Совершенствование системы дистанционного банковского обслуживания в современных условиях (на примере "Приорбанк" ОАО)

Следующим каналом, который  можно рассмотреть в рамках данного  раздела это устройства самообслуживания: платежно-справочные терминалы, инфокиоски, банкоматы. Несмотря на то, что в последнее время белорусские банки вкладывают в расширение сети данных устройств существенные средства, их количество, а значит и доступность, особенно за пределами Минска, остается крайне невысокой. Устройства удобны в использовании, т.к. имеют наглядное, структурированное меню, а их функционал ограничен только возможностями информационной системы банка, т.е. сопоставим с Интернетом. Безопасность использования этих устройств также достаточно высока.

Стоимость организации данного  канала для банка является достаточно высокой, т.к. требует существенных инвестиций в закупку устройств, их установку и настройку. Помимо этого использование данных устройств связано для банка с постоянными затратами на оплату каналов связи, аренду площадей, если устройство установлено за пределами банка, техническое обслуживание, ремонт и прочее. В то же самое время, устройства самообслуживания являются самым дешевым каналом для использующего их клиента. Фактически, если не брать в расчет время, затрачиваемое на дорогу к данному устройству, это бесплатный для клиента канал. Размер клиентской базы фактически не ограничен.

Последним из каналов являются решения на базе стандарта GSM. Широкие  возможности стандарта позволяют  создавать принципиально различающиеся  решения. Основными из них являются непосредственно SMS, USSD. Помимо использования  этих каналов доставки в "чистом виде", существуют еще и различные  Java приложения, устанавливаемые на мобильный телефон и работающие с SMS сообщениями. Рассмотрим каждый из вариантов отдельно.

Канал SMS является на сегодняшний  день самым доступным и привычным  из всех каналов, основанных на использовании  мобильной связи. Учитывая размер клиентских баз операторов мобильной связи  можно говорить о том, что предполагаемая клиентская база пользователей данной услугой очень велика. Если при  этом учесть зоны покрытия, то можно  констатировать и очень высокий  уровень доступности. Неоспоримым  преимуществом также является тот  факт, что использование данного  канала не требует от пользователя каких-либо специфических знаний или  настроек телефона. Доступность канала 24 ч. в сутки, 7 дн. в неделю и отсутствие необходимости в специфических знаниях делают этот канал очень удобным как для клиента, так и для банка. При помощи отправки SMS сообщений банк может доносить до клиента рекламную информацию, напоминать ему об его обязательствах перед банком или уведомлять о решении банка по тому или иному вопросу. Клиент в свою очередь может в любой момент отправить в банк SMS запрос на получение интересующей его информации или проведение платежа.

К сожалению, данный канал  не лишен ряда недостатков:

- Ограничение по длине  запроса и ответа на него  – согласно технической спецификации  длина SMS сообщения ограничена 160 символами латиницы, в кириллице  до 60. Это обозначает, что и сам  запрос и ответ на него должны  быть максимально краткими и  писаться латинскими буквами  в транскрипции, что выступает  существенным ограничителем при  общении банка и клиента.

- Сложность структуры  команд и необходимость их  ручного набора – технология  обмена SMS сообщениями не предполагает  использования каких-либо графических  интерфейсов. Это делает канал  крайне не дружелюбным к клиенту,  т.к. последнему приходится помнить  точную структуру SMS команды и  набирать её вручную как минимум  один раз (при внесении в  данной команды в шаблон или  первой отправке). При этом следует  понимать, что даже малейшая ошибка  в тексте SMS запроса со стороны  пользователя приводит к тому, что запрос не может быть  обработан на стороне банка  и пользователь получит сообщение  об ошибке. При этом деньги  за отправку неверного SMS сообщения  будут списаны оператором мобильной  связи со счета клиента, не  зависимо от полученного результата.

- Низкий уровень конфиденциальности  – при использовании данного  канала следует учитывать, что  все SMS сообщения сохраняются  в SMS-центре оператора мобильной  связи. Это приводит к тому, что на стороне оператора имеется  возможность их получения с  целью последующего анализа или  разглашения.

