Совершенствование системы дистанционного банковского обслуживания в современных условиях (на примере "Приорбанк" ОАО)

Относительно стоимости  можно сказать, что Интернет является одним из самых дешевых каналов  обслуживания для банка. Для клиента  стоимость обслуживания в данном канале зависит от стоимости Интернет трафика, но, в общем, также не высока.

В настоящее время среди  всех услуг, которые входят в систему  дистанционного банковского обслуживания для физических лиц, наибольшее распространение  получил Интернет-банкинг. Уже практически все белорусские банки предоставляют данную услугу, но далеко не каждый банк предлагают её такой, какой ее хотели бы видеть клиенты.

"Приорбанк" ОАО, один из крупнейших банков Республики Беларусь, первую систему Интернет-банка запустил в 2004 г. Она основывалась на системе процессинга пластиковых карточек OpenWay. Данная система являлась одной из первых и поэтому достаточно быстро обеспечила банку прирост клиентской базы в данной области.

Тем не менее, нельзя не упомянуть  о том, что система имела ряд  существенных недостатков:

- возможность работы только  с карточными продуктами;

- ограниченный функционал;

- невозможность для пользователя  самому выбрать авторизационные параметры;

- сложность и высокая  для банка стоимость подключения  пользователей;

- отдельный набор авторизационных параметров для каждой карточки.

Одним из самых сильных  недостатков Интернет-банкинга являлось то, что у клиента не было возможности работать on-line со всеми своими продуктами. Услуга подключалась только к одной карточке. Переводы на другие счета допускались только после подписания специального заявления в отделении банка. Т.е. для клиента это доставляло ряд неудобств.

Многие белорусские банки  предоставляют своим клиентам услуги Интернет-банкинга такого же характера, т.е. они строятся на системах процессинга пластиковых карточек и имеют низкий по возможностям функционал. Именно в этом и состоит суть проблемы, которая будет рассмотрена более подробно в проектном разделе, а также будут предложены пути её решения.

2. Характеристика  и анализ деятельности ОАО  "ПРИОРБАНК"

2.1 Общая характеристика  деятельности ОАО "Приорбанк"

"Приорбанк" ОАО является одним из ведущих финансовых учреждений Республики Беларусь, лидируя в освоении новых банковских технологий и идей. Он также является коммерческой организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты), по размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц.

Основные цели Приорбанка определены в Уставе "Приорбанк" ОАО, утвержденном Общим Собранием акционеров (Протокол №1 от 29.03.2007).

Основными целями деятельности Приорбанка являются:

- развитие товарно-денежных  и рыночных отношений путем  предоставления клиентам Приорбанка всего комплекса банковских услуг;

- активное содействие  ускорению научно-технического прогресса  путем инвестиций, в том числе  в передовую науку и наукоемкие  отрасли;

- экономическое и национальное  возрождение Республики Беларусь, а также содействие развитию  социальной сферы путем финансирования  и кредитования нетрадиционных  объектов в сфере культуры, экологии, спорта и других;

- содействие международному  экономическому сотрудничеству  и самой широкой интеграции  капиталов;

- поощрение и поддержка  частной инициативы и предпринимательства;

- организация и развитие  предприятий по выпуску товаров  народного потребления с помощью  новейших технологий;

- получение оптимального  размера прибыли.

Приорбанк осуществляет активные, пассивные, посреднические банковские операции и иную деятельность, предусмотренную законодательством и уставом, а также в соответствии с Общегосударственным классификатором видов экономической деятельности осуществляет такие виды деятельности как финансовая деятельность, операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг потребителям.

"Приорбанк" ОАО старается содействовать построению в республике современного демократического государства и становлению экономической формации, основанной на рыночных отношениях и многообразии форм собственности.

Главная цель руководства  и персонала банка – это  быстрейшее становление Приорбанка как банка универсального типа с соответствующими приоритетами: надежность и конкурентоспособность в условиях рыночной экономики, доведения качества и спектра банковских услуг до международных стандартов.

