Потребительский кредит: проблемы развития в современных условиях

При наличии всех необходимых документов (перечень основных документов соответствует общему перечню, приведенному в 1 главе работы) срок рассмотрения и оформления кредита банком составляет не более трех дней.

Банк «Региональный кредит» предлагает клиентам оформить стандартный кредит по следующим схемам: 

             краткосрочное кредитование (срок кредитования до 1 года);

             долгосрочное кредитование (срок кредитования от 1 года до 3 лет);

Условия и требования к клиентам по двум схемам кредитования представлены в приложении Г. Клиент заполняет анкету (Приложение Д), затем подписывает заявление-оферту (Приложение Е), где указаны номер договора и номер банковского счета клиента.

Банк делит клиентов на 3 группы. Разные группы населения по-разному смотрят на возможность пользования кредитом. И, что наиболее интересно, у каждой из этих групп свои причины брать кредит, свои принципы его использования и свои требования к обслуживанию.

В первую группу входят люди с примерным доходом до 10000 рублей на одного члена семьи в месяц. Такой доход не всегда позволяет им приобрести вещи, в которых они крайне нуждаются. К данной группе относятся некоторые пенсионеры, некоторые сотрудники бюджетных организаций, студенты и т. д. Самостоятельное накопление средств для таких людей, как правило, неэффективно, поскольку в их бюджете всегда недостаток средств. Такие потребители чаще всего приобретают в кредит бытовую технику (недорогие телевизоры, стиральные машины, электропечи и другую необходимую технику, без которой трудно вести домашнее хозяйство), зимнюю одежду, недорогую мебель.

Как правило, они предъявляют к товарам простейшие требования и не претендуют на высокое качество. Одно из основных требований - цена и достаточный срок гарантии. Для этой категории Клиентов кредит является единственной возможностью приобрести нужную вещь. Они высоко замотивированы на пользование услугой, но очень зависят от графика социальных выплат (зарплаты, пенсии, пособия и т. д.). Некоторые представители этой группы не всегда сразу понимают смысл того или иного документа, необходимость гасить взносы вовремя или чуть раньше. Иногда они не могут предвидеть трудностей, которые могут у них возникнуть в связи с выплатой кредита.

Главным критерием при выборе кредитной организации для этой группы Клиентов являются выгодные условия оплаты и достаточный срок кредита, чтобы ежемесячные выплаты не составляли слишком большую долю их бюджета. Среди данной категории граждан часто встречаются люди, считающие себя "социально обиженными", поэтому недопустимо формальное или, тем более, пренебрежительное отношение к таким клиентам. Эти люди, хотя сумма их кредита невелика, составляют заметную долю клиентов банка. Они ценны для нас еще и потому, что активно делятся информацией со знакомыми.

Вторую группу составляют люди, примерный доход которых на одного члена семьи - от 10000 до 20000 рублей. Это среднеоплачиваемые сотрудники бюджетных предприятий, а также менеджеры среднего звена коммерческих организаций, продавцы, высокооплачиваемые рабочие и т. д.

Эти люди предъявляют более высокие требования к качеству. Они берут не просто самое дешевое, но самое качественное из наименее дорогого. Товары, которые они покупают в кредит: бытовая техника, мебель, подержанные автомобили, компьютеры. 

Эти люди прибегают к кредиту как к вынужденной мере, случается, что некоторые из них, пользуясь кредитом, отмечают свое первоначальное отношение к этой идее как отрицательное.

Важное требование при получении кредита для этих Клиентов - доступность и быстрота оформления кредита, а также внимательное, доброжелательное обслуживание. Таких людей легко спугнуть, они придирчивы и настороженны. Часто случается, что такие Клиенты отпрашиваются с работы и едут из другого конца города в рабочее время.  Необходимость ждать, пока придет их очередь, не прибавляет им хорошего настроения. Поэтому они чувствительны к раздражению оператора, невнимательному обслуживанию.

В третьей группе - люди с доходом выше среднего (примерно от 20.000 рублей на одного члена семьи).

Они приобретают вещи, которые являются более дорогостоящими, или берут несколько вещей в кредит сразу, при этом предъявляя к товарам повышенные требования по качеству, дизайну, удобству использования и всему, что является дополнительным при пользовании тем или иным товаром. Они берут кредит для покупки аудио- и видеотехники более высокого класса, мебели, компьютеров, импортных автомобилей.

При покупке в кредит представители этой группы интересуются возможностью выплатить кредит раньше срока, возможностью взять несколько вещей или взять кредит несколько раз. Это перспективная группа, поэтому очень важно, чтобы у клиента осталось хорошее впечатление от взаимодействия с банком.

Среди данной категории Клиентов чаще, чем в других группах, встречаются люди, требовательные к качеству  обслуживания. Для них высокие стандарты уже являются если не повседневной реальностью, то привычной нормой. 

Таким образом, при работе с клиентами важно знать и учитывать специфику рыночного поведения той или иной группы населения. В то же время, при существенных отличиях между группами необходимость внимательного, человечного обслуживания актуальна для любой категории клиентов.

Понятие «категория клиентов», требует разъяснения. Существует следующие категории клиентов:

Новый клиент - клиент, не имеющий кредитной истории, либо им был получен и погашен только один кредит ОАО КБ «Региональный кредит».

