Кредитование юридических лиц на примере ОАО «КОЛЫМА БАНК»

    Основанием возникновения поручительства  может быть только договор.  
   Содержание обязанности поручителя сводится к его ответственности перед кредиторами третьего лица за исполнение этим третьим лицом своего обязательства.     

    Поручитель не считается обязанным исполнить обязательство третьего лица, а только нести ответственность в случае, если обязательство окажется неисполненным.

    Данный вопрос является наиболее  злободневным в современной банковской  деятельности.  

  Договор поручительства заключается между кредитором по основному обязательству и поручителем без участия должника по основному обязательству.  
   Зависимость поручительства от правоотношений по основному обязательству проявляется главным образом в решении следующих вопросов:  
- о наличности и действительности обязательства поручителя;  
- об объеме ответственности поручителя;  
- об условиях его ответственности.                                                                                                                           

 

  __________________________________________________________________

* ГК  РФ ст. 361 п.1

 

  
  Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек к взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.* Вместе с тем, в гражданском законодательстве РФ отсутствует исчерпывающий перечень видов исполнения, за которые поручитель несет ответственность. Только тогда, когда в договоре поручительства будет прямо указано, что поручитель не отвечает за уплату каких-либо сумм (убыток, неустойка и др.), либо дается указание, что поручительство дается в определенной части долга должника, можно говорить об ограниченном объеме ответственности поручителя.  
  В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия для поручителя, отношения поручительства прекращаются.  
  Поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника.* В этой связи было бы уместно отметить ряд черт, присущих правоотношениям между кредитором (банком) и поручителем:  
- основанием ответственности должника является нарушение им основного обязательства (в данном случае - кредитного договора), в то время как основанием ответственности поручителя является его собственное обещание отвечать за поведение основного должника (заемщика);  
- у поручителя и у основного должника может быть только один кредитор;  
- ответственность поручителя наступает только тогда, когда наступает ответственность основного должника;  
- ответственность поручителя не может иметь больший объем, чем ответственность основного должника;  
- ответственность поручителя ограничена не только собственными возражениями поручителя, но и возражениями которые мог бы выдвинуть должник;  
- кредитор имеет право предъявлять требование об ответственности за нарушение основного обязательства как к основному должнику, так и к поручителю или к ним обоим, в любом порядке и в любых долях, причем от основного должника кредитор вправе потребовать исполнение основного обязательства;

 _________________________________________________________________________

 *ГК  РФ ст. 363 п.2

 * ГК РФ ст. 363

 
- поручитель, понесший бремя ответственности  за поведение основного должника (заемщик по кредитному договору), приобретает право требования  к данному должнику на условиях  не худших чем те, на которых  поручитель понес ответственность .

  Как было указано выше, поручитель с момента выполнения обязательств перед кредитором по основному договору (кредитный договор), получает право регрессного требования к должнику. Причем объем этих требований включает в себя не только сумму уплаченную им кредитору, но и сумму иных убытков.  

  2.6. Порядок использования кредитов

  После подписания кредитного договора Банк открывает на имя Заемщика отдельный  ссудный счет.

  Выдача  средств в счет предоставляемого кредита производится в форме:

  - единовременного перечисления всей суммы предоставляемого кредита на расчетный счет Заемщика;

  - периодического перечисления согласованных  с Банком сумм в пределах  установленного лимита кредитования (открытая кредитная линия) на  расчетный счет Заемщика.

  Конкретные  формы и сроки выдачи средств в счет предоставленного кредита оговариваются в кредитном договоре.

 

  2.7. Проценты и неустойки применяемые в ОАО «КОЛЫМА БАНК»

  Процентные  ставки по кредитам устанавливаются  в соответствии с минимальным  их уровнем, утвержденным Кредитно - инвестиционным комитетом Сберегательного банка Российской Федерации.

  Банк  применяет, как правило, фиксированные  процентные ставки, уровень которых  оговаривается в кредитном договоре.

  Процентная  ставка по выданному кредиту может  быть повышена в связи с повышением процентных ставок по вкладам населения или учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, а также изменением конъюнктуры кредитного рынка.

    Проценты начисляются на сумму  фактической задолженности по  кредиту, как правило, ежеквартально  (ежемесячно) в течение платежного периода из расчета 360 дней.

    Заемщик обязан не позднее  указанного срока погасить задолженность  по процентам путем их перечисления  платежным поручением на счет  Банка.

  Конкретная  дата погашения должна быть определена в кредитном договоре.

  В случае несвоевременного его перечисления Банк начисляет пеню от суммы неуплаченных процентов, имеет право расторгнуть кредитный договор и предъявить инкассовое поручение к счету Заемщика.

