кредитных историй, необходимо включить в базу данных (при желании клиента) кредитные истории по предшествующим займам. Для этого следует включить в обязанности банка активно предлагать подобный шаг заемщику. Это повысит не только качество, но и количество историй.

Таким образом, наличие разветвленной действующей сети информационных агентств, на данные которой будут опираться большинство поставщиков потребительского кредита, позволит существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности клиентов, что в свою очередь позволит снизить финансовые риски, связанные с потребительским кредитованием.

Для снижения издержек по организации потребительского кредита и финансовых рисков предлагается также разработка системы скоринга «под себя» на основе тех данных, которые уже накопились в банке.

Свойства, которыми должна обладать хорошая методика скоринга, т. е. такая методика, которая будет актуальной и эффективной долгое время, следующие:

             Объективность.

             Автоматизация. Желательно, чтобы методика была эффективно автоматизирована и позволяла обрабатывать большие потоки заявок в реальном времени.

             Точность. Разумеется, методика должна давать достаточно точные рекомендации. Это можно проверить, например, на каком-либо тестовом наборе выданных в прошлом кредитов.

             Адаптируемость. Методика должна учитывать, что правила, которые были раньше, через полгода могут потерять свою актуальность и необходимо разрабатывать уже новые правила, адаптированные под новую реальность.

             Гибкость. Очень важно, чтобы при изменении анкеты потенциального заемщика методика могла без серь­езных изменений работать с новым набором данных.

             Объяснимость. Не менее важно, чтобы методика не просто выставляла балл заемщику, но и объясняла почему, на основе каких факторов он получил именно такой балл, а не какой-либо другой.

Аналогично отладке работы бюро кредитных историй и методик оценки риска согласно зарубежной практике, предлагается также отрегулировать деятельность коллекторских агентств, прописав их основные обязанности и запреты в одном из законодательных актах. В настоящее время на российском рынке кредитования деятельность коллекторских агентств становится востребованной. При этом необходимо учитывать целесообразность подобных отношений. Так например если стоимость затрат за возврат долга сравнима с самим долгом, то следует списать их лучше как безнадежные. В США профессиональные коллекторские агентства функционируют около 40 лет, притом, что серьезных брендовых национальных агентств там не так уж много.

После того как рынок насытится предложениями кредитных продуктов различных банков, потребуется качественно изменить технологию предоставления таких услуг (количество перейдет в качество).

Выхода из сложившейся ситуации как минимум два.

Самый очевидный — это переход от кредитования под покупку конкретного товара к кредитованию безотносительно его целевого назначения. Если посмотреть на уже использующиеся банками финансовые инструменты, то станет очевидным, что оптимальной формой являются кредитные карточки. Тем более что помимо непосредственно кредитования они позволяют банкам, торговым компаниям и организациям совместно разрабатывать дисконтные программы, способствующие привлечению кли­ентов.

А второй вариант — это использование факторинга, т. е. финансирования под уступку денежного требования. Выражаясь другими словами, факторинг представляет собой кредитование продаж поставщика.

На рынке сформировались необходимые условия для дальнейшего развития услуг на рынке пластиковых карт, а именно:

1)                переход от разовых кредитных карт (подобие тем, которые высылает «Русский стандарт) – к постоянным, с предоставлением кредитной линией.

2)                кредитование работников предприятия, получающих заработную плату на пластиковые карты с предоставлением овердрафта. При этом гарантом будет выступать предприятие, на котором работает заемщик.

Это возможно при наличии разветвленной системы безналичных расчетов, что предполагает наличие сети терминалов, банкоматов и мультикасс, обслуживающих пластиковые карты, что позволит клиенту осуществлять расчеты за любые виды услуг не прибегая к наличным банкнотам.

Интернет-технологии одно из наиболее перспективных направлений развития банковского обслуживания населения. Уникальные возможности Интернета могут существенно повлиять на бизнес-страте­гии, применяемые на рынке розничных финансовых услуг. Интернет дает новые возможности ведения бизнеса, как для банков, так и для их клиентов.

В ближайшем будущем планируется использовать Интернет-банкинг для удаленного банковского обслуживания, позволяющего клиенту получать финансовые услуги, не посещая банковский офис. Таким образом, функции, ранее выполняемые исключительно офисом банка, должны стать присущими и его веб-сайту. Поэтому, по моему мнению, государство совместно с банками должно активно рекламировать и внедрять возможности Интер­нет-банкинга в широкие массы, предоставляя различные программы обслуживания и обучения.

Региональные и другие малые банки, также имеют перспективы для развития ритейлового бизнеса. Путем правильного позиционирования, лучшего знания местного рынка и наработанных связей, что позволит им боле оперативно принять решение о выдачи кредита, а также использования менее бюрократических процедур оформления  кредитов региональные банки могут получить определенные конкурентные преимущества, хотя и за счет принятия  на себя повышенных рисков.

Помимо общих рекомендаций по развитию и качественному совершенствованию потребительского кредитного процесса, дадим рекомендации по улучшению организации потребительского кредитования в рассматриваемом банке ОАО КБ «Региональный кредит», а также  ввиду сложившейся у них проблемы, описанной выше, предложить варианты ее решения.