Постоянный клиент - клиент, имеющий положительную кредитную историю в ОАО КБ «Региональный кредит». Отвечает следующим параметрам (по кредитной истории):

                 клиентом должно быть получено и погашено не менее двух кредитов;

                 временной период пользования кредитом – не менее 3-х месяцев;

                 размер погашения кредита должен быть по каждому договору не менее 4 000 рублей;

                 единовременная просрочка платежа по каждому договору (действующим, а так же по договорам, обязательства по которым исполнены в полном объеме) – не более 10-ти дней, совокупная просрочка платежей не более 30-ти дней;

                 количество просроченных платежей по каждому предыдущему договору (действующим, а так же по договорам, обязательства по которым исполнены в полном объеме) не более 2-х.

«VIP-клиент» - клиент, который имеет положительную кредитную историю в ОАО КБ «Региональный кредит». Отвечает следующим параметрам (по кредитной истории):

                 клиентом должно быть получено и погашено не менее 4-х кредитов, при этом совокупный размер кредитов не менее – 200 000 рублей;

                 единовременная просрочка платежа по каждому договору (действующим, а так же по договорам, обязательства по которым исполнены в полном объеме) – не более 3-х дней, допускается не более 2-х просроченных платежей по каждому предыдущему кредиту (действующим, а так же по договорам, обязательства по которым исполнены в полном объеме)

При наличии просрочки свыше допустимого срока установленного критериями кредитной истории, для выдачи кредита клиенту любой категории необходимо письменное согласование (на анкете клиента) руководителя банка и сотрудника службы экономической безопасности.

Важно правильно оценить кредитоспособность клиента. Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, подписи кредитного договора или ведения переговоров, т.е. наличие определенных полномочий у представителя предприятия или фирмы, достижение совершеннолетия или другие признаки дееспособности заемщика — физического лица. Подписание договора неуполномоченным или недееспособным лицом означает большую вероятность потерь для банка.

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. Известна и другая позиция, изложенная в экономической литературе, когда кредитоспособность связывается со степенью вложения капитала в недвижимость. Последнее и является формой защиты от риска обесценения средств в условиях инфляции, это не может являться основным признаком кредитоспособности заемщика.

Для оформления потребительского кредита физическому лицу необходимо его личное присутствие при любой схеме кредитования.

Определившись с видом и условиями кредитования, клиент предоставляет все необходимые документы. Важно отметить особенность потребительского кредитования рассматриваемой кредитной организации «Региональный кредит». Под потребительским кредитом в данном банке понимаются ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров через торговую сеть посредством кредитных агентств. Это определение потребительских ссуд соответствует западной банковской практике. Поэтому, говоря о потребительском кредитовании, будем иметь ввиду кредиты, выдаваемые населению на покупку товаров, исключая другие виды кредитования физических лиц.

В российской банковской практике, как было уже отмечено в первой главе данной дипломной работы, были разработаны и внедрены схемы прямого и косвенного потребительского кредитования. В случаи прямого кредитования нет посредников между клиентом и банком, это возможно, например, при денежном кредите, выданного через кассу банка. Что касается косвенного кредитования – чисто потребительского кредитования, то общепринятая схема представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 – Косвенное потребительское кредитование банка «Региональный кредит» после 2008г.

С самого начала истории потребительского кредитования в банке ОАО КБ «Региональный кредит» использовалась только  схема косвенного кредитования, показанная на Рисунке 3, что подразумевает наличие компании-посредника. Ее роль сначала выполняло кредитные агентства ОАО «Регион +» в Бийске, а начиная с 2005 года и другие агентства в разных городах России. В настоящий момент заключены договора с 13 региональными кредитными агентствами. В 2008 году ОАО «Регион +» присоединился к ОАО КБ «Региональный кредит».

Рисунок 3 – Косвенное потребительское кредитование банка «Региональный кредит» до 2008г.

Проанализируем развитие и масштабы кредитования населения рассматриваемым банком «Региональный кредит» за период 2006–2008гг, а так же определим приоритетные программы и качество кредитного портфеля потребительских ссуд при описанной выше организации процесса кредитования.

2.2 Анализ кредитования физических лиц

Анализ структуры, организации и динамики развития потребительского кредита банка ОАО КБ «Региональный кредит» представляет особый интерес, т.к. он является самым динамично-развивающимся банком Сибири по кредитованию населения на данном этапе.

В анализируемом нами банке выдача и учет кредитов вообще, так и  населению в частности ведется в рамках кредитных программ, которые в совокупности составляют общий кредитный портфель банка.

В отечественной практике кредитный портфель определяют как совокупность заключенных контрактов по сделкам кредитного характера. Сюда относят, помимо непосредственно ссуд, также факторинговые операции, лизинг, учет векселей, исполнение обязательства по выданным банковским гарантиям и поручительствам.

Кредитный портфель рассматриваемого банка «Региональный кредит» это вся совокупность выдаваемых кредитов (заключенных договоров), который в свою очередь разбивается на более мелкие субпортфели с разными критериями и условиями кредитования.

В виду того, что банк специализируется на работе с физическими лицами (кредиты юридическим лицам выдаются, но они ничтожно малы) и в целях решения поставленных задач будем вести анализ по портфелю кредитования индивидуальных клиентов. Дадим характеристику кредитному портфелю (табл. 2) по кредитованию физических лиц в разрезе субпортфелей (программ).

Таблица 2 – Характеристика кредитного портфеля