Потребительский кредит: проблемы развития в современных условиях

Как видно из таблицы 2 в банке «Региональный кредит» существует четыре приоритетные программы потребительского кредитования. Все многообразие кредитных договоров с различными условиями и категориями клиентов, банк объединил в четыре группы по какому либо значимому критерию.

Кредитный портфель ранжируется также по сроку кредитования (табл. 3) и степени кредитного риска.

Таблица 3 – Состав кредитного портфеля по срокам кредитования в динамике за период 2006–2008гг

По данным таблицы 3 можно судить о том, на какой кредит по срочности пользуется большим спросом у населения: краткосрочный или долгосрочный. Так, например, из таблицы видно, что в базовых периодах клиент берет преимущественно краткосрочный кредит на срок до 6 месяцев – 54% суммы от общей массы выданных кредитов в 2006г, и до 1 года около 72% кредита за 2006г.

Это говорит об ориентации населения на покупку более крупных и дорогостоящих товаров в кредит и уже в 2007г преимущество переходит к долгосрочным кредитам, что видно по темпам роста. Более чем в 3 раза повысился объем кредита выдаваемого на срок от 1 года до 3 лет.

Такое направление развитие потребительского кредита по срочности предоставления кредита рассматриваемой кредитной организации соответствует общероссийской практике.  

Как говорилось выше, к ОАО КБ «Региональный кредит» присоединилось кредитное агентство ОАО «Регион+», в следствие чего так возросло потребительское кредитование в банке в целом. Вообще планировалось повышение потребительских кредитов в 2008 году до 5 млрд, но нестабильность в экономической системе России и в мире дали свои результаты.

Чтобы оценить насколько оправданно представленное распределение кредитных программ и насколько хорошо организован процесс кредитования, необходимо произвести качественный анализ кредитного портфеля, используя для этого такие показатели как невозврат и доход выданного кредита.

В целях анализа невозвратности кредита необходимо дать характеристику существующей методике оценки платежеспособности физического лица.

В рассматриваемом банке используется компьютерная обработка данных клиента, полученных в ходе личной беседы, по некоторым критериям и параметрам (см. приложение Ж), а так же учитывается его кредитная история (если таковая имеется в банке). В основе методике лежит принцип не превышения суммы, запрашиваемой в кредит над доходами клиента. Т.о. вначале программой определяется чистый доход семьи по следующей формуле:

Чистый доход семьи = ежемесячные совокупные доходы семьи – ежемесячные совокупные расходы семьи – значение прожиточного минимума  количество членов семьи

При этом процентная ставка, разовая комиссия и процент ежемесячной комиссии заполняются специалистом по принятым, на данный момент в банке, ставкам. Прожиточный минимум определяется по среднему сложившемуся по России.

Затем определяется максимально возможная сумма кредита (с процентами и суммой комиссии) по следующей формуле:

Максимально возможная сумма кредита = чистый доход семьи  срок кредита

В конечном итоге рассчитывается сумма кредита к выплате по формуле:

Сумма к выплате = тело кредита + сумма процентов + ежемесячная комиссия + разовая комиссия

Путем сравнения этих двух показателей программа выдает заключение о способности клиента погашать запрашиваемую сумму кредита, т.о. определяется платежеспособен ли он. Если последний показатель меньше рассчитанной максимально возможной суммы кредита, то заявка на кредит удовлетворяется. В противном случае следует отказ в выдачи кредита на данную сумму и поступает предложение о снижении запрашиваемой суммы до уровня максимально возможной к выдаче.

Данная методика лежит в основе планирования и прогнозирования возврат денежных средств, отданных в кредиты; прибыли; размера различных фондов, в том числе резервов по возможным потерям, а также устойчивости и платежеспособности банка в целом.

Следует так же отметить, что представленная методика применяется для клиентов, обслуживающихся непосредственно в головном банке, т.е. при выдаче денежного кредита через кассу и посредствам открытия кредитной линии по кредитным картам.

И все же в силу разных обстоятельств некоторые клиенты со временем оказываются не в состоянии гасить кредит и проценты по нему. Посмотрим, каковы масштабы непогашенных обязательств рассматриваемого банка и как изменяется этот показатель со временем за период 2006–2008гг.

Анализ просроченной задолженности от граждан ведется по счету 45815 оборотной ведомости по счетам кредитной организации. Для этого используем дебетовые обороты этого счета, а расчеты сведем в таблицу 4.

Таблица 4 – Структура и динамика непогашенных обязательств по кредитованию населения  за период 2006–2008гг.

Анализируя данные таблицы 4 можно отметить повышение показателя невозврата в его относительном выражении от выданного данным банком кредита. Темп роста непогашенных обязательств  превышает темп роста объема кредитования, так в 2008г выдача выросла в 1,4 раза, а невозврат – в 1,6 раз. Это связано не только с большей долей выдачи кредитов, но также и нестабильной ситуацией в стране.

Графически динамику непогашенных кредитов представлена на рисунке 3

Рисунок 3 - Динамика непогашенных обязательств по кредитованию населения  за период 2006–2008гг.

Хотя темп роста невозвратов не намного превышает темп роста выдачи кредитов, следует отнестись более внимательно к этим показателя, чтобы они не стали критичными.

В ходе накопления международного и отечественного опыта деятельности банков был выработан механизм организации возврата выданных ссуд, который включает использование двух форм обеспечения возврата кредита или источников и способов погашения имеющегося долга.

В рассматриваемом нами банке также используют эти две формы обеспечения возврата кредита:

            первичный источник – доход физического лица;

            вторичный источник – залог имущества и прав, гарантии и поручительства.

Так же о качестве выдаваемых потребительских кредитов говорит такой показатель как получаемый доход банком. Проанализируем распределение доходов между участниками кредитования в настоящее время.

Допустим, клиент взял товар стоимостью в 10000 рублей на 12 месяцев и погашал точно по графику. Предположим, что:

            первоначальный взнос 100% от стоимости товара;

            банк берет 32% годовых;

            начисляется комиссия в размере от 4,1% до 80,1 в зависимости от срока кредита, в нашем случае 8,1%

Тогда итоговая стоимость товара, которую заплатит клиент за товар 12496,83 рубля, т.е. его стоимость в кредит составит 1,25 от номинальной стоимости (Приложение И).

Доход или валовую прибыль банка по всему кредитному портфелю можно примерно оценить, зная объем выданных кредитов и среднюю ставку процента по годам. При прочих равных издержках, чтобы показать влияние еще одного фактора – суммы невозврата, вычтем ее из валового дохода. Расчеты сведем в таблицу 6.

Таблица 6 – Доход общего кредитного портфеля по годам