- Низкая скорость работы  канала и сложность построения  многошаговых операций – специфика  работы канала обуславливает  невозможность создания нескольких  логически связанных между собой  команд в одном SMS сообщении.  Помимо этого скорость работы  канала существенно зависит от  мощности и загруженности SMS центра. Все это естественным образом  сказывается на функциональных  возможностях канала и скорости  его работы. Т.е. для осуществления  какого-либо сложного действия  пользователь должен отправить  ряд последовательных SMS сообщений,  дожидаясь ответа на каждое  из них и отправляя каждое следующее сообщение после получения ответа на предыдущее (время получения ответа при этом может быть весьма существенным).

Стоимость организации данного  канала для банка является относительно невысокой и заключается в  инвестициях на приобретение и развитие программно-технического решения, необходимого для организации работы. Затраты  клиента в этом случае состоят  из оплаты SMS сообщений согласно тарифам  оператора мобильной связи.

Следует также отметить, что все перечисленные недостатки могут быть очень успешно решены путем установки на телефон клиентов специальных Java приложений. Подобные приложения не только успешно исправляют все недостатки, но и предоставляют широкий дополнительный функционал (проведение опросов, использование графики при проведении рекламных кампаний и т.д.). К сожалению, при всех удобствах Java приложения имеют один существенный недостаток, ограничивающий их популярность на рынке Республики Беларусь – необходимость установки данного приложения на телефон или записи его на SIM-карту абонента. Это отпугивает потенциальных клиентов, не желающих разбираться с техническими тонкостями, усложняет процедуру распространения услуги и ограничивает клиентскую базу активными и, как правило, молодыми людьми, интересующихся технологическими новинками и хорошо разбирающимися в них.

Следующим каналом доставки в рамках GSM технологии является USSD. Разделяя все преимущества канала SMS в плане доступности, размера  клиентской базы и отсутствие необходимости  специфических знаний, канал имеет  ряд существенных дополнительных плюсов:

- Наличие графического  интерфейса и автоматическая  генерация запросов – при обращении  к услугам банка по USSD каналу  клиент получает на своем экране  простейшее графическое меню, в  котором он должен выбрать  один из пунктов, указав в  ответе его номер. Путешествуя  по дереву меню подобным образом,  клиент, в конечном итоге, получает  интересующую его информации  или проводит операцию. Все запросы  при этом технически формируются  на стороне банка, что избавляет  пользователя от необходимости  их понимания и запоминания  и упрощает его работу.

- Высокий уровень конфиденциальности  – передаваемые USSD сообщения нигде  не сохраняются и не могут  быть просмотрены или перенесены  на какой-либо носитель с целью  их анализа или разглашения.

- Высокая скорость работы  канала и возможность построения  многошаговых операций – объем  канала и скорость его работы  превышают SMS в десятки раз.  Это позволяет создавать ощущение  работы с банком в режиме  on-line, а также организовывать достаточно длинные и сложные цепочки взаимосвязанных действий по осуществлению операций и получению информации.

Из присущих минусов можно  выделить общее с SMS ограничение  по длине ответа на запрос и отсутствие возможности отправки USSD сообщения  клиенту со стороны банка по инициативе последнего.

Стоимость данного канала для клиента и для банка  сопоставима с SMS. Не смотря на все  преимущества данного канала перед SMS на сегодняшний день в банковском секторе Республики Беларусь USSD решения  отсутствуют. Это связано с относительной  технической сложностью создания такого канала и отсутствием подготовленных специалистов и решений.

В качестве заключения к  данному разделу приведем сводную  таблицу, в которой обобщим все  вышесказанное. Критерии оценки при  этом получат тот или иной бал  от нуля до десяти с шагом один. Ноль при этом является худшим результатом, десять – лучшим. Принимая, что все  критерии оценки имеют одинаковый вес, рассчитаем по факту выставления  оценок общий результат каждого  из каналов путем простого суммирования по всем критериям. Как результат, сравним  полученные балы и определим, какой  из каналов набрал наибольшее и наименьшее количество балов, что позволит говорить о возможной популярности канала среди пользователей и целесообразности его организации для банка. Результаты анализа сведены в таблицу  и представлены в таблице 3.1.

Таблица 3.1 – Результаты анализа электронных каналов  обслуживания физических лиц

Как видно из таблицы 3.1 услуги, которые предоставляются посредством  сети Интернет, для клиентов наиболее привлекательны и интересны. Именно этот фактор и послужил для дальнейшего  более подробного и глубокого  изучения данного типа услуг.

