Состояние и развитие системы микрокредитования в Республике Казахстан

Опыт осуществления микрокредитных программ практически во всех регионах показывает, что даже самые малообеспеченные клиенты способны и согласны платить более высокие проценты за микрокредиты, поскольку эти затраты компенсируются удобством их получения, возможностью получения на постоянной и часто повторяющейся основе необходимых денежных средств, приобретением дополнительных знаний, навыков, экономией транспортных расходов и т.д. Между тем субсидированные программы, изначально закладывавшие льготные процентные ставки, оказались нежизнеспособными, потому что, не покрывая всех издержек деятельности, «проедали» ресурсы доноров и вынуждены были закрыться [4, c.18].

Вместе с тем у методологии  группового кредитования есть и некоторые  недостатки. Хорошо или плохо работает программа, сильно зависит от деталей в организации схемы кредитования. Высказываются и сомнения относительно того, снижаются ли общие издержки на ведение дел, так как МФИ обычно в целях облегчения процесса формирования группы проводит некоторую подготовку в области менеджмента. Издержки же клиентов растут из-за их участия в групповых собраниях и необходимости проводить контроль за деятельностью других членов группы. К тому же схемы группового кредитования могут не самым лучшим образом соответствовать потребностям людей, некоторые из которых предпочитают взять индивидуальный кредит. Существуют проблемы и с изменением запросов членов группы: если кто-то из них “вырастает” и нуждается в более крупных кредитах, то группа уже не может быть его гарантом. Как правило, возникают также проблемы, связанные с текучестью состава группы.

Групповое кредитование подразделяется на кредитование через солидарные группы и микрокредитование через общественные организации. Различаются они главным  образом взаимоотношениями с  микрофинансовыми институтами.

В первом случае солидарные группы являются лишь инструментом обеспечения возвратности кредита, и методология микрокредитования  рассчитана на долгосрочные отношения  между заемщиками и МФИ.

Когда же микрокредитование осуществляется через общественные организации (кредитные союзы, ассоциации, добровольные объединения заемщиков), то предполагается, что заемщик одновременно является соучредителем данной организации (это дополнительный фактор, обеспечивающий возвратность средств). Таким образом, в данном разделе мы рассмотрели понятие и сущность микрокредитования.

 

 

1.2 Кредитование, как средство  поддержки субъектов малого и  среднего предпринимательства в  Республике Казахстан

 

 

В современной экономической ситуации важное значение имеет организация  микрокредитования представителей малого бизнеса.

В настоящий момент все еще не сформированы условия для создания благоприятной инвестиционной политики. С одной стороны процентная ставка по кредитам очень высока, кредиты и инвестиции труднодоступны. С другой стороны и сами предприниматели часто не готовы к реализации инвестиционных проектов: нет имущества для залога; нет кредитной истории и длительного опыта ведения бизнеса. Кроме того, сложилась неблагоприятная экономическая атмосфера для кредитования малого бизнеса: нестабильная экономическая ситуация, несовершенство законов и налогообложения, высокий налоговый и бюрократический пресс, большая доля теневой экономики.

Многие из перечисленных проблем  решаются развитием системы микрокредитования, с привлечением государственной поддержки малого и среднего предпринимательства. Данная система позволит большинству предпринимателей использовать имеющееся имущество в качестве залога для получения микро-кредитов и формировать кредитную историю для дальнейшего кредитования и развития своего бизнеса.

По разным оценкам до 70% предпринимателей прибегают к услугам так называемых неформальных кредиторов. Доступность легальных источников кредитования позволяет снижать долю теневого предпринимательства. Опыт многих развивающихся стран с рыночной экономикой показал эффективность программ развития микрокредитования

Как правило, при оценке рынка микрокредитования  имеют ввиду кредитование начинающего  бизнеса, с ненадежным залогом, с  размерами кредита не более 100 тыс. тенге на срок болнн 4-5 месяцев, предоставляемых на рыночных условиях. Надежных данных по спросу и предложению на рынке микрокредитования в настоящий момент нет.

Процентная ставка по микрокредитам  и целевая группа предпринимателей достаточно сильно связаны друг с  другом:  

Перед микрокредитованием обычно ставят одну или несколько из трех задач:

-предоставление микропредприятию венчурного капитала на ранней стадии развития, с тем, чтобы в будущем создать рабочие места и рост предприятия;

-предоставление возможностей для снижения уровня бедности;

-предоставление кредитов малым предприятиям, не имеющим доступ к банковским или иным источникам кредитования.

Обычно, микрокредиты в размере  не более 25000 долларов США (по методике МАП РК – до 5000 долларов) предоставляются частным предприятиям с численностью занятых до 10 человек. Как правило, такие предприятия испытывают недостаток не только в финансах, но и в отсутствии необходимой информации и в опыте управления.

Организации по микрофинансированию  должны стремиться к увеличению числа клиентов и повышению собственной рентабельности. Микрокредиты должны предоставляться на условиях, соответствующих рыночным. Коммерческие программы микрокредитования лучше удовлетворяют потребности клиентов. Такие кредиторы внушают больше доверия как надежные деловые партнеры, а их рассуждения о бизнес-планировании и управлении финансами более убедительны, так как они сами занимаются бизнесом.

Государственная поддержка малого предпринимательства в Казахстане основывается на республиканском законодательстве. Регионам же предоставляются небольшие возможности в рамках своей компетенции конкретизировать общие установки, адаптировать их к региональным условиям функционирования малого предпринимательства. В настоящее время регионы вправе разрабатывать и принимать региональные программы развития малого бизнеса, создавать специальные фонды для его поддержки, определять и изыскивать для них дополнительные источники финансирования. Региональные власти могут так же привлекать МП к участию в региональных госзаказах. Однако, указанных полномочий недостаточно, поэтому в дальнейшем региональным и местным властям должна быть предоставлена большая свобода для регулирования всех сторон деятельности МП. Государственная политика в Республике Казахстан в отношении частного предпринимательства нацелена на формирование среднего класса, путем развития малого предпринимательства, ориентированного на создание новых высокотехнологичных производств с наибольшей добавленной стоимостью. 

