Маркетинг в банковской деятельности

 

      В приложении 1 представлена организационно-структурная  схема ОАО АКБ «Связь-Банк»  Якутского филиала.

      Так как ОАО АКБ «Связь-Банк» является Якутским филиалом, он не имеет собственных  средств, основную же прибыль приносят привлеченные средства от некоммерческих организаций, юридических лиц, а также от депозитов физических лиц. В Таблице 9 представлены основные показатели за прошлый и нынешний года. 

Таблица 9 – Структура привлеченных средств банка 

Показатели	На 01.09.2008г	На 01.10.2009г.
Средства на счетах юридических лиц (тыс. руб.)	215 345	282 337
Депозиты  юридических лиц (тыс. руб.)	23 780	26 519
Средства  физических лиц, в т.ч. (тыс. руб.)	19 050	21 107
ВСЕГО:	259 175	329 963

      Основу  клиентской базы Банка составляют юридические  лица. По состоянию на 1 октября 2009 года в банке открыто и работают 348 расчетных счетов предприятий, организаций и предпринимателей.

      ОАО АКБ «Связь-Банк» привлекает не только юридических лиц, но и средства физических лиц, тоже играют не маловажную роль в  развитие деятельности банка. Так за прошлый год депозиты юридических лиц выросли на 2 739 тыс. руб., а вклады физических лиц – на 2 057 тыс. руб.

      В Приложении 2 показана сравнительная диаграмма по вкладам юридических и физических лиц за период с 2008 по 2009 гг. по Якутскому филиалу АКБ «Связь-Банк».

      В основу деятельности банка положен  принцип максимального удовлетворения потребностей клиентов. На протяжении всего времени существования  банка зачисление и списание средств  со счета клиентов осуществляется без  задержек, в режиме «день в день», в том числе с использованием системы электронных платежей «Мегапэй».

      Банк  не имеет задолженности перед  бюджетными и внебюджетными фондами. Акционерный коммерческий банк «Связь-Банк»  ОАО работает с физическими лицами в части открытия счетов (операции по вкладам), предлагая при этом удобные условия и оптимальные процентные ставки.

      ОАО АКБ «Связь-Банк» Якутского филиала  за отчетный год кредитный портфель Банка составил на 1 сентября 2009 года 3 171 тыс. руб. Увеличение объема кредитного портфеля происходит планомерно за счет расширения клиентской базы банка, внедрения новых форм кредитов.

      Особое  внимание при кредитовании уделяется  качеству кредитного обслуживания клиентов, хотя при этом используются только некоторые формы кредитования такие как: кредитные линии и ипотека (вторичный рынок).

      Так как ипотека вступила в действие только в сентябре 2009 году, то пока кредитование ипотекой еще не успело набрать оборот. Но для ее продвижения Отдел розничного бизнеса активно участвует в  массовом маркетинге в различных предприятиях, раздает буклеты, листовки и брошюры с данным видом услуги в нашем Банке. 

Таблица 10 - Структура выданных кредитов на 01.01.09 г., (тыс. руб.) 

Показатель	Сумма, млрд. руб.
Негосударственным коммерческим организациям	1 631
Физические  лица	840
ВСЕГО:	2 471

 

      Высокий уровень кредитного риска ориентирует  Банк на среднесрочное кредитование - кредиты на срок до 1 года. К, сожалению, в связи с просроченными задолженностями Банк ожесточил критерии кредитования, поэтому кредитовались только те физические лица, которые работали на предприятиях, прошедшие предварительную аккредитацию на предоставление кредитных услуг.

      Кредитная политика ОАО «Связь-Банк» ЯФ направлена на повышение доходов от кредитных  операций при усилении контроля над  уровнем кредитного риска путем  тщательного отбора объектов кредитования. Совершенствуется и соблюдается процедура предоставления кредита и рассмотрение заявок заемщика с учетом его финансового состояния и наличия высоко ликвидного обеспечения кредита.

      Особое  внимание уделяется постоянному  контролю над текущим качеством  кредита, что является надежной гарантией своевременного возврата.

      Из  приведенной ниже таблицы 5 мы видим, что в 2008 году основной удельный вес в структуре доходов – другие операционные доходы – 73,97%  или 11475 тыс. руб. на увеличение данного вида статьи повлияло в основном положительная переоценка средств в иностранной валюте.

      Доходы  от банковских операций и других сделок составили 15,94% или 2272 тыс. руб. в данный вид статья входят процентные доходы и расчетно-кассовое обслуживание населения. В статье «Прочие доходы» в основном большая часть доходов приходится на комиссию. 

Таблица 11 - Доходы ОАО АКБ «Связь-Банк» ЯФ 

Наименование	Факт за 2008 г.(тыс.руб.)	Уд. вес (%)	Факт за 2009 г. (тыс. руб.)	Уд.вес (%)
Доходы  от банковских операций и других сделок	2272	15,94	2953	15,95
Доходы  от операций с ин. валютой	250	1,61	346	1,87
Другие  операционные доходы	11475	73,97	13653	73,72
Прочие  доходы	1316	8,48	1566	8,46
Итого	15513	100	18518	100

 

      Структура полученых доходов за 2008 г. в ОАО  АКБ «Связь-Банк» Якутского филиала  показана на рисунке 4. 

      

 

      Рисунок 4 – Структура доходов ОАО «Связь-Банк» ЯФ за 2008 г. 

      За 2009 г. в структуре доходов произошли  незначительные изменения. Операционные доходы составляют 73,72% или 13653 тыс. руб., увеличение данной статьи доходов в  денежном эквиваленте составляет 2178 тыс. руб., также увеличились доходы от банковских операций и других сделок – 15,95% или 2953 тыс. руб. увеличение составляет 481 тыс. руб.

      Структура полученных в 2009 г. доходов отражена на рисунке 5. 

     

     Рисунок 5 - Структура доходов ОАО «Связь-Банк» ЯФ за 2009 г. 

     Из  анализа операционных доходов можно сделать вывод, что с 2008 по 2009гг. величина полученных доходов, от расчетно-кассовых операций, производимых по юридическим и физическим лицам, увеличилась, что свидетельствует о развитии и продвижении банковских услуг Банка. Следующими по величине полученных доходов являются доходы от купли-продажи иностранной валюты.

     Таким образом, стоит ряд следующих задач по развитию банка на рынке банковских услуг в г. Якутске.

     Перспективы развития банка

• Усовершенствовать и диверсифицировать депозитные операции банка, которые позволяют банку в течение года увеличить размер вкладов населения в 1,4 раза.
• Расширение клиентской базы банка, за счет привлечения на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов, разработки системы лояльности и скидок для постоянных клиентов банка.
• Продолить развитие карточного бизнеса. Разработать технологии кредитования физических лиц и использованием банковских карт и Интернет-технологий.
• Совершенствовать информационно-технологическую базу.
• Продолжить работу по развитию розничного бизнеса банка, созданию и внедрению новых банковских услуг.
• Проводить работу по повышению квалификации кадров, переподготовка персонала.
• Достичь стабильного финансового результата.

 
 

      2.2. Сравнительный анализ продуктового ряда ОАО АКБ «Связь-Банк», ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и «ВТБ24» 

     Организация маркетинга в банке - сложная задача, чтобы понять, как совершенствуется маркетинговая политика банка, необходимо провести исследование сложившейся  рыночной ситуации, продуктовой стратегии на текущий момент.

     Разработка  продуктовой стратегии состоит  из двух последовательных этапов:

1. Анализ существующего продуктового ряда;
2. Решения по оптимизации его структуры и разработки продуктов – новинок.

     В стратегии продуктового ряда особое внимание уделяется банковским услугам. Анализ существующих банковских услуг проводится с целью оценки уровня удовлетворения потребностей клиентуры.

     Положение, которое занимает банк на рынках сбыта  в соответствии с результатами своей  деятельности, преимуществами и недостатками в сравнении с банками-конкурентами – это конкурентная позиция. Необходимо сравнить все его основные показатели с показателями конкурентов.

     Конкурентных  преимуществ можно достичь за счет правильно выбранной стратегии, высокого качества оказываемых услуг, широкого ассортимента продуктов и услуг, более эффективной организации банковской деятельности, грамотного менеджмента, действенной рекламы, установления хороших отношений с клиентурой и т.д.

     Банковскую  услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. К основным банковским услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и последующее предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако более подробно банковские услуги можно подразделить на:

     а) депозитные услуги;

     б) кредитные услуги;

     в) инвестиционные операции;

     г) прочие услуги.

     Проведем  анализ депозитной линейки, таких банков как - ОАО АКБ «Связь-Банк», ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и «ВТБ24».

     Для начала, следует изучить результаты, которых добился банк на сегодняшний  день.

     Межрегиональный коммерческий банк развития связи и  информатики «Связь-Банк» основан  в 1991 году. Банк является участником Системы обязательного страхования вкладов.

     25 сентября 2009 года Рейтинговое агентство  Moody's Investors Service повысило рейтинг  финансовой устойчивости (РФУ) Связь-Банка  до уровня E+, долгосрочный рейтинг  депозитов в национальной и иностранной валюте – до уровня В2. Одновременно Moody's Interfax Rating Agency повысило Банку рейтинг депозитов по национальной шкале до уровня Baa1.ru. Прогноз по рейтингам – «стабильный».

     В настоящее время услуги и финансовые продукты Банка предлагаются клиентам в Москве и 49 региональных филиалах.

     Основными видами деятельности ОАО АКБ «Связь-Банк»  являются кредитование предприятий  малого и среднего бизнеса, а также  предоставление банковских услуг для  частных лиц. Высокая степень  финансовой устойчивости Банка, удобные  для клиента условия сотрудничества, оперативное обслуживание и качественный сервис делают его весьма привекательным кредитным учреждением и компетентным партнером для проведения финансовых операций. 

Таблица 12 – Банк представляет следующие вклады 

Наименование  вклада	Срок, мес.	Процентная  ставка,% (годовых)
Сберегательный  резерв	От 31 – 367	От 7,00 – 13,50
Пополняемый резерв	От 91 – 367	От 10,40 – 13,00
Управляемый резерв	От 91 - 720	От 9,50 – 12,20
VIP резерв	От 91 - 720	10,30 – 12,90
13-Пенсия	От 91 - 367	11,00 – 13,80
Пенсионный  резерв	-	4,25
До  востребования	-	0,5