Особенности организации кассового обслуживания клиентов в коммерческом банке на современном этапе

     Рассчет рентабельности проведем по формуле (8): 

     Rent= Ptek/R     (8) 
 

     Рентабельность  проекта установки банкомата (Rent) составила 0,54 (54%).

     Введем  два критерия приемлемости проекта  для банка применительно к  тарифам и к внешним условиям: долгосрочный и краткосрочный.

     Долгосрочным  критерием является приемлемый срок окупаемости вложенных средств, необходимых для запуска проекта, который должен быть не больше физического  срока службы платежного и иного  вспомогательного оборудования. Банк должен компенсировать средства, затраченные на приобретение и установку банкоматов, выдачу карт и т.д. Этот критерий является основным. Критерий приемлемости проекта для банка в краткосрочном периоде означает, что ежемесячная прибыль, получаемая при реализации проекта, должна быть не меньше прибыли, получаемой банком при расчетно-кассовом обслуживании данных клиентов и выдаче наличных средств с расчетного счета для выплаты заработной платы сотрудникам предприятия. Желательно, чтобы выбранная форма сотрудничества удовлетворяла обоим критериям, тогда проект будет приемлем вне зависимости от других отношений, складывающихся между банком и клиентом. Если проект не удовлетворяет краткосрочному критерию, то банк сознательно идет на упущенную выгоду, которую он должен компенсировать за счет других операций, проводимых для клиента, или интерес банка заключается в том, чтобы «привязать» к себе перспективного клиента. Если проект не приемлем и в долгосрочном плате, то для его реализации банк должен иметь очень тесные отношения с клиентом, например, участвовать в уставном капитале.

     Итак, как показали проведенные расчеты, установка банкомата будет выгодна  для банка, потому что все капитальные  затраты на его установку и  обслуживание окупятся в первые пол  года работы. В дальнейшем в условиях увеличения клиентской базы прибыль от банкомата увеличится, так как не будет капитальных затрат и расширятся возможности его использования.  

3.2. Расчет эффективности увеличения  лимита

     Для расчета эффективности увеличения лимитов в операционной кассе  вне кассового узла Курчатовского отделения 8053\0135 будем использовать следующие данные.

      В 2005 году выезд инкассаторов стоил 850 рублей, при этом касса подкреплялась  около 3 раз в неделю, а излишки  высылались 4 раза в неделю.

      Из  этого можно сделать вывод  что затраты банка в среднем за неделю составляли 5950 рублей. В 2006 году стоимость вызова инкассации составила 1050 рублей, при этом средний объем операций за день увеличился на 130 тыс. руб. Следовательно, затраты банка на инкассацию составили  7350 рублей.

      Так как техническая укрепленность операционной кассы вне кассового узла позволяет хранение денег в ночное время, для уменьшения затрат на инкассацию необходимо увеличить лимиты по максимальному остатку денежной наличности таким образом что бы в будние дни лимит увеличился в 2 раза, а с пятницы на субботу в 2,5 раза таким образом будут установлены оптимальные условия для обслуживания клиентов.

      При этом банк не будет терять комиссионное вознаграждение и снизит затраты  на инкассацию.

      При установлении нужных лимитов заявки на пополнение наличных денег снизятся в среднем до одного раза в неделю, а высылка излишков до 2 раз, следовательно затраты составят 3150 рублей (снизятся в 2,3 раза). 

3.3 Совершенствования кассового обслуживания  клиетов Курчатовского отделения  Сбербанка РФ № 8053

      В настоящее время в Курчатовском отделении Сберегательного банка  используются некоторые виды электронных  технологий, такие как: BiPrint и Клиент- Сбербанк, Кэш-диспансеры.

      Огромные  затраты времени на ввод информации с бумажных носителей (документов) в операционные системы по-прежнему остаются барьером на пути повышения эффективности производства и экономики в целом. Особенно хорошо это понимают банки, которые вынуждены обрабатывать большое количество финансовых и юридических документов.

