Кредитование юридических лиц на примере ОАО «КОЛЫМА БАНК»

  Содержание

             Введение…………………………………………………………………….3

1.   Основные положения по кредитованию юридических лиц

1. Основные требования и понятия кредитного договора……………………………5

2   Кредитование юридических лиц на примере ОАО «КОЛЫМА БАНК»

                           2.1  Правовое положение кредитных операций…………………………………………….….9

2.2  Документы, необходимые для получения кредита в ОАО «КОЛЫМА БАНК»…….11

                            2.3 Этапы выдачи кредита в ОАО «КОЛЫМА БАНК»………………………………….13

                            2.4  Факторы, влияющие на риск невозврата кредита на примере ОАО «КОЛЫМА

                            БАНК»…………………………………………………………………………………………….23

2.5  Обеспечение возврата ссуды……………………………………………………………….28

2.5.1.   Залог………………………………………………………………………………………28

                            2.5.2   Поручительство…………………………………………………………………………..29

2.6   Порядок использования кредитов…………………………………………………………31

                            2.7  Проценты и неустойки применяемые в ОАО «КОЛЫМА БАНК»……………………….31

                            2.8 Погашение кредита…………………………………………………………………………...32

                          2.8.1 Погашение задолженности………………………………………………………………….32

                          2.9 Контроль за использованием кредита в ОАО «КОЛЫМА БАНК»…………………………34

                           2.10  Кредитный риск банка……………………………………………………………………….35

                          2.11Резерв на возможные потери по ссудам, открываемый в ОАО «КОЛЫМА БАНК»……..37

                           2.12Анализ финансовых отчетов………………………………………………………………….41

                          2.13Расчет процентов по кредиту и основной суммы долга на примере ОАО «КОЛЫМА

                          БАНК»……………………………………………………………………………………………….44

                          2.14Определение неустойки на примере ОАО «КОЛЫМА БАНК»………………………….....47

                     Заключение…………………………………………………………………………..48

                     Список литературы………………………………………………………………….50

                      Приложения   
 
 
 

  Введение

  Кредит  как экономическое отношение – это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие несёт в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании любого субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита.

  В конечном счете, можно сказать, что  доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой – как осознанная позиция двух сторон, имеющая определённое экономическое основание.

  Специфика современной практики кредитования состоит, однако в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса.

  Каждый  коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему  кредитования.

  Система кредитования базируется на трех переменных:

1. Субъект кредитования – юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.
2. Объект кредитования – это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка.
3. Обеспечение кредита – конкретный источник погашения имеющегося долга.

     Кредитный договор  – важнейший документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая  ответственность сторон.

     Кредитная линия – сумма, зафиксированная в соглашении, являющаяся максимальной суммой, на которую может рассчитывать клиент.

     Межбанковские кредиты  – это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных  учреждений.

     Данная тема дипломной работы является в наше время очень актуальной.

      Большинство предприятий, фирм или частных предпринимателей брали кредит и имеют представление об этом.

     Целью моей дипломной является на примере одного из банков нашего города раскрыть основные положения по кредитованию юридических лиц, описать правовые аспекты которые применяются в сделках кредитования.

     Задачами дипломной является описание важных тем: документы, необходимые для получения кредита, этапы выдачи кредита, обеспечение возврата кредита, порядок использования кредита.

  Также в дипломной я описала, как  ведется контроль за использованием кредита.

  Неотъемлемой  частью в кредитном вопросе является случаи невозврата кредита, либо е задержки платежа за кредит.

  В дипломной работе описаны случаи, когда банку грозит кредитный риск, а также как банк справляется с данными трудностями.  
 
 
 
 

                
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1  Основные положения по кредитованию юридических лиц

1. Основные требования и понятия кредитного договора

 Правовая  основа кредитного договора – законы и другие юридические, а также нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности.

 Добровольность  – выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизлияния.

 Взаимозаинтересованность  сторон друг в друге обуславливает  возможность согласования условий  кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

 Существенные  условия кредитного договора – определяют возможности заключения кредитного договора. Они включают: наименования сторон, срок договора, порядок выдачи и погашения ссуды, уровень платы за пользование ссудой, способ обеспечения возврата кредита, ответственность кредита.

 Дополнительные  условия – направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата  кредита.

 Они включают: обязательства заемщика по достижению определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т.д.

 Качественная характеристика объекта кредитной сделки есть отражение целевой направленности ссуды и структуры объекта кредитования.

 Возвратность  кредита – основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме.

  Наконец, выделим особенности кредитного договора:

    1. Одной стороной такого договора — кредитором обязательно выступает банк или другое кредитное учреждение, имеющее соответствующую лицензию.

  2. Если по договору займа возможна передача заемщику (должнику) денег или вещей, кредитный договор допускает передачу в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное управление) только определенной суммы денежных средств.

3. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредиторы по кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
4. Должник по этому договору обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита, причем невыполнение обязательств по обеспечению возврата кредита является основанием для его досрочного взыскания.
5. В отличие от договора займа, кредитный договор содержит указание на цели использования заемных средств.
6. Договор банковской ссуды должен быть заключен в письменной форме.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  2. Кредитование юридических  лиц на примере  ОАО «КОЛЫМА БАНК» 

  ОАО «КОЛЫМА БАНК» в соответствии со своим Положением и Генеральной доверенностью Сберегательного банка Российской Федерации предоставляют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты предприятиям, организациям и учреждениям (в том числе другим Банкам) любой формы собственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, имеющим самостоятельный баланс и собственные средства, а также предпринимателям, осуществляющим свою деятельность без образования юридического лица, в дальнейшем именуемым Заемщик.

  Координацию кредитной работы и принятие решений  о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет Кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган Банка, действующий в соответствии с Положением о Кредитно-инвестиционном комитете.

  В соответствии со своей кредитной  политикой Банк предоставляет кредиты  Заемщикам на цели, предусмотренные  их Уставом (Положением) для осуществления текущей и инвестиционной деятельности.

  Предоставление  Банком кредитов основывается на учете  необходимых потребностей Заемщиков  в заемных средствах, наличии  достаточных гарантий для своевременного их возврата.

  Банк  предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

  Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются Заемщиком и Банком на основании  кредитных договоров, в которых определяются:

  - предмет договора;

  - объект кредитования; 

  - срок и размеры кредита;

  - порядок выдачи и погашения  кредита;

  - процентная ставка, условия и  периодичность ее изменения;

  - взаимные обязательства, ответственность  за ненадлежащее выполнение условий договора;