"Приорбанк" ОАО – член RZB Group и дочерняя компания Raiffeisen International Bank-Holding AG (Raiffeisen International). Официальной датой образования Приорбанка является 20 января 1989 г., когда был зарегистрирован Устав Минского инновационного банка под номером 50 в Госбанке СССР.

В 2003 г. Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG приобретает 50% акций "Приорбанк" ОАО, впоследствии увеличив свою долю до 63,05%.

В 2008 г. – Raiffeisen International Bank-Holding AG приобретает акции Приорбанка, принадлежащие Европейскому банку реконструкции и развития, и вносит дополнительные инвестиции в капитал банка в сумме 50 млн. евро, доведя свою долю до 87,74%.

Структура акционерного капитала по состоянию на 2003 г. представлена на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 – Структура  акционерного капитала "Приорбанк" ОАО по состоянию на 2003 г.

К 2009 г. произошли существенные изменения в структуре акционерного капитала, что связано со стремлением  австрийского акционера увеличить  свою долю. Данные изменения наглядно представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1 – Акционеры "Приорбанк" ОАО

Банк имеет следующие  лицензии:

- Лицензия на осуществление  банковской деятельности №12 выдана 26.04.2007 г. "Приорбанк" ОАО Национальным банком Республики Беларусь.

- Лицензия на право  осуществления профессиональной  и биржевой деятельности по  ценным бумагам № 02200/0247770 выдана "Приорбанк" ОАО Министерством финансов Республики Беларусь на основании решения от 03 августа 2007 г. № 283 сроком на 5 лет и действительна до 30 мая 2011 г.

История современного Приорбанка насчитывает множество значимых событий, которые легли в основу его нынешних достижений и успехов, заработали надежную репутацию в глазах не только отечественных, но и иностранных компаний.

Благодаря прогрессивным  взглядам руководства, еще в начале 90-х гг. Приорбанком было инициировано введение в банковскую систему Беларуси последних разработок в области безналичных расчетов. Будучи одним из основателей национальной карточной системы "БелКарт", Приорбанк стал первым среди белорусских кредитно-финансовых институтов членом платежных ассоциаций VISA International и MasterCard/Europay, а также присоединился к системе REUTER и системе электронных платежей S.W.I.F.T.

Еще на этапе становления  была сделана ставка на активное финансирование крупнейших государственных промышленных предприятий. Для удовлетворения потребностей наших клиентов и перехода на качественно  новый уровень отношений с  иностранными инвесторами в 1994-1995 гг. Приорбанк открывает свои представительства в Германии, Польше и России.

Надежность Приорбанка на отечественном рынке уже с 1993 г. подкреплялась ежегодными проверками финансовой отчетности ведущими западными аудиторскими компаниями: Куперс энд Лайбрэнд (Coopers&Lybrand), Прайс Вотерхаус (Price Waterhouse), Эрнст энд Янг (Ernst&Young), Делойт энд Туш (Deloitte&Touche).

Таким образом, в международном  сообществе за Приорбанком прочно закрепилась репутация самого активного и надежного среди белорусских кредитно-финансовых учреждений. Высокая оценка внешнеэкономической деятельности, безусловно, расширила возможности сотрудничества Приорбанка с влиятельными игроками европейского рынка. Закономерным шагом стало подписание соглашения о сотрудничестве между Приорбанком и Европейским банком реконструкции и развития", получившее продолжение в совместном финансировании таких стратегически важных для Беларуси направлений, как дорожное строительство, стройматериалы и информационные технологии.

Традиционными для Приорбанка стали благотворительная помощь и меценатство, затрагивающее практически все сферы жизни населения Беларуси: от развития спорта и здравоохранения, до поддержки незащищенных слоев населения, а также творческой и талантливой молодежи. Кроме этого, банк вносит большой вклад в культурное наследие Беларуси, оказывает поддержку в организации различных мероприятий, а именно выступал меценатом Международного фестиваля женского кино, издания нового белорусско-русского словаря, каталога выставочных работ белорусских художников. Поддерживая современное белорусское искусство, Приорбанк собрал обширную коллекцию картин белорусских художников, создав свою галерею и выпустив альбом живописи, кроме этого, спонсировал широко известные за пределами Беларуси Международный фестиваль искусств "Славянский Базар", Национальный Академический театр оперы и балета, выделял подарки на фестивали-ярмарки тружеников села "Дажынкi". Особой гордостью стало финансирование строительства и реставрации церковных храмов на территории Минска и других городов Беларуси, средневекового замка в Любче. Заботясь о будущем страны, Приорбанк оказывает содействие нуждающимся в поддержке образовательным учреждениям, детским домам, школам-интернатам, участвует в финансировании различных образовательных программ.