Для достижения поставленной цели, как  одним из этапов реализации стратегии индустриально-инновационного развития Республики Казахстан предусматривается решение задачи развития инфраструктуры предпринимательства. 

Инфраструктура поддержки предпринимательства представляет собой комплекс организаций, обеспечивающих благоприятные условия создания, функционирования и развития частной предпринимательской деятельности. 

В Республике Казахстан к подобным организациям можно отнести: 

-государственные и созданные по инициативе государства организации; 

- неправительственные организации; 

- коммерческие организации. 

В зависимости от функциональной направленности структура институтов инфраструктуры определяется следующим образом: 

-государственная поддержка и содействие на этапах становления, функционирования и развития бизнеса; 

-финансовая поддержка; 

-информационно-аналитическая поддержка; 

- поддержка в области образования и повышения квалификации кадров; 

-материально-техническая поддержка. 

Сопоставление организационной и функциональной структур позволяет составить матрицу участия институтов инфраструктуры в процессе развития предпринимательства в Казахстане. 

Все без исключения организации содействия развитию предпринимательства  имеют свои достоинства и недостатки, обусловленные влиянием различных факторов. При принятии решений по отношению к предпринимателям в одних мотивацией выступают общественные цели, у руководства других могут находиться люди, заинтересованные в удовлетворении собственных интересов. 

Кроме задач по формированию и реализации государственной политики в области предпринимательства государством выполняются функции по обеспечению финансовой, информационно-аналитической и материально-технической поддержки предпринимательства. Все эти формы поддержки реализуются государством как через исполнительные органы с помощью различных программ принимаемых на местном и территориальном уровнях, так и с помощью специально созданных для этого с участием государственного капитала организаций [5, c.6].

К организациям, выполняющим перечисленные функции, относятся следующие государственные компании: 

АО «Центр инжиниринга и трансферта технологий». Основная цель Центра состоит в повышении конкурентоспособности отраслей реального сектора экономики Казахстана путем организации трансферта новых технологий, а также активизации инновационной деятельности в республике; 

АО "Корпорация по развитию и продвижению экспорта "Kaznex" оказывает информационно-аналитическую поддержку Правительству в области формирования государственной политики, в том числе и по развитию предпринимательства; 

АО «Фонд развития предпринимательства  «Даму» - содействие качественному развитию малого и среднего бизнеса, а также микрофинансовых организаций Казахстана в роли интегратора и оператора предоставления финансовых, консалтинговых услуг; 

АО «Национальный инновационный  фонд» оказывает финансовую поддержку инновационных предпринимательских инициатив путем привлечения инвестиций и финансирования проектов; 

АО «Инвестиционный фонд Казахстана» - финансовая поддержка путем инвестирования в уставный капитал предприятий, производящих углубленную переработку сырья и материалов, с использованием современных и передовых технологий; 

АО «Банк Развития Казахстана» - финансовая поддержка; 

Технопарки, бизнес-инкубаторы, промышленные зоны - материально-техническая поддержка предпринимательства на этапе его становления и развития. 

Рассмотрим для чего, с какой  целью государством создавались  эти организации и чего они  смогли добиться за время своего существования. 

АО «Центр инжиниринга и трансферта технологий» создано во исполнение постановления Правительства Республики Казахстан от 1 августа 2003 года №775 «О неотложных мерах по развитию институционального обеспечения научно-инновационной деятельности, направленных на реализацию Стратегии индустриально-инновационного развития Республики Казахстан на 2003-2005 годы». 

По данным Агентства финансового  надзора (далее – АФН) на 1 мая 2009 года в Казахстане действует 37 банков второго уровня, 26 организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. 

Несмотря на развитую сеть банковских услуг и большое количество программ кредитования для большинства малых предприятий Казахстана основным источником финансов являются их собственные средства. В то же время субъекты малого предпринимательства не могут покрыть все потребности в финансировании только за счет собственных ресурсов, а услуги предоставляемые банками для некоторых из них остаются недоступными по различным причинам.

В этом случае в финансировании предприятий  могут принять участие микрокредитные организации. 

Микрокредитная организация (далее - МКО) – юридическое лицо, созданное и осуществляющее деятельность по предоставлению микрокредитов в порядке, определенном Законом Республики Казахстан от 6 марта 2003 года «О микрокредитных организациях». 

Основная цель Программы: 

- содействие качественному развитию  микрофинансового сектора, как третьего уровня кредитной системы страны, путем оказания ресурсной поддержки МКО. 

Основными задачами Программы являются: 

- увеличение возможностей активно  действующих МКО по получению доступных по стоимости кредитных ресурсов на конкурсной основе; 

- со действие созданию условий  для улучшения конкурентной среды  функционирования МКО, путем включения  в критерии отбора по конкурсу  систему стимулов, повышающих интерес  МКО к улучшению качества и прозрачности своей деятельности. 

 

 

1.3 Зарубежный опыт  системы микрокредитования

 

 

Страны Восточной Европы в данном разделе представлены Польшей  и Венгрией. В Польше сформированная развитая среда институтов микрофинансирования, представленная, прежде всего, фондом "Фундуш Микро", имеющего филиальную сеть в 28 районах Польши и обслуживающего преимущественно микропредприятия с численностью работающих до 5 человек. Фонд использует следующие принципы кредитования, построенные на индивидуальной, групповой или ротационной моделях: