Совершенствования стратегического управления конкурентноспособностью

      В имущественном страховании можно  выделить две части: страхование  имущества на общих с остальными корпоративными клиентами страховщика началах и специфическое банковское страхование.

      Так, банки, как и другие корпоративные  клиенты страховой компании, активно  страхуют здания от разрушений или  повреждений в результате взрывов, пожаров, стихийных бедствий и других случайных событий; страхуется имущество, находящееся в служебных банковских помещениях, от тех же рисков; страхуются компьютеры, оргтехника, прочее электронное оборудование от поломок, повреждения, гибели или утраты в связи с пожарами, взрывами, заливом водой, хищениями и прочими злоумышленными действиями третьих лиц, техническими неисправностями, конструктивными недостатками, воздействием электротока и другими событиями. Кроме того, могут быть застрахованы носители информации и сама информация на случай утраты.

      Страхуются также денежные знаки и ценные бумаги от кражи и уничтожения; принадлежащие банкам автомобили от гибели или повреждения в результате дорожно-транспортных происшествий, пожаров, других случайных событий, злоумышленных действий третьих лиц; страхуется гражданская ответственность банков как владельцев транспортных средств, недвижимости и другого имущества за ущерб, причиненный третьим лицам; осуществляется личное страхование сотрудников банков (чаще всего — от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование).

      Страхование ответственности — это отрасль  страхования, где объектом выступает  ответственность перед третьими лицами за причиненный им ущерб, вследствие какого-либо действия или бездействия  страхователя.

      Страхование банковских рисков имеет ряд направлений: страхование особых банковских ценностей; страхование компьютерного оборудования и программного обеспечения от компьютерных мошенничеств; страхование от рисков, связанных с использованием пластиковых карт в банковской сфере; страхование активных банковских операций, таких как выдача кредитов, приобретение ценных бумаг, покупка валюты и т.п.; страхование пассивных операций банков, связанных с привлечением ресурсов.

      Одной из специфических, дискуссионных форм страхования имущественных интересов  является хеджирование — система мер, позволяющих исключить или ограничить риски финансовых операций в результате неблагоприятных изменений в будущем курса валют, процентных ставок и т.д. Механизм хеджирования заключается в балансировании обязательств на наличном рынке (товаров, ценных бумаг, валюты) и противоположных по направлению на фьючерсном рынке. Здесь необходимо заметить, что, в силу экономической сущности данного инструмента управления рисками результатом хеджирования является не только снижение рисков, но и снижение возможной прибыли, а следовательно, хеджирование позволяет ограничить либо исключить как риски финансовых операций, так и шансы — выделяемые в общей концепции риска события, несущие в себе потенциально положительный, благоприятный результат.

      До недавнего времени многие страховые компании, занимавшиеся банковским страхованием в той или иной форме, "изобретали новые вещи" всякий раз, когда приходилось обслуживать соответствующие потребности коммерческих банков.

      Сейчас  Всероссийский союз страховщиков (ВСС) совместно с департаментом страхового надзора и Научно-исследовательским финансовым институтом Министерства финансов РФ разрабатывает и утверждает в органах страхового надзора типовые (стандартные) правила страхования. Они позволяют значительно упростить и сократить сроки подготовки страховыми компаниями документации, представляемой в департамент страхового надзора для получения лицензии на тот или иной вид страховой деятельности.

      Безусловно, это положительным образом повлияет на развитие сотрудничества банков и страховой компании «Росгосстрах», поскольку увеличение количества лицензированных на предоставление специфических видов банковского страхования компаний предложит банкам больше возможностей для альтернативного выбора страхового партнера.

