Состояние и развитие системы микрокредитования в Республике Казахстан

В последние годы микрокредитование  постепенно стало принимать форму  долгосрочных программ развития во многих странах мира, что привело к  активному употреблению в международном  научно-практическом обиходе специальных терминов, характеризующих технологический процесс предоставления микрокредитных услуг. Выработался относительно устоявшийся понятийный аппарат, владение которым необходимо для правильного понимания сущности микрокредитования, для выработки четкой концепции его развития и соответствующих законодательно-нормативных документов.

Основополагающим понятием является микрокредит, то есть заемные средства, размер которых устанавливается  для определенных целевых групп  нормативными документами и которые  выдаются заемщикам по особому порядку (или методологии). В соответствии с этим под микрокредитованием понимается система экономических отношений, в которые вступают участники предоставления и получения микрокредита.

Целевая группа – это группа потенциальных  заемщиков, имеющих определенные общие характеристики (социальный статус, годовой доход, уровень образования, сектор предпринимательской деятельности и т.д.), склонных вести себя одинаково при определенных заданных условиях. Выбор группы зависит от тех целей, которые ставит перед собой микрокредитная организация. Целевая группа может быть представлена как физическими, так и юридическими лицами.

Существует целая инфраструктура, обслуживающая процесс микрокредитования  и представленная различными микрофинансовыми институтами (МФИ). Основная функция последних – посредничество между потребителями микрокредитных услуг и источниками финансирования. Условно их можно разделить на:

1) организации, непосредственно  осуществляющие микрокредитные  операции;

2) организации, оказывающие техническое содействие в осуществлении микрокредитования.

К микрофинансовым институтам относятся неправительственные организации, кредитные кооперативы, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, фонды микрокредитования, государственные и коммерческие банки, квази-банки и другие структуры, основной деятельностью которых является предоставление микрокредитных услуг целевым группам.

Важное звено технологической  цепочки предоставления микрокредитов  составляют поставщики микрокредитных ресурсов, в роли которых могут выступать некоторые МФИ (государственные и негосударственные банковские и финансовые структуры, социальные фонды), а также международные организации. Большинство программ микрокредитования, имеющих социальный и гуманитарный характер, осуществляется за счет средств международных организаций – так называемых доноров. Донорский капитал может предоставляться как на возвратной и платной, так и на безвозмездной основе [3, c.10].

Под Программами микрокредитования  принято понимать комплекс финансовых и консалтинговых услуг, предоставляемых МФИ целевым группам заемщиков. Насчитывается огромное количество способов, путей и форм предоставления микрофинансовых услуг и их сочетаний, поэтому стандартной программы микрокредитования не существует. В каждом конкретном случае она строится так, чтобы предлагаемые услуги отвечали специфическим нуждам выбранной целевой группы и поставленным целям (например, увеличению доходов женщин-предпринимателей, поддержке малообеспеченных семей, созданию новых рабочих мест и т. д.).

Наряду с основными принципами кредитования (срочность, платность  и возвратность), микрокредитование  имеет свои отличительные характеристики:

- ориентация на специфические группы клиентов (малообеспеченные, но экономически активные слои населения; начинающие или планирующие расшириться микропредприятия; малые предприятия, не имеющие доступа к другим источникам финансирования);

- возможность использовать такой нетрадиционный вид обеспечения, как групповая гарантия, т.е. образование кредитных групп, члены которых взаимно гарантируют возврат полученных кредитов;

- поэтапная выдача кредитов – от малой суммы к большой;

- осуществление микрокредитования, как правило, при посредничестве специальных микрофинансовых институтов и с обучением клиентов навыкам предпринимательства.