      Являясь лидерами в стране по применению информационных технологий, кредитные организации  с их помощью пытаются сократить  объем документооборота бумажных платежных  документов. Более 95% бумажного документооборота банка составляют платежные поручения  клиентов - юридических лиц. Для сокращения вала бумаги используются такие инструменты доставки электронных документов в банк как системы "Клиент-Банк" и "Интернет-бэнкинг". По уровню качества решения и распространенности приоритет, безусловно, принадлежит системам "Клиент-Банк". Однако, несмотря на то, что подобные системы на рынке существуют уже достаточно давно, в среднем только 10% активно работающих клиентов используют "Клиент-Банк". При этом доля электронных документов, доставленных средствами "Клиент-Банк", не превышает 30% от общего объема документов. Остальные 70% бумажных документов обрабатываются вручную. Предпринимаемые банками усилия по наращиванию числа клиентов, применяющих "Клиент-Банк", в каждом конкретном случае, конечно же, дают ощутимый результат, но в процентном отношении доля "технически продвинутых" организаций, обслуживаемых в банках, не увеличивается. По-прежнему значительная часть клиентуры предпочитает выполнять платежи с помощью бумажных документов. Это и не удивительно, так как для использования "Клиент-Банк" необходимо установить дополнительное оборудование и программное обеспечение, связав их со средствами автоматизации, обучить персонал, обеспечить требуемый уровень работоспособности техники, защиту цифровых подписей и т.д. Не все клиенты готовы идти на затраты, связанные с внедрением безбумажного обмена с банком. Поэтому естественными выглядят попытки продолжения поиска решений, ориентированных на перевод максимально возможного количества бумажных документов в электронную форму. Существующие на рынке системы оптического распознавания символов (OCR-системы, например, Fine Reader Банк компании ABBYY) в какой-то мере способствуют решению этой задачи. Однако, качество распознавания, обеспечиваемое OCR-системами, для финансовых документов (платежных поручений) оставляет желать лучшего. Рост производительность труда операциониста банка при их использовании составляет от 30% до 60% по сравнению с чисто ручным вводом.

      Очевидно, что нужна технология, которая  по своей эффективности для банка  не уступала бы системам "Клиент-Банк", но была бы необременительной и удобной для клиентов. Это тем более становится актуальным на фоне усилий Центрального банка России по внедрению электронного документооборота по платежным поручениям. Такое решение было разработано, запатентовано и успешно внедряется Санкт-Петербургской фирмой "РИТ" - это технология BiPrint.

      BiPrint позволяет кардинально (в десятки  раз!) сократить время ручного  ввода бумажных платежных документов  в информационную систему банка,  обеспечивая при этом практически 100% отсутствие ошибок. Она основана на использовании двумерных штриховых кодов и специального считывающего оборудования (image reader).

      Используемые  совместно BiPrint и "Клиент-Банк" дают возможность банку в рамках расчетно-кассового  обслуживания клиентов предложить им пакет услуг, который позволит кредитной организации перевести большую часть бумажного документооборота в электронную форму. Двухгодичный опыт эксплуатации BiPrint в банках подтверждает, что суммарный объем документооборота по обеим системам достигает 80% от общего объема документов. Более того, в силу юридических причин с помощью "Клиент-Банк" невозможно обрабатывать платежные требования (инкассовые поручения), т. к. они обязательно должны быть собственноручно подписаны уполномоченными лицами и скреплены печатью. BiPrint позволяет преодолеть эту проблему. Теперь банки не испытывают технологических проблем при привлечении на обслуживание крупных клиентов - поставщиков тарифицируемых и коммунальных услуг таких как телекоммуникационные, телефонные и энергетические компании, структуры Газпрома и водоканала, муниципальные собственники жилья и т. п. За счет высокой производительности и отсутствия ошибок BiPrint дает возможность обрабатывать ежедневный документооборот платежных требований (инкассовых поручений) в десятки и сотни тысяч документов. Реальная производительность, достигнутая в одном из банков при обработке документов энергетической компании, составила 1200 безошибочно введенных платежных требований в час.

      Внешне  использование BiPrint напоминает процесс обслуживания покупателя в супермаркете, только роль кассира играет операционист банка, роль покупателя - клиент, товар, на упаковке которого нанесен штриховой код, - это платежный документ, а касса со сканером - банковская часть BiPrint. BiPrint образуется двумя связанными частями, одна из которых устанавливается у клиента, а вторая - в банке. У клиента BiPrint представлена программным обеспечением - виртуальным принтером (BiPrint-Клиент). Указанный клиент не производит никаких изменений, как в своем программном обеспечении, так и в своих технологических процессах. Единственным действием для него является печать платежных документов на упомянутый виртуальный принтер. Этот принтер обеспечивает печать платежных документов, автоматически дополняя их штрих-кодом. Использование информационноемкого двумерного штрих-кода позволяет поместить в него всю значимую информацию платежного документа (реквизиты плательщика и получателя средств, сумму, дату, назначение платежа и т.д.). Размещается код в таком месте, в котором он не мешает работе с платежным документом. Подготовленные таким образом бумажные документы стандартным путем доставляются в банк. Там специальным сканером и программным обеспечением BiPrint-Банк этот штрих-код мгновенно (за время около 0,5 сек.) считывается. После декодирования извлеченная информация о платежном документе отправляется в информационную систему банка. Применение двумерного штрих-кода позволяет передавать в информационную систему банка полный электронный образ платежного документа. Благодаря гибкости механизмов экспорта информации, заложенной в BiPrint-Банк, удается избежать внесения изменений в информационную систему банка.

      Технология BiPrint, реализованная в виде коммерческого  продукта - одноименного программно-аппаратного комплекса, уже около двух лет успешно эксплуатируется в крупнейших банках страны. Техническую зрелость технологии и промышленный уровень качества подтверждает факт аттестации комплекса в Сберегательном банке России. Успешное тестирование BiPrint в одном из региональных управлений Центрального банка России стало основанием для подготовки решения о внедрении BiPrint в региональных управлениях Центрального банка РФ. К настоящему моменту в качестве системы ввода бумажных платежных документов (платежных поручений и платежных требований) BiPrint выбрали - Сберегательный банк России (Северо-Западный банк, Среднерусский банк, Юго-Западный банк, Центрально-Черноземный банк, Волго-Вятский банк), Росбанк, банки Возрождение и Русский генеральный банк и другие. Ежедневно по всей стране обрабатываются сотни тысяч платежных документов, более 7000 клиентов банков эффективно используют BiPrint. Банки, которые приобрели BiPrint, имеют право бесплатного и неограниченного распространения клиентской части комплекса BiPrint-Клиент. Это позволяет практически беззатратно привлечь на обслуживание по технологии BiPrint любое, сколь угодно большое, число клиентов и радикально сократить сроки окупаемости комплекса.

      Возможности BiPrint не ограничиваются обработкой только платежных поручений и платежных требований (инкассовых поручений). С ее помощью можно обрабатывать мемориальные ордеры, заявки на покупку/продажу валюты, поручения на перечисление средств в иностранной валюте, счета-фактуры, формы ПД-4, таможенные декларации и другие документы.

      Таким образом, технология BiPrint практически "закрывает" проблему ввода бумажных документов в информационную систему. При этом она обладает рядом важных преимуществ:

      Высокая скорость безошибочного ввода - около 0,5 сек на простом IBM-совместимом компьютере; Отсутствие необходимости изменения программного обеспечения у клиента и в банке; Многократный рост производительности труда сотрудников банка и как следствие сокращения затрат на ручной ввод; Высокая скорость внедрения и обучения – установка виртуального принтера у клиента занимает 15-20 минут, внедрение и обучение в банке – около 0,5 рабочего времени; Высокая устойчивость к физическим нарушениями документа – специальное построение штрих-кода обеспечивает его гарантированное считывание при проявлении на нем изломов бумаги, пятен, надписей и т.д. ; Низкие требования к качеству печати документа, который может быть напечатан с использованием любого принтера – матричного, струйного или лазерного; Возможность быстрого и малозатратного пополнения перечня обрабатываемых бумажных документов; Принятие технологий BiPrint в качестве стандарта "де-факто" ввода бумажных платежных документов крупнейшими банками страны позволяет полностью с уверенностью утверждать, что создан и успешно функционирует рынок класса систем ввода информации. Системы типа BiPrint резко расширяют возможности банка по реализации преимуществ электронного документооборота платежных документов и пополняют арсенал информационных средств банков эффективными инструментами.

      Система BiPrint работает следующим образом: штрих-код  помещается на бумагу (вне поля платежного документа – как того требует  Банк России) непосредственно при  печати платежки клиентом. Пользователь, как обычно, готовит и печатает платежный документ с помощью своей привычной программы. Специальный модуль "перехватывает" всю информацию, выводимую клиентом на печать. Когда обнаруживается, что выполняется печать платежки, из выводимой на печать информации автоматически извлекаются все необходимые реквизиты платежного документа. Поскольку посылаемая на печать данные содержат все реквизиты платежного документа в явном виде, отпадает необходимость что-либо "распознавать".

      Полученные  таким образом данные "упаковываются" в штрих-код и печатаются на платежке. Далее бумажный документ обычным образом подписывается клиентом и доставляется в банк.

      Используемый  в BiPrint штрих-код выбран в результате тщательных исследований. Он обладает специальными характеристиками, обеспечивающими  необходимую надежность, скорость считывания и информационную емкость.

      Обратная  процедура происходит в банке. Операционист подносит лист с платежкой и штрих-кодом  к специальному устройству для чтения штрих-кодов сканеру. Сканер практически  мгновенно читает штрих-код из платежки. Платежный документ принят в банк.

      Преимущества  внедрения системы BiPrint для клиента:

• Сокращение времени нахождения клиента в операционном отделе (обработка платежного поручения занимает 1 секунду);
• Выявление возможных ошибок в реквизитах платежного поручения в присутствии клиента;
• Незаметный штрих-код в платежном поручении;
• Услуга является бесплатной.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Коммерческие  банки являются ключевыми проводниками платежных услуг благодаря осуществлению  кассового обслуживания. Они привлекают и обслуживают клиентов, осуществляют прием и первичную обработку клиентских платежных документов, маршрутизируют платежи по каналам различных видов и подвидов платежных систем, проводят платежи по счетам клиентов и предоставляют клиентам выписки по счетам. Коммерческие банки также осуществляют операции по приему и выдаче наличных традиционным образом через кассы или с применением специальной электронной техники, осуществляют инкассацию наличных. В представлении клиентов именно работа коммерческих банков определяет эффективность, доступность, качество платежных услуг.