Кредитование юридических лиц на примере ОАО «КОЛЫМА БАНК»

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Презентация

 
 
 
 
 

Я хотела бы представить вашему вниманию свою дипломную работу по теме «Кредитование физических лиц».

Дипломная работа состоит из введения, четырех  глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. В 1 главе  рассматриваются теоретические  основы кредитования физических  лиц  в коммерческом банке, во 2 главе дана организационно- экономическая характеристика деятельности коммерческого банка, в 3 главе рассматривается организация кредитования физических лиц ОАО «Колыма-банк», в 4 главе рассматривается политика управления банковскими рисками.

Целью данной работы является анализ кредитования физических лиц в современный период российской рыночной экономики, а основными задачами – рассмотрение основных, узловых моментов кредитования, его специфических черт на примере ОАО «Колыма-банк».

Тема кредитования физических лиц на современном этапе развития российской экономики является весьма насущной и актуальной.

Вслед за деньгами изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс:

либо  применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Кредит  представляет собой финансовую категорию, то есть входит в систему финансов. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ.

Кредит  (лат. сreditum – ссуда, долг, credere - верить) – это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором., а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ).

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить его.

Кредит  представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика.

Для того, чтобы проанализировать теоретические  основы организации кредитования физических лиц, представляется необходимым исследовать  эту тему через призму анализа таких понятий, как принципы, субъекты и объекты кредитования.

Принципы  кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных  экономических законов в сфере  кредитных отношений, без понимания  которых невозможно разобраться  в основах кредитования физических лиц.

Большинство экономистов к принципам кредитования относят: срочность, целевой характер, платность, обеспеченность и дифференцированный режим кредитования Заемщиков.

Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре

Принцип целевого характера кредита предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели, которые могут широко варьироваться.

Принцип возвратности кредита заключается  в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами.

Принцип обеспеченности кредита сформировался  в период кредитной реформы 1930-1932 гг. но сущность его до настоящего времени  не изменилась. Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности Заемщика за непогашенный кредит.

Представляется необходимым остановится на таком важнейшем вопросе кредитования, как кредитные риски.

Достаточно  большие неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике.

При рассмотрении экономического положения  потенциального Заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.

На  конкурентном рынке банки нуждаются  в автономии для определения  совей роли и стратегии и независимости  в своей кредитной и управленческой политике.

Управление  часто определяют как искусство, не поддающееся определению и  воплощенному в практике. Банковские аналитики часто принимают блестящие характеристики руководящего состава за признаки хорошего управления. Это важно, но вовсе не является надежным критерием лидерства и видения перспективы, качества управления, способности контролировать риск, качества персонала или финансовых перспектив.

Хотя  очень трудно дать точное определение  хорошего управления, можно выделить несколько моментов, которые позволяют  оценить качество управления. Для  успеха в любом деле требуется  лидерство и компетентность в  стратегическом анализе, планировании, выработке политики и в управленческих функциях, внутренне присущих данному делу. Банки не являются исключением. Цель управления рисками заключается в том, чтобы максимизировать стоимость конкретного учреждения, которая определяется прибыльностью и степенью риска. Каждый элемент риска требует конкретной политики и характеристики параметров риска, вырабатываемых совместно директорами и управление банка. Ключевой задачей является балансирование, при этом не обязательно уравнение, этих взаимозависимых элементов риска. Полное равновесие здесь невозможно, поскольку действия, предпринимаемые для снижения одних рисков могут увеличить другие.

В данной работе проведен анализ теорий кредитования физических лиц, выделена технологическая процедура выдачи кредитов коммерческим банком и, в частности, ОАО «Колыма-банк», возможность применения этой технологии в банковской системе России. Я постаралась выявить проблемы управления рисками, методы совершенствования банковских методик, определить перспективы банковского менеджмента в управлении рисками.