Ипотечное кредитование РФ

ВВЕДЕНИЕ

        Приобретение собственного жилья – первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

        Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

        До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

        При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет укрепления экономики, которое ведет к повышению жизненного уровня населения. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом недвижимости.

        При правильной организации и ведении взвешенной и последовательной государственной политики ипотека должна постепенно трансформироваться в самофинансируемую систему, которая будет обеспечивать и в значительной степени определять функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличится выпуск строительных материалов, специализированной техники, появятся новые улучшенные архитектурные проекты, ускорится развитие многих смежных отраслей экономики.

     Современная ситуация ипотечного жилищного кредитования в России такова: с одной стороны, отмечается бурный рост этого вида кредитования, а с другой – явная недостаточность его масштабов для решения возникающих у граждан потребностей.

        Все более возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретического и прикладного инструментария ипотечного кредитования обусловили выбор темы исследования. В условиях продолжающегося реформирования Российской экономики формирование жизнеспособной системы ипотечного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Таким образом тема является актуальной.

        Цель дипломной работы состоит в изучении теории и практики организации ипотечного кредитования, анализе действующих программ и предложений направленных на их совершенствование.

        Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

        - Раскрыть сущность, функции, принципы и формы кредита;

        - Дать понятие, определить роль ипотечного кредитования;

        - Оценить мировой опыт в ипотечном кредитовании

        - Обобщить основные проблемы и определить перспективы развития ипотечного кредитования в России;

        - Дать общую характеристику ОАО «Северная Казна»;

        - Раскрыть механизм организации ипотечного кредитования в банке;

        - Предложить мероприятия направленные на прирост кредитного портфеля ОАО «Северная Казна».

        Объект исследования – ОАО «Северная Казна» в городе Екатеринбург. Предмет исследования – экономические отношения, возникающие в процессе организации ипотечного кредитования.

           Работа состоит из введения, четырех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.

        В первой главе работы раскрываются  роль ипотечного кредитования: выявляется экономическая сущность кредита, рассматривается понятие, виды и принципы ипотечного кредитования.

        Во второй главе исследуется  американская и российская  практика ипотечного кредитования. Также рассматриваются проблемы и перспективы ипотечного кредитования.

        В третьей главе работы анализируется политика банка в области организации ипотечного кредитования на примере ОАО «Северная Казна» в г. Екатеринбург: дается общая характеристика банка, анализируется его кредитный портфель, оценивается место ипотечного кредитования в разрезе портфеля, а также дается характеристика организации ипотечного кредитования в Банке.

        В четвертой главе работы  на примере ОАО «Северная Казна» предлагается к рассмотрению проект мероприятий по увеличению кредитного портфеля в разрезе ипотечных кредитов.

     Базой исследования послужили публикации специальной периодической печати, материалы Госкомстат РФ, Интернет-ресурсы. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1. Экономическое понятие, сущность, принципы кредитования физических лиц

        Потребительское кредитование в России – один из самых быстроразвивающихся рынков в банковском секторе. Все больше и больше банков предлагает своим клиентам самые разные программы кредитования, как целевого (автомобильное и ипотечное кредитование, кредиты на отдых и ремонт квартиры), так и нецелевого, когда банк выдаёт клиенту взаймы определенную сумму денег, а клиент распоряжается ею по собственному усмотрению [17, С. 3].

       Потребительские  кредиты являются одним из самых распространённых видов кредитования в развитых странах Запада, где является чуть ли не главной стимулирующей силой экономики. Надо сказать, что в России в последнее время потребительский кредит стал наиболее востребованным и популярным среди населения. И это оправдано: условия потребительских кредитов становятся лучше, выгоднее, суммы больше, а проценты меньше.

        Потребительский  кредит – это кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку потребительских товаров или оплаты бытовых услуг. То есть, говоря другими словами, потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера [17, С. 6].

                                  Сущность потребительского  кредита: 

     Потребительскими  кредитами обычно называют кредиты, предоставляемые населению. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

        Потребительский кредит как форма  кредитных отношений является  относительно самостоятельной экономической  категорией, с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан. К ним относятся потребности:

- в собственном  жилье (доме, квартире, комнате) и  других объектах недвижимости (даче, коттедже, приусадебном участке, надворных постройках, гаражах и т.д.);

- в приобретении  товаров длительного пользования  (мебели, электронно-бытовой техники,  автомобилей и других транспортных  средств малой механизации), предметов  роскоши;

- в образовании,  отдыхе, путешествиях, лечении.

        К потребительскому кредиту не  относятся ссуды, которые предоставляются  гражданам – индивидуальным предпринимателям  на производственные цели, т. е.  для производства и реализации  продукции с целью получения  дохода, поскольку в данном случае  кредит теряет главный отличительный признак потребительского кредита – удовлетворение личных потребностей ссудозаёмщиков.

        Потребительский кредит в отличие  от других видов кредита выступает  в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов недвижимости осуществляются с участием посредников – коммерческих банков. Таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.

        При предоставлении прямого банковского  кредита кредитный договор заключается  непосредственно между банком  и заёмщиком (денежная форма  кредита). В денежной форме выдаются  кредиты на строительство и  капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, на покупку скота и хозяйственное обзаведение, переселенческие мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристских путёвок и другое.

        Основной формой потребительского  кредита является кредит в  денежной форме, предоставляемый коммерческими банками [4, С. 166].

                                        Принципы кредитования.

        Большинство экономистов признают такие принципы банковского кредитования, как целевое использование (целенаправленность), срочность, обеспеченность.

        В качестве дополнительных принципов  кредитования выдвигают дифференцированность, платность, эффективность, опосредование  кредитом платежного оборота и др.

        Ведущим законом кредита является  закон возвратности средств. Каким образом возвратность как атрибут кредита может превратиться в специфически активное свойство? Это можно сделать через механизм кредитования, но прежде через принципы кредитования, как его исходный элемент, включив  в состав этих принципов такие, которые обеспечивали бы своевременную возвратность ссуженных средств. Этой цели в полной мере отвечает принцип срочности. Он призван определить как временные границы использования кредита, так и конкретные сроки его возврата.

     Вследствие  своей специфики кредит не может  быть использован на осуществление  любых затрат, возникающих на различных  участках хозяйства. Его можно направить  только на экономически целесообразные затраты, имеющие возвратную основу. Поэтому важным принципом кредитования является его целенаправленность. По существу, этот принцип призван определить границы использования кредита.

        Вторым законом кредита является  закон сохранности кредитных средств. Он предполагает полное и своевременное погашение заемных средств. Чтобы в практике не было нарушения этого закона, в механизме кредитования должны быть заложены соответствующие принципы. Для достижения своевременного возврата заемных средств банки используют различные формы обеспечения этой возвратности. Отсюда возникает необходимость выделения в качестве принципа кредитования принципа обеспеченности кредита. Принцип обеспеченности выполняет особую роль в сфере кредитных отношений, поскольку он не только находится в тесной взаимосвязи с другими принципами, но и играет по отношению к ним определенную роль.

        Названные принципы – срочность,  целенаправленность, обеспеченность  – в полной мере способствуют  реализации законов кредита, а  следовательно, могут быть использованы в качестве принципов банковского кредитования. Все принципы банковского кредитования между собой тесно связаны и взаимозависимы [9, С. 145].