      В настоящее время взаимодействие банков и страховой компании «Росгосстрах» интенсивно расширяется, что и понятно, принимая во внимание взаимовыгодность такого сотрудничества, ведь основной целью ведения бизнеса является обеспечение совместной устойчивости при одновременном достижении взаимовыгодных результатов деятельности. Такого рода взаимодействие, при котором часть рисков кредитной организации передается страховщику, выгодно обоим участникам данных отношений: банки в данном случае страхуют свои риски и могут сосредоточиться непосредственно на предоставлении банковских услуг, а страховая компания в свою очередь получает новые каналы продаж страховых полисов по различным направлениям (автострахование, страхование залогов, ипотечное кредитование и т.д.), обеспечивая устойчивость и надежность кредитной организации, что является немаловажным фактором, влияющим на позиционирование банковских продуктов. К этим положительным сторонам сотрудничества можно отнести также и то, что банки и страховая компания обмениваются клиентскими базами, что помогает увеличить круг клиентов и эффективнее противостоять мошенничеству.

      Также стоит отметить, что в ходе совместной деятельности банков и страховой  компании  клиент получает максимально  полный и удобный комплекс услуг  по приемлемой цене, который включает в себя банковские и страховые услуги, дополняющие друг друга таким образом, что продуктивность обслуживания в целом значительно возрастает. Работая разрозненно, выполнение такого перечня услуг не смогут обеспечить клиенту ни банк, ни страховая компания.

      В этой связи банковское страхование  в России развивается очень интенсивно. По оценкам экспертов рейтингового агентства "Эксперт РА", рынок  банковского страхования в настоящее  время уже превышает 30 млрд. руб. Для сравнения: в 2009 г. объем взносов крупнейших страховых компаний по страхованию рисков банков и их клиентов составил 22 млрд. руб.

      Надо  сказать, что на сегодняшний день банковская система более развита, нежели страховая. Что касается активов  банков — их величина более чем в 10 раз, превышает величину активов крупнейших страховщиков. В результате этого банки в последние годы относились к страховым компаниям с некоторым пренебрежением, воспринимая их как компании более низкого уровня. Еще буквально 2-3 года назад объемы рынка банковского страхования были настолько малы, что внимание экспертов и аналитиков не фокусировалось на отрасли страхования банковских рисков.

      Однако  за последние годы этот сегмент показал  значительные темпы роста и привлек  к себе внимание многочисленных участников финансового рынка и его исследователей. Заметно меняется отношение банков к страховщикам, что и понятно, ведь в будущем именно те, кто наладит сейчас отношения со страховыми компаниями, выйдут на лидирующие позиции. По прогнозам аналитиков "Эксперт РА" на ближайшие 4 года, объемы кооперации банков со страховыми компаниями вырастут не менее чем вдвое. В свою очередь при этом расширятся направления этого взаимодействия и повысится качество услуг финансовых институтов.

      В первую очередь от этого в выигрышном положении окажутся потребители и, конечно же, банки и страховые компании, сумевшие вовремя перестроить бизнес-процессы в соответствии с современными тенденциями рынка.

      Говоря  о страховании банковского кредита, имеет смысл разделить его  на два вида: страхование риска непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

      Объектом, подлежащим страхованию, по первому  виду является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. Страхователь находится перед выбором: страховать сумму выданного кредита с процентами или же только сумму основного долга; страховать ответственность всех заемщиков, которым ранее были выданы кредиты, или ответственность каждого в отдельности.

      В отличие от страхования непогашения  кредитов, договор страхования ответственности  заемщиков за непогашение кредита  заключается между страховой компанией «Росгосстрах» и предприятиями и организациями (страхователи).

      Объектом  страхования является ответственность  заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение  кредитов либо за погашение кредитов, включая процент за пользование кредитами.

      Основные  правила и условия страхования  ответственности заемщиков за непогашение  кредитов в целом аналогичны правилам и условиям страхования риска  непогашения кредита.

      Следует обратить внимание на то обстоятельство, что продукт "страхование кредитных рисков" пока еще очень слабо развит, хотя и содержит в себе высокий потенциал ежегодного роста с темпами около 40%. При этом предложения страховой компании «Росгосстрах»  в этом сегменте весьма ограниченны, что связано с высокой технологической сложностью страхования кредитных рисков, а также необходимостью использования обширных информационных баз данных по клиентам. В России всего три компании предоставляют услугу страхования кредитных рисков, т.е. собственно страхуют риск невозврата кредита. Обычно страхуют так называемые "торговые кредиты", т.е. страхуется риск неполучения компанией-поставщиком денег по отгруженной на условиях отсрочки платежа продукции компании-покупателю. Сейчас ряд банков, занимающихся факторингом, также страхует свои кредитные риски у страховщиков. Непосредственно услугу страхования кредитных рисков в России сегодня предоставляют РОСНО, Капиталъ Страхование, Ингосстрах. Первые две работают с факторинговыми компаниями и банками, предлагающими факторинговые услуги. Стоит отметить, что в мире три компании держат более 80% рынка. Так что рынок этот достаточно узкий, технологически непростой.

