Потребительский кредит: проблемы развития в современных условиях

Определившись с понятием и видами потребительского кредита, перейдем к вопросу организации работы по кредитованию физических лиц.

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок пре­доставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т. е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения — иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имуще­ство), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный инспектор анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям; 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т. д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента произво­дить платежи в погашение основного долга и процентов.

Различные подходы и оценки кредитоспособности физических лиц, используемые банками в своей практической работе, сводятся к следующим: скоринговые модели; методика определения платежеспособности; андеррайтинг.

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покуп­ку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Скоринг представляет собой модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что клиент вернет кредит в назначенный срок. Оценка производится в баллах, позволяющих определить степень кредитного риска. При этом используются такие наиболее значимые показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия клиента, доход, стоимость жилья и т. д. Оценки такого рода опираются на ретроспективные статистические данные.

Метод оценки платежеспособности заемщиков является более сложным и обычно используется при выдаче кредитов на неотложные потребительские нужды – приобретение чего-либо, ремонт, плата за обучение и т. д.

При этом используются документы с места работы о доходах и удержаниях, анкетные данные. Определяется среднемесячный доход, соответственно скорректированный, с учетом срока кредита. Учитываются так называемые влияющие факторы: обеспечение кредита, остатков задолженности по ранее полученные кредитам, замечаний структурных подразделений банка (службы безопасности, юридической службы). Оценка платежеспособности требует рассмотрения достаточно большого числа документов (до 15 наименований). Вместе с тем это позволяет сформировать более качественный кредитный портфель банка.

Андеррайтинг в основном используется при ипотечном кредитовании. Метод связан с проведением оценки вероятности погашения кредита на основе анализа платежеспособности заемщика. При этом анализируется целый ряд факторов, которые, как правило, определяются спецификой и опытом конкретного банка. При ипотечном кредитовании в методику определения кредитоспособности и соответственно кредитного риска включаются дополнительные количественные и качественные характеристики, основанные на индивидуальном подходе.

Хотелось бы подчеркнуть, что все приведенные методики носят формализованный характер, так что при оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

                 заявление;

                 паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

                 справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);

                 декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

                 анкеты;

                 паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

                 другие документы при необходимости.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 3 календарных дней по кредитам на неотложные нужды. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения личности и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые необходимо обратить особое внимание:

1)                Непрерывность занятости и постоянное место жительства.

2)                Непротиворечивый характер информации, т. е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой.

3)                Законность цели, на которую испрашивается кредит.

4)                Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история.

5)                Благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным ин­спекторам предстоит трудный выбор, и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщи­ком пакет документов направляется в юридическую службу и службу безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.

Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.

После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного договора руководитель банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставления кредита.

Для оформления кредита заемщик представляет необходимые документы:

1)     заявление;

2)     срочное обязательство;

3)     справку с места работы с указанием размера получаемой заработной платы и суммы производимых из нее удержаний;

4)     поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.

После получения необходимых документов составляется кредитный договор.

Выдача ссуды оформляется кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков — работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств – работниками операционного отдела банка.

При использовании полученной ссуды заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование ссуд.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями кредитного договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Обычно погашение долгосрочного кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды квартала и в дальнейшем производятся ежеквартальными платежами. Исключением являются кредиты, выданные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, и кредиты фермерским хозяйствам. Их погашение начинается с третьего года после получения ссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы невнесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком кредита в срок его сумма взыскивается с поручителя.

При невозможности погашения кредита и заемщиком, и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Банк России рекомендовал коммерческим банкам проводить оценку качества кредитного портфеля с учетом обеспеченности кредитов и длительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов, ранжированные по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, используя для этого средства из прибыли.

Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, например, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2—3% сумм предоставленных кредитов. В российской практике эти резервы должны быть больше в силу более подвижной по сравнению с существующей в западных странах конъюнктурой рынка.

Так же чтобы разделить риски по невозврату кредита банк страхует комплекс рисков (в основном применяется для ипотечного кредитования). Стандартный набор включает в себя три составляющие: страхование жизни, и трудоспособности страхователя, страхование риска утраты или повреждения недвижимого имущества и страхование риска прекращения права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование).

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда при возникновении спорной ситуации может обратиться как заемщик, так и его кредитор. Это происходит, например, при невозможности для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента и т.д.), мошенничестве со стороны заемщика, выбытии последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерти заемщика и переводе задолженности на родственников умершего.

В России кредитование физических лиц на потребительские цели процесс трудоемкий и творческий, сопряженный с многочисленными рисками и требует совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования и дифференциации условий предоставления ссуд, так и с точки зрения совершенствования законодательной базы.

1.2 История развития рынка потребительского кредитования и его современное состояние

Банк, будучи порождением потребности хозяйства, находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов. Не случайно, поэтому в последние годы все более утвердилась идеология банка как партнера.