Совершенствования стратегического управления конкурентноспособностью

      Представляется, что в ближайшей перспективе  откроются наибольшие возможности  для страховой компании «Росгосстрах» при проектном финансировании для юридических лиц и ипотечном кредитовании для физических лиц.

      На  ипотечном страховании можно  остановиться отдельно как на неотъемлемо  важной части федеральной программы  по улучшению жилищных условий населения, в первую очередь за счет развития системы ипотечного кредитования. Очевидно, что рост ипотечного страхования прямо связан с ростом ипотечного кредитования в стране. По прогнозам, рынок ипотечного кредитования утроится уже к 2012 г. И это еще не предел. С учетом государственных мер по развитию рынка жилья, а также с учетом того, какую роль ипотека играет в других странах, объем рынка ипотечного страхования может возрасти чуть ли не в 10 раз. Исходя из этого, можно смело утверждать, что ипотечное страхование становится одним из наиболее динамично развивающихся направлений в страховом бизнесе.

      Аналитики "Эксперт РА" считают, что помимо страхования ипотечного кредитования большие перспективы открываются  и для такого растущего сегмента страхового рынка, как наиболее полный вид страхования автовладельцев от ущерба (КАСКО) при автокредитовании. В этом сегменте сотрудничество особенно выгодно банкам, так как оно дает возможность снижать процентные ставки за счет увеличения страховых тарифов. По прогнозам, этот же фактор станет решающим в программах страховой компании «Росгосстрах» и банков, связанных с кредитными картами. Помимо впечатляющей динамики развития данного сектора банковских услуг причиной активизации сотрудничества по программам страхования кредитных карт станут вступившие в силу требования Центробанка по раскрытию эффективной процентной ставки. Эксперты выдвинули мнение, что страхование является одной из немногих "лазеек", оставленных Центробанком в формулировке новых правил раскрытия информации, и, скорее всего, банки не преминут этим воспользоваться.

      Однако, несмотря на перспективность потребительского кредитования, отмеченную экспертами, стоит выделить проблемы, с которыми сталкиваются банки при кредитном  страховании. Многие страховые компании отмечают, что по итогам 2010 г. страхование финансовых рисков потребительского кредитования стало едва ли ни единственной убыточной линией страхового бизнеса. Убытки по этому виду страхования составили несколько миллионов долларов. Самым "провальным" оказалось как раз страхование потребительских кредитов, на долю которого в совокупных сборах страховых компаний приходится около 1,5%.

      Среди факторов, ставших причиной таких  показателей, эксперты называют, в частности, недостатки скоринговой системы, ошибки в андеррайтинге и мошенничество отдельных заемщиков. Одним из методов решения проблемы убыточности страхования рисков потребительского кредитования страхования компания "Росгосстрах" — один из лидеров страхового рынка России — решила оставить минимальный объем финансирования программ страхования потребительских кредитов, выдаваемых только на покупку очень крупных товаров. Финансирование страхования прочих программ потребительского кредитования компания сокращает почти полностью. В настоящее время объемы невозвращенных кредитов опережают прогнозируемый уровень. Причиной этого, в частности, является политика банков, которые, пытаясь создать себе некоторые конкурентные преимущества, постоянно удлиняют сроки предоставления средств и облегчают сами условия кредитования. В этой связи такого рода конкурентные преимущества некоторых банков представляются весьма сомнительными.

      В дополнение к сказанному, ввиду имеющей  место растущей конкуренции между  банками, им приходится избегать практики отказов клиентам в выдаче кредитов при наличии невыполненных обязательств данных клиентов перед другими банками, поскольку в случае дефолта все риски неизбежно будут перенесены на последний кредит.

      Страховые компании просто организационно не готовы к страхованию кредитов. Принимая решение на кредитном комитете, банк опирается на системы скоринга (оценки рисков), которые позволяют произвести быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.

      При этом в проценты за пользование кредитом банк, естественно, закладывает и  ожидание по кредитному риску, цена которого в идеальных условиях должна быть одинаковой и для банка, и для  страховой компании. Однако содержание и постоянная модернизация скоринг-моделей затратны, и в большинстве страховых компаний скоринг либо совершенно отсутствует, либо находится на зачаточном уровне. В условиях бурного роста объемов кредитования физических лиц и высокой конкуренции среди игроков финансового рынка — это практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, недобору страховых премий и высокой убыточности проекта для страховой компании.

      Становится  очевидным, что логичнее всего страховать непосредственно кредит, но это может  вызвать массу неудобств для  страховой компании, поскольку процесс оформления такой сделки весьма трудоемок, а проведение страховой компанией оценки и проверки платежеспособности страхователя при страховании кредита будет дублировать работу банка.

      К этому также можно добавить отсутствие в России на данный момент экономических предпосылок для активного привлечения страховщиков на рынок ипотечного кредитования. Если суммарный собственный капитал банков составляет более 30 млрд. долл., то капитал страховых компаний составляет всего лишь порядка 5 млрд. долл. В таких условиях риски банковской системы просто не приемлемы для страховых компаний.

      В сфере страхования частного бизнеса  страховая компания «Росгосстрах»  сейчас все чаще применяет "комплексное  страхование" при страховании  ипотеки, которое включает:

      — страхование объекта недвижимости от возможного ущерба;

      — страхование жизни (здоровья) заемщика;

      — страхование заемщика от риска возникновения  юридических проблем с правом собственности на приобретаемую  недвижимость.

      Последнюю составляющую "комплексного страхования" целесообразно использовать преимущественно при работе с ипотечным кредитом на вторичном рынке жилья, поскольку он в значительно большей степени, чем первичный рынок, является местом совершения недобросовестных сделок с использованием юридически неправомочных методов применения прав собственности.

      Существует  и еще один вопрос в сфере страхования  ипотечных кредитов: должно ли государство  законодательно обеспечить страхование  таких кредитов? Не существует однозначного мнения по данному вопросу. В силу сложившейся практики большинство ипотечных кредитов страхуется, поэтому дополнительных усилий со стороны законодателей не требуется. Однако банки, деятельность которых предполагает эффективный риск-менеджмент, непосредственно заинтересованы в страховании ипотечных кредитов. Отчасти это подтверждается сложившейся практикой банков, обязывающих своих клиентов приобретать полисы страхования по приемлемым для заемщика тарифам, составляющим около 1% от суммы кредитования.

      В любом случае все указывает на то, что активизация участия страховой компании «Росгосстрах» в ипотечном кредитовании является положительной тенденцией, поскольку это увеличивает прозрачность сферы ипотечного бизнеса и в целом рынка недвижимости, поскольку возникает дополнительный контроль со стороны страховой компании за сделкой ипотечного кредитования.

      Таким образом, банковское страхование в  целом переживает сейчас этап становления, поэтому очевидно, что во взаимоотношениях между банками и страховой компанией  возникают спорные вопросы. Подписание соглашения о сотрудничестве между Всероссийским союзом страховщиков и Ассоциацией региональных банков России, безусловно, даст новый импульс для развития сферы ипотечного страхования и различных видов совместных банковско-страховых программ. Данное соглашение также будет способствовать консолидации банковского и страхового сообществ в совместном решении проблем страхования рисков. В дальнейшем не исключена возможность создания своего рода третейского суда, в функции которого входило бы решение спорных вопросов между этими сообществами при решении проблем страхования.