      В настоящее время рынок потребительского кредитования, где интенсивно взаимодействуют  банки и страховщики, развивается  весьма динамично. Вместе со стремительным ростом объема рынка увеличивается и число его участников. На протяжении последних трех лет объем потребительских кредитов ежегодно удваивается. За 3 года он увеличился в 7 раз, и на данный момент портфель банковских кредитов населению составляет порядка 2 трлн. руб.. По данным Управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Федеральной антимонопольной службы, лидером на рынке потребительского кредитования по-прежнему остается Сбербанк, который охватывает около 50%, хотя его доля постепенно снижается. А 10 лидеров банковского рынка контролируют 78 % потребительских кредитов. Исходя из этих данных, эксперты видят основную проблему на этом рынке в недобросовестной конкуренции. Некоторые представители Управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС придерживаются следующего мнения: "Стоимость потребительского кредита не прозрачна для потребителей, отсюда и ухудшение дисциплины исполнения заемщиками кредитных обязательств, рост просроченных задолженностей и рисков кредитования", что, на взгляд автора, не является столь очевидным.

      Исходя  из анализа нынешнего состояния  банковского сектора России, видится, что на отсутствие должной конкуренции  на рынке потребительского кредитования влияет прежде всего тот факт, что  механизм исполнения функции потребительского кредитования многих участников этого рынка выглядит не прозрачным для потребителей, что существенно влияет на отсутствие альтернативных вариантов при выборе потребителем кредитора. При этом связи увеличения объема рисков потребительского кредитования с недобросовестной конкуренцией на рассматриваемом рынке фактически не наблюдается. В свою очередь необходимо отметить, что на рост числа несвоевременного исполнения заемщиками кредитных обязательств и рисков кредитования как таковых влияет отсутствие у кредиторов должных инструментов контроля за финансовым благополучием потребителей и механизмов управления их лояльностью.

      Кредитование  является для банка основным и  наиболее доходным видом активных операций. Преобладающую роль в структуре активов банка занимают кредиты, выдаваемые юридическим лицам. При этом качество активов тесно связано со многими факторами ведения предпринимательской деятельности заемщика, являющимися для банка одним из составляющих элементов кредитных рисков. Передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов. Отмечается повышение спроса на страхование собственных рисков со стороны банков, что выражается в динамичном увеличении темпов роста страховой премии по данному сегменту рынка страхования. По данным исследований "Эксперт РА", по итогам 2009 года, лидерами российского страхового рынка, предоставляющими услуги в области страхования собственно банковских рисков и рисков клиентов банка, связанных с банковскими услугами, стали универсальные страховые компании федерального уровня: Страховой Дом ВСК, Ингосстрах, РОСНО, Московская страховая компания.

      Основным  критерием для принятия решения о предоставлении кредита заемщику, исходя из принципов кредитной политики любого банка, является наличие у последнего реальных первичных источников погашения кредита. В данном случае происходит взаимодействие трех субъектов процесса кредитования: банк, заемщик, страховая компания. При этом в целях минимизации кредитных рисков необходимо акцентировать внимание на сохранении бизнеса клиента и его доходности.

      Обеспечение является вторичным источником погашения  действующего кредита и представляет собой лишь его дополнительную защиту, ведь использование залога лишь частично снижает для кредитора риск невыполнения заемщиком своих обязательств, но не устраняет этого риска полностью. В этом контексте исключительно важным является взаимодействие банка и страховой компании, и особое внимание должно быть сосредоточенно на сохранении стоимости залоговой массы в размере, достаточном при ее взыскании для погашения кредита.