Качество плана развития оценивается по двум показателям:

1)                доход банка;

2)                конечная стоимость кредита.

Соответственно чем больше доход банка и меньше конечная стоимость кредита, тем более хорошо организован процесс кредитования и тем больше объем потребительских кредитов.

При невозможности увеличивать общий объем выдаваемой ссуды в силу разных причин, и при необходимости держать ставки на уровне конкурентоспособной с другими банками, встает вопрос о возможности обеспечении получения запланированного дохода (прибыли).

В связи с этим произошло слияние, объединение банка и всех кредитных агентств, участвующих в процессе кредитования населения через розничную сеть.

При объединении произошло снижение общих совокупных издержек по содержанию помещений, персонала и обслуживанию кредитного процесса. Далее снизился общий риск и некоторые платежи сократились (такие как единовременные сборы в пользу агентства от стоимости товара). Получилась одна организация, а кредитные агентства представлены в качестве структурных подразделений в виде представительств, допофисов, либо филиалов в других городах в зависимости от их предназначения. За бывшими агентствами закреплены те же функции. Исчезла комиссия за посредничество агентству в виде годовой ставки процента, и тогда можно было увеличить ставку процента банку в связи с появившимися рисками по невозврату ссуд. В итоге конечная стоимость кредита значительно снижена.

Помимо реорганизации структуры банка и перераспределению доходов, банку необходимо обращать внимание на развитие имеющихся банковских продуктов в области потребительского кредитования, а так же предложению качественно новых удобных программ кредитования для повышения интереса к кредиту своего банка. Это могут быть следующие направления:

             развивать карточное кредитование (Кеш-кредитов) для широких масс путем снижения ставки процента и рекламы в СМИ;

             предоставление кредитных услуг через Интернет: возложить функции, ранее выполняемые исключительно офисом банка, на веб-сайт;

             развитие направления кредитования через торговую сеть в других городах и регионах;

             разработка и внедрение в магазинах новой программы, которая позволит предоставлять новые услуги и быстро связываться с офисом банка.

Данные мероприятия должны обеспечить банку ОАО КБ «Региональный кредит» устойчивую позицию на рынке потребительского кредитования с сохранением приемлемого уровня прибыли и объема потребительских кредитов.

Подводя итоги можно сказать, что на сегодняшний день существует множество проблем развития потребительского кредитования, решение которых требует значительных затрат времени и усилий как со стороны правительства так и со стороны банковской инфраструктуры. При этом возможна ориентация на зарубежный опыт кредитования населения. Местные региональные банки сталкиваются  с множеством дополнительных проблем, но они же имеют и ряд преимуществ перед филиалами крупных банков. С позиции государства, приоритетным направлением развитие рынка потребительского кредитования является его регулирование, посредствам рядя законодательных мер. В свою очередь и банки и заемщики должны быть активно вовлечены в процесс совершенствования потребительского кредитования, т.к. оно хранит в себе огромный потенциал, который необходимо развивать в правильном направлении, с учетом требований, диктуемых российским рынком.

Заключение

Данная работа посвящена вопросам организации потребительского кредита и проблемам, связанным с его развитием в современных условиях. В ходе написания дипломной работы и проведения анализа была достигнута цель исследования и решены поставленные задачи.

Потребительский кредит это кредит, предоставляемый населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечный кредит, ссуды на неотложные нужды, карточный кредит и пр.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования и объему. Кредитование частных лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией.

Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США еще в 1920-1930 гг. Зарождение потребительского кредитования в России началось еще в капиталистическом обществе, но широкое применение получило лишь сначала XXI века. Этому способствовала возросшая конкуренция и повышение уровня жизни населения – основные факторы развития потребительского кредитования.

В ходе проведенного исследования кредитной деятельности банка ОАО КБ «Региональный кредит» было отмечено, что условия, и порядок предоставления потребительского кредита населению данным банком соответствует законодательным нормам организации процесса кредитования в России.

На основании проведенного анализа данных исследуемого банка можно заключить:

                кредитный портфель банка состоит из четырех субпортфелей, разделенный функциональной ориентацией;

                в 2007г по сравнению с 2006г резкий рост доходов банка, а в 2008г по сравнению с 2007г также рост доходов, но за счет повышения процентной ставки;

                темп роста непогашенных обязательств не намного превышает темп роста объема кредитования, но все-таки необходима более тщательная проверка заемщиков.

Так же как и всем банкам, банку «Региональный кредит» приходится решать проблемы банковского потребительского кредитования, которые в большинстве своем носят общероссийский характер. Среди таковых на первое место выходят следующие проблемы: несовершенство законодательной базы, высокие издержки ведения данного бизнеса и высокие риски кредитования, а так же не развитость карточного кредитования и безналичных расчетов в стране, отсутствие ресурсной базы, недобросовестная конкуренции, финансовая безграмотность населения и персонала в регионах, отсутствие эффективной системы скоринга и т.д.