3 Пути совершенствования  системы дистанционного банковского  обслуживания

Услуги СДБО для юридических  лиц, а именно системы "Клиент-Банк", Интернет-Банк на сегодняшний день предоставляют все крупные, а  также ряд средних банков республики. Возможности и порядок работы в данной системе реализованы  и предоставляются клиентам –  юридическим лицам всеми банками  на одном уровне и не имеют существенных отличий.

Основные отличия заключаются  в области оказания услуг СДБО физическим лицам. Наиболее подробно будет  рассмотрена система Интернет-банк, т.к. именно она в результате проведенного ранее анализа была выявлена самой  востребованной дистанционной услугой  обслуживания клиентов.

3.1 Обоснование  внедрения системы Интернет-Банк (Prior Online)

Первая система Интернет-банка  была запущена Приорбанком в 2004 г. и основывалась на системе процессинга пластиковых карточек в программе OpenWay. Данная система являлась одной из первых и поэтому достаточно быстро обеспечила банку прирост клиентской базы в данной области.

Тем не менее, нельзя не упомянуть  о том, что система имела ряд  существенных недостатков:

- возможность работы только  с карточными продуктами;

- ограниченный функционал;

- невозможность для пользователя  самому выбрать авторизационные параметры;

- сложность и высокая  для банка стоимость подключения  пользователей;

- отдельный набор авторизационных параметров для каждой карточки.

Несмотря на перечисленные  недостатки к середине 2008 г. количество зарегистрированных активных имен пользователей  составило 17 800 единиц, что по приблизительным  оценкам соответствовало восьми-девяти тысячам уникальных клиентов.

Осознавая существующие недостатки в работе системы в 2007 г. Приорбанк начал проект по организации новой системы Интернет Банка, которая должна была исправить все недостатки существующего решения. В середине июля 2008 г. новая система, получившая название Prior Online, была выпущена на рынок. Клиенты Приорбанка положительно оценили внесенные изменения и удобство использования новой системы, что непосредственно выразилось в стремительном росте клиентской базы и объеме проводимых через систему операций. За шесть месяцев новая система догнала старый Интернет-банк по размеру клиентской базы и существенно перегнала по количеству и объему операций и продолжает стремительно расти.

Динамика роста клиентской базы и объема операций представлена на рисунке 3.4.

Рисунок 3.4 – Динамика роста  клиентской базы и объема операций в системе Prior Online

Преимущества и особенности  системы Prior Online:

а) Клиент получает возможность  видеть и свободно управлять в  режиме online всеми своими счетами: текущими, кредитными, депозитными, карточными. Все крупные банки Беларуси, включая до недавнего времени и Приорбанк, строят Интернет-банкинг в карточной системе. Проще говоря, нет пластиковой карты – значит, Интернет-банка у вас нет. Для клиента это не совсем удобно, потому что если он, например, владелец депозита или у него есть текущий счет, кредит на недвижимость, на автомобиль, потребительский кредит, он своих счетов в традиционных белорусских Интернет-банках не видит.

б) Клиент может получить информацию по всем своим продуктам: посмотреть балансы, выписки по счетам, увидеть задолженность по кредитам – неважно, это кредит на недвижимость или кредитная карточка, а также  совершить платежи, переводы между  счетами, получить и распечатать  чек по проведенной операции, самостоятельно изменить свои параметры и контактную информацию.

в) Клиент любого региона  страны сможет найти интересующие его  платежи в Интернет-банке, т.к. Приорбанк является активным участником программы ЕРИП – Единое расчетное информационное пространство. Это национальная программа, которая призвана обеспечить беспрепятственную и оперативную оплату населением различных видов услуг во всех регионах страны. Национальный банк активно заключает соглашения с новыми поставщиками услуг о вхождении в ЕРИП, поэтому перечень услуг, которые Приорбанк предлагает для оплаты в Интернет-банке, постоянно расширяется. Таким образом, с помощью Prior Online можно совершать общереспубликанские платежи, такие как оплата услуг мобильных операторов, интернет-провайдеров, кабельного телевидения, домашнего телефона не обращаясь в банк либо другой пункт оплаты.

г) Все платежи и операции в системе Prior Online осуществляются бесплатно. Никакой комиссии с клиента не взимается. Она заложена в договорах между банком и той организацией, в пользу которой он платит.