  Сумму начисленных процентов Банк может  списать с расчетного счета Заемщика, если он ведется в Банке, что должно быть предусмотрено кредитным договором.

  Если  вносимая Заемщиком сумма недостаточна для погашения неустойки (штрафа, пени), начисленных процентов по кредиту и основного долга, то, в первую очередь, погашаются неустойка (штраф, пеня) и проценты за пользование кредитом, а оставшаяся сумма обращается в погашение основного долга. Начисление процентов может происходить ежемесячно, ежеквартально и так далее, но не реже одного раза в квартал. Выплата процентов производится частями, согласно установленному банком графику погашения причитающихся процентных сумм. Единовременное удержание с заемщика всей суммы причитающихся за кредит процентов в момент выдачи кредита запрещено.

  2.8. Погашение кредита

  2.8.1. Погашение задолженности

  Погашение задолженности по кредиту осуществляется Заемщиком в следующих формах:

1.   путем списания денежных средств с расчетного (текущего) счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

2. путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с расчетного (текущего), корреспондентского счета заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его расчетный, текущий, корреспондентский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором в порядке, установленном;

3. путем списания денежных средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора

  Конкретная  дата погашения кредита должна быть определена в кредитном договоре.

  Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

                      В установленный договором день (являющийся датой уплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения/возврата основного долга по ним) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета клиента-заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, производит либо оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения основного долга по ним.

  Либо при неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом-заемщиком своих обязательств по договору переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и/или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченных процентов.

  Задолженность по предоставленным (размещенным) денежным средствам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания в установленном  Банком России порядке списывается с баланса банка-кредитора за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года.

  Списание  непогашенной задолженности по предоставленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка-кредитора не является ее аннулированием, она отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможностью ее взыскания.

  При непоступлении платежей в погашение  кредита к указанному в кредитном договоре и срочном обязательстве (графике платежей) сроку, сумма непогашенного долга на следующий операционный день переносится на счет просроченных ссуд с взиманием повышенных процентов за пользование кредитом. Одновременно с отнесением непогашенной задолженности на счет просроченных ссуд Банк выставляет Заемщику платежное требование на списание этой задолженности и причитающихся процентов за пользование кредитом.

  При возникновении у Заемщика просроченной задолженности Банк обязан:

  - прекратить выдачу новых ссуд Заемщику и приступить к взысканию задолженности по кредиту путем выставления претензии Заемщику на сумму основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки в течение 10-дневного срока с момента образования просроченной задолженности, а в случае непринятия Заемщиком в месячный срок (после предъявления претензии) мер к погашению - через обращение в арбитражный или третейский суд;

  - обеспечить реализацию принятого  залога, выручку от реализации  использовать на погашение задолженности по обеспеченным залогом кредитам путем предъявления претензий и исков в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

  - предъявить к взысканию остаток  задолженности по кредиту гаранту,  предоставившему гарантию (поручительство) погашения кредита.

  Банк  может предоставлять отсрочку погашения  кредита.

  Для рассмотрения вопроса об отсрочке погашения  Заемщик должен представить Банку, как правило, за 15 дней до срока погашения  кредита мотивированное заявление.

  Решение об отсрочке погашения кредита принимается кредитно-инвестиционным комитетом в порядке, определенном для выдачи кредита, и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору с соответствующей пролонгацией гарантий.

 

  2.9. Контроль банка за использованием кредита в ОАО «КОЛЫМА БАНК»

  В процессе кредитования Банк осуществляет контроль за использованием кредита, финансовым состоянием Заемщика.

  Для осуществления контроля Банк использует права, оговоренные в кредитном  договоре:

  -требовать  от Заемщика все необходимые  первичные, бухгалтерские и отчетные документы, подтверждающие направление использования кредита;

  -направить  своих специалистов по местонахождению  Заемщика для проверки его  финансово-хозяйственной деятельности.

  При нарушении Заемщиком условий  кредитного договора или возникновении обстоятельств, усиливающих уровень кредитного риска, Банк имеет право:

  -требовать  изменения условий кредитного  договора;

  -предъявлять  Заемщику (или его гаранту) в  случае возникновения просроченной  задолженности требование о возврате  Банку соответствующих сумм и / или производить безакцептное списание со счетов Заемщика (или гаранта).

  В случае возникновения необходимости  досрочного взыскания суммы кредита  из-за несоблюдения Заемщиком условий  кредитного договора Банк устанавливает  конкретный срок погашения задолженности по кредиту и извещает об этом Заемщика не позднее, чем за 10 дней.