В развитых странах микрокредитование  решает целый спектр задач (от поддержки  малоимущих слоев населения до стимулирования предпринимательства) и осуществляется как неправительственными организациями, так и специализированными государственными и полугосударственными учреждениями. Уровень социально-экономического развития этих стран позволяет им проводить широкую программу безвозмездной помощи малоимущим слоям населения. Вместе с этим там пытаются комбинировать два метода борьбы с бедностью – субсидированную финансовую поддержку малоимущих и предоставление им возможности заняться бизнесом и обеспечить себя заработком, достаточным для нормального существования. Во втором случае оказывается широкая поддержка в вопросах управления финансами, менеджмента и маркетинга, специализированное техническое содействие и т.п. Представители малого и среднего бизнеса (МСБ), имеющие в этих странах широкие возможности получать кредиты на развитых финансовых рынках, обращаются к микрокредитованию, потому что при этом им будут оказывать не только кредитные, но и консультационно-обучающие услуги.

В странах с переходной экономикой микрокредитование носит не только социальный, но и политический характер, так как способствует формированию класса собственников путем поддержки развития предпринимательства и МСБ.

Микрокредитование инициируется обычно неправительственными организациями, но активно поддерживается государственными структурами и рядом международных  финансовых институтов. Как показывает анализ, развитие микрокредитования в странах с переходной экономикой осуществляется в двух направлениях: для искоренения бедности и для поддержки малого бизнеса. Говоря об успешном развитии микрокредитных программ за рубежом, надо отметить, что не все из них сразу пришли к этому. Некоторые имели значительные трудности, прежде всего с задержками выплат и невозвратом займов. Чаще всего это происходит при “слепом” копировании чужого опыта, пусть даже и очень успешного. Примером может служить деятельность НПО “Микрокредит” в Казахстане. Утвержденная Указом Президента, данная организация через сеть подразделений по всей стране стала выделять микрокредиты в размере, эквивалентном 400 долларов США, без учета специфики целевых групп, регионов, возможностей заемщиков и других факторов.

В итоге более 40% займов оказались  потерянными. Другой поучительный пример – деятельность организации “Bosnai –Vita” в Боснии, которая, получив  от доноров большой капитал, не уделила  должного внимания налаживанию контроля за задержками выплат, что повлекло за собой лавинообразный рост неплатежей. Такие примеры единичны, однако они показывают, насколько ответственно нужно подходить к разработке и выполнению программ микрокредитования.

Микрокредитные организации  сегодня представлены различными организационно-правовыми формами, наиболее распространенными из которых являются:

-коммерческие банки, предоставляющие микрокредиты;

-кредитные кооперативы и другие кооперативные организации;

-Фонды микрокредитования.

Это специализированные фонды, аккумулирующие средства внутренних и внешних доноров и осуществляющие программы по микрокредитованию через некоммерческие организации (типа Ассоциации деловых женщин, Ассоциации Бизнес-инкубаторов, Ассоциации фермерских хозяйств) непосредственно в районах реализации программ. Деятельность таких фондов может объединить усилия внешних и внутренних донорских организаций, заинтересованных в развитии микрокредитования.

Специализированные небанковские финансовые организации.

Это фонды, некоммерческие, коммерческие и общественные организации, самостоятельно осуществляющие программы по микрокредитованию. Они могут осуществлять весь комплекс микрокредитных услуг, предусмотренных их собственной программой микрокредитования, работая напрямую с целевыми группами заемщиков.

Кредитные союзы и кооперативы, являющиеся вариантами специализированных небанковских организаций и осуществляющие микрокредитные программы, как для своих членов, так и для внешних заемщиков на кредитно-сберегательной основе, с привлечением собственных и донорских средств.

Для эффективной деятельности предлагаемых микрофинансовых институтов в действующем  правовом поле необходима детальная  проработка вопросов их совместной работы с банками. Главное – обеспечить этим институтам жизнеспособность, возможность быть самоокупаемыми и устойчивыми.

Классификация целевой группы по масштабу экономической деятельности является одним из решающих факторов выбора методологии микрокредитования.

