Состояние и развитие системы микрокредитования в Республике Казахстан

Содержание

Введение	3
1Теоретические аспекты развития микрокредитования в Республике Казахстан	5
1.1 Понятие и сущность микрокредитования	5
1.2 Кредитование, как средство поддержки  субъектов малого и среднего  предпринимательства в Республике  Казахстан	13
1.3 Зарубежный опыт системы микрокредитования	16
2 Состояние системы микрокредитования в Республике Казахстан на примере ТОО Микрокредитная организация «Алка»	20
2.1 Роль и значение микрокредитных  организаций в банковском секторе	20
2.2 Анализ основных показателей финансовой деятельности микрокредитной организации	31
2.3 Опыт реализации государственной  программы по микрокредитованию  в Республике Казахстан	48
3 Перспективы развития системы микрокредитования	52
3.1 Разработка рекомендаций для развития системы микрокредитования  с использование опыта развитых стран	52
3.2 Государственная меры  для развития системы микрокредитования	61
Заключение	68
Список литературы	69

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В современной экономической ситуации важное значение имеет организация микрокредитования представителей малого бизнеса.

В настоящий момент все еще не сформированы условия для создания благоприятной инвестиционной политики. С одной стороны процентная ставка по кредитам очень высока, кредиты и инвестиции труднодоступны. С другой стороны и сами предприниматели часто не готовы к реализации инвестиционных проектов: нет имущества для залога; нет кредитной истории и длительного опыта ведения бизнеса. Кроме того, сложилась неблагоприятная экономическая атмосфера для кредитования малого бизнеса: нестабильная экономическая ситуация, несовершенство законов и налогообложения, высокий налоговый и бюрократический пресс, большая доля теневой экономики.

Многие из перечисленных  проблем решаются развитием системы  микрокредитования, с привлечением государственной поддержки малого и среднего предпринимательства. Данная система позволит большинству предпринимателей использовать имеющееся имущество в качестве залога для получения микро-кредитов и формировать кредитную историю для дальнейшего кредитования и развития своего бизнеса. Актуальность темы исследования. Доминантной тенденцией эволюции современного экономического сознания является укоренение в нем микрокредитных парадигм и подходов. Данный процесс многоаспектен и проявляется на различных территориальных уровнях, характерен для всех отраслей и сфер национальной экономики, реализуется в разнообразных формах - кооперативное, банковское, государственное, международное кредитование и др. В Казахстане примером государственного фонда развития предпринимательства является фонд «Даму» (АО «Фонд развития предпринимательства «DAMU») - государственный фонд в Казахстане, основная цель которого - стимулирование становления и экономического роста субъектов малого предпринимательства в Республике Казахстан, повышение эффективности использования финансовых средств государства, направляемых на поддержку малого бизнеса. На 2010 год Фонд «Даму» - это национальный институт развития, 100% акций которого принадлежат АО «Фонд национального благосостояния «Самрук-Қазына».Миссия Фонда «Даму» – содействие качественному развитию МСБ, а также микрофинансовых организаций Казахстана в роли интегратора и оператора предоставления финансовых, консалтинговых услуг. Наиболее распространенной организационно-правовой формой микрокредитных организаций во всем мире являются кредитные кооперативы, осуществляющие аккумуляцию денежных ресурсов, доступное кредитно финансовое обслуживание своих членов под более низкий процент. Многолетняя мировая практика кооперативного кредитования показывает высокую экономическую и социальную результативность в развитии производства на рыночных основах и в удовлетворении потребительских нужд физических лиц. В Республике Казахстан, на данном этапе, мелкому кредиту отводится роль одного из ключевых инструментов развития малого бизнеса и вовлечения малообеспеченных граждан в деятельность, позволяющую увеличить производство и повысить уровень их жизни. Для государства, где доля населения с доходами ниже прожиточного минимума составляет около 30%, проблемы доступности микрокредитования имеют первостепенное значение.ктуальность темы исследования. Доминантной тенденцией эволюции современного экономического минимума составляет около 30%, проблемы доступности микрокредитования имеют первостепенное значение.

Цель  дипломной работы – рассмотреть сущность системы микрокредитования на примере микрокредитной организации , состояние и перспективы развития.

Задачи дипломной работы:

1) рассмотреть теоретические основы системы микрокредитования, обосновать актуальность применения системы микрокрдитования в Республике Казахстан;

2) проанализировать практику применения системы микрокредитования  на примере миккрокредитной организации ТОО «Алка»;

3) исследовать проблемы и пути совершенствования микрокредитования в Республике Казахстан в целом.

Предмет дипломной работы – анализ системы микрокредитования в Республике Казахстан, как прогрессивной меры поддержки малого бизнеса.

Объект дипломной работы – микрокрокредитная организация.

В процессе написания работы были использованы следующие методы исследования: анализ, синтез, обобщение, логический, исторический

Структурно работа состоит из введения, трех глав: одной теоретической и  двух практических, заключения и списка литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1Теоретические аспекты развития микрокредитования в Республике Казахстан

 

1.1 Понятие и сущность микрокредитования

 

Во всем мире развитию микрокредитования  придается огромное значение, ему отводится роль одного из ключевых инструментов развития малого бизнеса и вовлечения малоимущих в деятельность, позволяющую повысить уровень их доходов. Эффективность этого инструмента уже давно оценена мировым сообществом. Подтверждением этому является провозглашение Генеральной Ассамблеей ООН 2005 г. Международным годом микрокредитования (резолюция 53/197 от 15 декабря 1998 г.). Микрокредитование как вид социальной помощи, направленной на стимулирование трудовой деятельности широких слоев населения, появилось в начале 70-х годов в странах Южной и Юго-Восточной Азии (Бангладеш, Индонезия, Индия).

Оно осуществлялось путем предоставления льготных (по низкой процентной ставке, с длительными сроками погашения) кредитов для создания постоянного источника трудовых доходов. Но так как низкая процентная ставка не покрывала даже инфляционных издержек ссудного капитала, возникал эффект “проедания” ресурсов. Субсидированные процентные ставки, призванные поддержать малоимущие слои населения, негативно влияли на состояние финансового рынка и создавали плодотворную почву для развития коррупции. В связи с этим льготные процентные ставки были заменены кредитами на постоянной и легкодоступной основе, созданием таких кредитных продуктов, которые наиболее полно отвечают потребностям бенефициаров. На первых порах микрокредитование имело очень узкую задачу и использовалось как инструмент решения проблемы бедности в развивающихся странах [1, c.23].

Однако по мере накопления опыта  в микрокредитовании сфера его  охвата и целевая направленность расширялись, и в настоящее время  во многих странах оно используется как инструмент поддержки малообеспеченных семей, предоставления финансово-кредитных услуг микропредприятиям, не имеющим пока доступа к традиционным источникам финансирования, содействия малому бизнесу. Актуальность этих трех задач варьируется в зависимости от целей, преследуемых той или иной страной на конкретном этапе своего социально-экономического развития. Микрокредитование получило широкое распространение в развивающихся странах. Причем инициатива в его использовании здесь исходила, в основном, не от государственных органов, а от неправительственных организаций, которые продолжают удерживать лидирующее положение в данной сфере. Исследования результатов осуществления программ микрокредитования демонстрируют в целом успешность деятельности кредитных организаций, оказывающих финансовые услуги малообеспеченнным. В данном случае наблюдается сочетание экономического эффекта, обусловленного финансовыми показателями деятельности микрофинансового института и социального эффекта, связанного с повышением уровня жизни клиентов программы.

Кредитная система в узком смысле - это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих другие финансовые услуги в стране.

Другими словами, кредитная система  характеризуется совокупностью  банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Исследования результатов деятельности программ микрокредитования показывают, что они положительно влияют на развитие производства, товарооборота, повышение  уровней дохода. В среднем, предприятия, пользующиеся услугами микрокредитования, повысили уровень доходности на 25-40%.

Положительный эффект, однако, менее  заметно влияет на накопление основных средств предприятия и создание рабочих мест. В развитых странах  рабочие места создаются чаще, чем в развивающихся.

Микрокредиты являются важным фактором поддержания и развития бизнеса в условиях экономического спада. Идея организации микрокредитования пришла в РК в 1996-1997 годах усилиями Организации экономического сотрудничества и развития (OECD), Американского агентства по международному развитию USAID, Фонда Форда и др. Вместе с тем понятия «микрокредитование» и «микрофинансирование» в большинстве стран, в том числе и в РК не имеют четкого юридического определения.

Относительно  точное понимание термина «микрофинансирование» дает Маргерита Робинсон. Она определяет микрофинансирование как мелкие финансовые услуги, связанные с выдачей кредитов и приемом депозитов, которые оказываются людям, занимающимся выращиванием сельскохозяйственной продукции или скотоводством; имеющим малые или микропредприятия, на которых производится или перерабатывается продукция, осуществляются ремонт или торговая деятельность; которые оказывают услуги; являются наемными работниками или работают на комиссионных началах; имеют доход от сдачи в аренду небольших участков земли, транспортных средств, рабочего скота, машин и инструментов, а также другим лицам и группам местных жителей в странах с развивающейся экономикой как в городе, так и в сельской местности. Понятие «микрокредитование» имеет более узкий смысл и включает в себя только услуги по предоставлению небанковскими организациями займов небольших размеров или мелких кредитов банками.

В некоторых  странах грань между микрокредитованием и другими формами финансирования проводится в зависимости от максимального размера ссуды конечным клиентам. Отличительной чертой микрофинансирования, несомненно, является небольшой размер займа.

В некоторых странах в качестве предельного размера устанавливаются суммы в 500 -1000 дол США. В РК такой предельный размер для микрокредитов является абсолютно произвольным, поскольку единого стандарта не существует, тем не менее у организаций, которые принято относить к микрокредитным, в портфеле преобладают кредиты размером до 300 – 500 тыс.  тенге [2, c.13].

Нам кажется, что более правильным является определение микрокредита по совокупности признаков, размер среди которых важный, но не единственный показатель. Принадлежность к микрокредиту определяют скорее принципы, заложенные в систему микрокредитования. Характерными чертами микрокредита и микрокредитной организации являются направленность на определенные социальные группы (чаще всего малоимущих), простые и понятные процедуры оценки и одобрения заявок, предоставление кредитных услуг на территории, максимально приближенной к клиенту, быстрое, в дружественной ему манере, предоставление небольших кредитов, стратегия возврата кредита, максимально учитывающая интересы клиента, стимулирование возвратности возможностью получения последующих займов более крупных размеров, разработка услуг, приспособленных к конкретным условиям и запросам клиентов. Очень часто при микрокредитовании используется такой нетрадиционный вид обеспечения, как групповая гарантия, т. е. образование кредитных групп, члены которых взаимно гарантируют возврат полученных кредитов.