     Взаимоотношения банков и страховых компаний сейчас находятся под пристальным вниманием  со стороны Федеральной антимонопольной  службы (ФАС). У ФАС существует ряд  претензий к тандему банков и страховых компаний ввиду сложившейся на рынке практики выдачи банковских кредитов лишь тем заемщикам, которые заключили договор страхования со страховой организацией, имеющей аккредитацию при данном банке. Естественно, такие формы сотрудничества приковывают пристальное внимание ФАС, поскольку это взаимодействие может существенно ограничивать конкуренцию на рынке и ущемлять интересы страховой компании или банка. В целом саму по себе аккредитацию ФАС не признает незаконной, но непрозрачность критериев отбора банками страховых компаний вызывает возмущение страховщиков. Многие банки утверждают в отношении этого факта, что прежде всего при отборе страховой компании ими учитывается финансовая устойчивость последней в целях минимизации своих рисков. Но, по логике, исходя из этого, все банки должны иметь одних и тех же страховщиков, что, как показывает практика, далеко не так. Страховая компания, получившая аккредитацию при одном банке, может не получить ее в другом. Отсутствие четких параметров отбора мешает страховым компаниям конкурировать на рынке. У страховых компаний, успешно прошедших аккредитацию в банке, в свою очередь может отмечаться снижение уровня экономической независимости и эффективности деятельности в связи с требованиями банка.

      В целом сотрудничество банков и страховых компаний движет и развивает рынок. По сравнению с 2010 годом на данном рынке произошел заметный качественный рывок, появилось множество новых страховых продуктов. Федеральная антимонопольная служба считает необходимым дальнейшее развитие сотрудничества между банками и страховщиками. Назрела необходимость в разработке в ближайшее время перечня требований к страховым компаниям, который бы учитывал перспективу расширения банками круга поддерживаемых ими страховых компаний, полисы которых признаются действующими в качестве полноценных обязательств по обеспечению эффективного страхования.

      Исходя  из анализа сложившейся ситуации, становится очевидным, что такие  требования в обязательном порядке  должны учитывать не только размер уставного капитала, но и статус страховой компании, определяющий ее положение в различных сегментах рынка страхования, особенно в сегменте работы с крупными юридическими лицами, динамику изменения ее финансового положения за предыдущий период, а также опыт предоставления прочих страховых услуг банкам.

      Механизм взаимодействия банков и страховых компаний — это система взаимных отношений и устройство процессов в сотрудничестве между банками и страховыми компаниями.

      Эффективный механизм — это такой механизм, который является действенным и может решить определенные проблемы в сфере, максимизировать положительный моменты и минимизировать негативные. Именно эффективный механизм взаимодействия страховой компании ООО «Росгосстрах» и банков может решить определенные задачи и развязать некоторые проблемы, а именно:

      - сокращение прибыли банков и  страховых компаний требуют новых  источников поступлений, которые  могут создаваться организацией  кросс-продаж продуктов;

      - изменение поведения потребителей  и общие тенденции к организации клиенто-ориентированной модели деятельности компаний требует более тесного сотрудничества между банками и страховщиками;

      - кросс-продажи могут стимулировать  создание новых рабочих мест  в банковском секторе и сохранить  существующие;

      - устранение барьеров в международных торговых сделках дает преимущество крупным компаниям, которые могут выходить на новые рынки;

      - воздействие кризисных явлений  может быть минимизировано за  счет эффективного сотрудничества  финансовых институтов.

      Следовательно, стимулом для создания объединений компаний является возможность реализации эффекта синергии, когда результат деятельности совместного объединения будет выше суммы результатов деятельности каждой компании отдельно. Повышение эффективности деятельности происходит путем оптимизации ряда процессов, в том числе и организации совместных каналов сбыта. Создание объединения на основе договора кросс-продажи продуктов позволяет организовывать продажу страховых продуктов через банковскую сеть, банковских через каналы страховой компании и организовывать финансовые супермаркеты. Особым преимуществом становится возможность организации совместных сервисных каналов с единой базой данных, что позволяет максимизировать эффективность работы с клиентами.

      Однако  на пути эффективной работы совместных каналов сбыта могут вставать определенные конфликты. Конфликты интересов являются распространенной проблемой, сопровождающей процессы конвергенции, ведь одна из сторон (или функциональных единиц) может ставить свои интересы выше интересов партнера. Такая дискриминация несовместима с понятием эффективного сотрудничества организаций. Задачей компаний в объединении является минимизация вероятности возникновения деструктивных конфликтов путем построения оптимального механизма взаимодействия, а также предвидение и выявление конфликтов на ранних стадиях их возникновения. То есть проблемы могут возникнуть не в идее взаимодействия, а внутри структуры одной из сторон.