Методология индивидуального кредитования представляет собой модифицированный вариант системы, обычно используемой коммерческими банками. Займы гарантируются имущественным залогом; клиенты проверяются по кредитной истории и рекомендациям; анализ займа основан на тщательном изучении жизнеспособности финансируемого бизнеса; персонал МФИ (микрофинансового института) стремится поддерживать и развивать тесные контакты с клиентами. Отличие данной методологии от обычного кредитования заключается в том, что она включает в себя консультационно-обучающие элементы.

При методологии группового кредитования функции, выполняемые персоналом банка, делегируются кредитной группе, формирование которой происходит по инициативе сотрудника микрокредитной организации. Группа сама проверяет клиентов и определяет, кто может войти в ее состав; члены группы оценивают бизнес друг друга и возможности возврата кредитов; кредитование осуществляется в виде предоставления серии небольших, постепенно увеличивающихся займов; займы гарантируются другими членами группы; в случае нарушения графиков погашения займов или неплатежа вся группа лишается возможности получения следующего займа до полного погашения задолженности. В некоторых МФИ, работающих в сельской местности, используются модели, при которых займы предоставляются группе в целом, и она сама ссужает средства своим членам.

Как отмечают международные эксперты, использование методологии группового кредитования имеет ряд преимуществ  и недостатков. Преимущества данной методологии:

 Повышенный охват. Использование  принципа групповой гарантии  вместо залогового обеспечения позволяет МФИ распространить свою работу в наиболее бедных слоях общества, которые не могут предоставить залог.

 Эффективные отбор и мониторинг. Кредитная группа обеспечивает  контроль за своими членами.  Так как члены группы лучше  знают друг друга, это, как правило, более эффективно, чем контроль МФИ.

 Низкие затраты на ведение  дел. Это обусловлено тем, что  группа берет на себя часть  административной работы в процессе  выдачи кредитов (формирование кредитной  группы, оценка и мониторинг проектов).

 Взаимная поддержка членов группы. Это укрепляет социальные связи и снижает необходимость в консультационных услугах со стороны МФИ.

Перечисленные факторы обеспечивают высокий уровень выплат и низкую процентную ставку по кредитам.

Методика определения процентной ставки, используемой в программе микрокредитования

Одна из отличительных  особенностей большинства микрокредитных программ – использование процентных ставок, значительно превышающих  процентные ставки в коммерческих банках. Это связано с тем, что в  рамках программ микрокредитования услуги оказываются наиболее рискованной категории заемщиков, и для обеспечения возвратности займов используются специальные методологии, предусматривающие дополнительную по сравнению с банковскими учреждениями работу с заемщиками (формирование в группы, обучение и т.д.). Размер процентной ставки, которую надлежит использовать в программе микрокредитования, обычно вычисляют следующим образом:

 

 

                                                                                    (1)

 

    где: Э – эффективная процентная ставка;

ОР – отношение операционных расходов к стоимости портфеля займов, в %;

ПЗ - отношение суммы потерь займов к стоимости портфеля займов, в %;

СФ - отношение стоимости активов и обязательств организации с учетом уровня реальной инфляции к стоимости портфеля займов, в %;

КП – процент капитализируемой прибыли, в %;

И – отношение прибыли, полученной организацией не от выдачи микрокредитов (например, от предоставления консультационных и обучающих услуг на сторону), к стоимости портфеля займов, в %.

Эффективная процентная ставка отражает стоимость услуг и рисков организации  по кредитованию данной группы заемщиков, а для учета инфляции и других факторов микрокредитные организации часто рассчитывают реальную процентную ставку, которая учитывает дополнительные факторы в числителе формулы.

Эффективная процентная ставка может вычисляться  двумя методами:

-с начислением процента на всю сумму кредита;

- методом нисходящего баланса, когда процент начисляется на невыплаченную сумму кредита.

Поскольку для микрокредитования  характерно дробное погашение кредита, в целях снижения расходов заемщика часто используется второй метод.