Сегодня Приорбанк занимает лидирующие позиции по привлечению иностранных инвестиций и выпуску кредитных карт, успешно сотрудничает с Райффайзен Централь Банк (Австрия), Европейским Банком Реконструкции и Развития (Великобритания), Международной финансовой корпорацией, Экспортно-Импортным банком (Тайвань) и многими другими международными финансовыми организациями.

Широкий перечень услуг, предоставляемых  Приорбанком, высокий уровень обслуживания, индивидуальный подход к каждому клиенту позволили получить самые высокие оценки международных финансовых институтов и специализированных изданий. Несколько лет подряд журнал "The Banker" признает Приорбанк "Банком года в Беларуси", а такие авторитетные международные финансовые агентства, как "Global Finance" и "Euromoney", отмечают его растущую надежность. Во многом такой успех обусловлен квалифицированным уровнем принятия решений, согласованностью действий и сплоченностью сотрудников.

Сегодня Приорбанк не только успешно работает на отечественном финансовом рынке, но и достойно представляет Беларусь на международной арене, выступая партнером для своих клиентов. Неиссякаемый энтузиазм, опыт, профессионализм, командный дух сотрудников и умение работать на опережение – вот фундамент для будущих достижений Приорбанка, являющихся стабильной платформой и вносящих достойный вклад в развитие молодой и растущей белорусской экономики.

2.2 Анализ организационной  структуры ОАО "Приорбанк"

Приорбанк является открытым акционерным обществом, участники которого могут отчуждать принадлежащие им акции неограниченному кругу лиц без согласия других акционеров. ОАО вправе проводить открытую подписку на акции и ежегодно публиковать годовой отчет.

В своей деятельности общество руководствуется Гражданским кодексом Республики Беларусь, Законом "Об акционерных  обществах, обществах с ограниченной ответственностью и обществах с  дополнительной ответственностью" и другим законодательством Республики Беларусь. Порядок регистрации, выпуска  и обращения ценных бумаг общества определяется законодательством о  ценных бумагах. Общество несет ответственность  по своим обязательствам любым, принадлежащим  ему имуществом.

Организационная структура  Приорбанка представляет собой древовидную систему. Во главе Приорбанка находится Председатель Правления, в подчинении у которого пять Членов Правления, каждый из которых курирует определенную сферу деятельности банка. Исполнительные директора находятся на ступень ниже Членов Правления и курируют работу одного или нескольких департаментов. В состав руководства входят также главный бухгалтер и его заместитель, два советника и помощник Председателя Правления.

Центральный офис разделен на департаменты и отделы. Во главе  департамента находится директор департамента либо исполнительный директор, отдел  возглавляет начальник отдела. В  составе сотрудников департамента присутствуют менеджеры, которые занимаются делами нескольких определенных клиентов, то есть при обращении в банк по любым вопросам первое контактное лицо клиента – его менеджер. Решение  о принятии кредитных обязательств банком принимается коллегиально на основании решений нескольких департаментов.

Организационная структура "Приорбанк" ОАО представлена в приложении А.

Основное структурное  подразделение, которое работает с  клиентами (физическими и юридическими лицами), – центры банковских услуг  трех типов: А, В и С. Они расположены в различных городах Республики Беларусь, не имеют самостоятельного баланса и статуса юридического лица, предназначены для осуществления операций, предусмотренных полученными лицензиями, а также иной деятельности в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

ЦБУ может осуществлять следующие  банковские операции, которые может  совершать сам "Приорбанк" ОАО в соответствии с его Уставом и лицензиями Национального банка Республики Беларусь:

- привлечение денежных  средств от клиентов во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных  денежных средств на условиях  возвратности, платности и срочности;